لا تزال تؤمن التقاعد: أي الشركات والقطاعات تقدم خطط التقاعد اليوم

خطط المعاشات التقاعدية اختفت إلى حد كبير من الشركات الأمريكية، ومع ذلك لا تزال بعض أصحاب العمل والقطاعات تقدم هذه الميزة الأمنية للتقاعد. تظل الوكالات الحكومية والمؤسسات العامة والشركات ضمن الصناعات النقابية من بين القليل من المؤسسات التي تقدم ترتيبات المعاشات لموظفيها. بالنسبة لأولئك الذين يفكرون في استقرار مهني طويل الأمد مصحوبًا بأمان التقاعد، فإن فهم أماكن استمرار وجود المعاشات يمكن أن يساعد في اتخاذ قرارات توظيف مهمة.

ما الذي يجعل المعاش أصلًا قيمًا للتقاعد

يمثل المعاش ترتيب تقاعد برعاية صاحب العمل يوفر دخلًا شهريًا محددًا بمجرد وصول الموظفين إلى سن التقاعد. على عكس خطط المساهمة المحددة مثل 401(k)s—حيث تتغير المدفوعات بناءً على عوائد الاستثمار—تعمل المعاشات كخطط منافع محددة مع مدفوعات مضمونة تُحسب من خلال صيغة ثابتة عادةً تتضمن تاريخ الراتب ومدة الخدمة.

جاذبية المعاشات تكمن في عدة مزايا رئيسية:

• تيار دخل متوقع: تظل المدفوعات الشهرية مستقرة بغض النظر عن ظروف السوق
• مسؤولية صاحب العمل: تتحمل المؤسسات عبء التمويل، مما يخفف عن العمال مسؤولية الادخار الوحيدة
• أمان مدى الحياة: تستمر المدفوعات طوال فترة التقاعد، مما يحمي من نفاد المدخرات
• حماية الأسرة: تمتد العديد من الخطط لتشمل الدخل للأزواج الباقين على قيد الحياة

التحول بعيدًا عن المعاشات التقاعدية للشركات

يكشف مسار توفر المعاشات عن تحول دراماتيكي. عندما سمحت إصلاحات قانون الضرائب خلال الثمانينيات بادخار التقاعد قبل الضرائب، بدأت الشركات في التخلي عن الالتزامات التقليدية للمعاشات. بين عامي 1987 و2022، انخفضت مساهمات أصحاب العمل في القطاع الخاص في خطط المعاشات المحددة من 86.1% إلى 29.4%، وفقًا لبيانات مكتب إحصاءات العمل. في الوقت نفسه، ارتفعت اعتماد العمال على ترتيبات المساهمة المحددة من 13.9% إلى 70.6%.

سرّع انخفاض عضوية النقابات من هذا الاتجاه. أشار تقرير مكتب إحصاءات العمل لعام 2023 إلى أن 66% من العمال الخاصين المنتمين لنقابات لديهم وصول إلى معاشات من نوع المنافع المحددة، مقارنةً فقط بـ 10% من الموظفين في القطاع الخاص غير النقابي. اليوم، تتركز المعاشات بشكل رئيسي داخل الوكالات الحكومية، والفروع العسكرية، ومنظمات القطاع العام المحددة.

سبع فئات لا تزال تتوفر فيها المعاشات

على الرغم من الانخفاض الأوسع، تواصل العديد من أصحاب العمل والقطاعات ضمن الحكومة وبعض الصناعات تقديم فوائد المعاشات:

1. الوظائف الحكومية الفيدرالية — توفر الوكالات بما في ذلك FBI و IRS و NASA أمان التقاعد من خلال نظام التقاعد للموظفين الفيدراليين (FERS)، الذي يجمع بين فوائد المعاشات وخيارات المساهمة المحددة الإضافية.

2. الوظائف الحكومية على مستوى الولايات والمحليات — غالبًا ما تتضمن وظائف إنفاذ القانون والإطفاء والإدارة العامة ترتيبات معاشات ممولة من خلال مساهمات صاحب العمل والموظف.

3. المهن العسكرية — يتلقى أعضاء الخدمة الذين يكملون 20 عامًا على الأقل معاشات ممولة من الحكومة تُحسب من سنوات الخدمة ومتوسط أعلى ثلاث سنوات للأجر الأساسي.

4. التعليم العام — يحصل المعلمون على أنظمة معاشات تديرها الدولة توفر مدفوعات مدى الحياة بعد استيفاء متطلبات سنوات الخدمة المحددة.

5. قطاع المرافق — تحافظ شركات الكهرباء والغاز والمياه على عروض المعاشات، خاصة من خلال اتفاقيات القوى العاملة النقابية.

6. الصناعات النقابية — تحافظ قطاعات البناء والنقل والصناعات ذات الصلة على المعاشات التي تم التفاوض عليها من خلال المفاوضة الجماعية، مما يحمي أمان تقاعد العمال.

7. وظائف الرعاية الصحية العامة — عادةً ما يتلقى الممرضون والمهنيون الصحيون العاملون في مرافق حكومية على مستوى الولاية أو المحلية تغطية المعاشات كجزء من حزم التعويضات.

بدائل المعاشات للعمال الآخرين

بالنسبة لأولئك الذين يعملون في شركات لا تقدم معاشات، يمكنهم اتباع عدة طرق بديلة:

خطط 401(k) توفر مدخرات برعاية صاحب العمل حيث يساهم العمال بجزء من رواتبهم وغالبًا ما يطابق الشركات المساهمات. يعتمد دخل التقاعد على أداء الاستثمار والأرصدة المتراكمة.

حسابات التقاعد الفردية (IRAs) تتيح ادخار التقاعد المستقل مع مزايا ضريبية من خلال هياكل تقليدية أو روث، وتفيد أولئك الذين يفتقرون إلى خطط برعاية صاحب العمل.

خطط التوفير التقاعدي (TSP) تخدم الموظفين الفيدراليين وأعضاء الخدمة العسكرية بأدوات استثمار منخفضة التكلفة ومساهمات مطابقة من صاحب العمل مماثلة لخطط 401(k).

الأنويتا — تعمل كمنتجات تأمين توفر مدفوعات دخل مدى الحياة، وتكرر أمان المعاشات من خلال ترتيبات الشراء الفردية.

تخطيط أمان تقاعدك

بينما تركز الشركات التي لا تزال تقدم المعاشات بشكل رئيسي ضمن قطاعات معينة، يظل أمان التقاعد ممكنًا من خلال استراتيجيات بديلة. سواء كنت تسعى لوظيفة تقاعد تقليدية أو تستفيد من أدوات المساهمة المحددة وحسابات الادخار الشخصية، فإن التخطيط الشامل للتقاعد يتطلب تحليلًا مدروسًا للخيارات المتاحة، وأهداف الادخار المستهدفة، وأساليب الاستثمار الملائمة للظروف الشخصية وتحمل المخاطر.