تعليم قاصرك كيفية إدارة المال: ما تحتاج إلى معرفته عن بطاقات الائتمان تحت سن 18

حقيقة امتلاك المراهقين لبطاقات الائتمان

يحمل حوالي 1 من كل 5 مراهقين أمريكيين تتراوح أعمارهم بين 13 و17 عامًا بطاقة ائتمان، مع استخدام معظمهم لها أسبوعيًا وفقًا لبيانات حديثة من TransUnion. ومع ذلك، لا يمكن للشباب قانونيًا أن يمتلكوا حساب بطاقة ائتمان خاصة بهم — فهم يفتقرون إلى القدرة القانونية على إبرام عقود مالية ملزمة. هذا يعني أن أي شخص تحت سن 18 يستخدم بطاقة ائتمان يجب أن يكون مسجلاً كمستخدم مخول على حساب شخص بالغ قائم.

السؤال ليس فقط عما إذا كان ينبغي إعطاء البلاستيك لمراهقك، بل هل هو مستعد للمسؤولية المالية التي تأتي معه. وفقًا لساندي Wheat، المدير التنفيذي لمجلس التعليم الاقتصادي في نورث كارولينا، فإن الإجابة تعتمد تمامًا على وضعك الخاص: “الأمر يتعلق بعلاقتك مع طفلك ومدى مسؤوليته الفعلية.”

لماذا يمنح بعض الآباء بطاقات ائتمان للقاصرين

هناك أسباب مشروعة لتعريف شخص صغير تحت 18 عامًا على بطاقات الائتمان:

قد يحضر مراهقك مدرسة داخلية، يسافر بشكل متكرر مع فرق رياضية، أو يشارك في برامج أكاديمية تتطلب قدرة شراء مستقلة. بعض الآباء يعملون بجداول زمنية مرهقة ويريدون أن يكون لأطفالهم مرونة مالية لمواقف غير متوقعة. والأهم من ذلك، أن إضافة قاصر كمستخدم مخول يمكن أن تساعد في بناء سجل ائتماني مبكر، مما يمنحهم بداية قوية عندما يبلغون 18 عامًا ويحتاجون إلى بناء ملف ائتماني خاص بهم. وأخيرًا، هناك الجانب التعليمي: الاستخدام المنضبط لبطاقة الائتمان يعلم آليات النظام المالي بينما لا يزال المراهق مستعدًا للاستماع واتباع قواعد المنزل.

محادثات أساسية قبل تسليم البطاقة

لا تتجاهل أساس التعليم المالي. وفقًا للمربين الماليين، العديد من الشباب بين 13-15 عامًا لا يستطيعون التمييز بين الائتمان والخصم، ومعظمهم يفتقر إلى فهم أساسي لدرجات الائتمان ولماذا تهم تلك الأرقام لمستقبلهم المالي.

يجب أن تناقش كيف يعمل الفائدة، وما يعنيه الفائدة المركبة، والشروط المحددة المرتبطة ببطاقات الائتمان. هذه ليست محادثة لمرة واحدة — فكر فيها كتوعية السلامة. شارك تاريخك المالي الخاص: الأخطاء التي ارتكبتها، كيف تراكمت عليك الديون، ماذا تعلمت من الصعوبة في سداد الأرصدة، وكيف تعافيت. تؤكد سوزان شويدر، المستشارة المالية المعتمدة، أن الثقافة المالية تتطلب حوارًا مستمرًا، وليس محاضرة واحدة.

تأكد من أن مصدر إصدار البطاقة يُبلغ مكاتب الائتمان بنشاطات الدفع. إذا لم تُسهم المدفوعات المسؤولة التي يقوم بها القاصر في بناء درجته الائتمانية، فإنك تتحمل كل المخاطر دون فائدة طويلة الأمد لهم.

تدابير حماية عملية لمنع الإفراط في الإنفاق

حدد حدود الإنفاق قبل بدء الاستخدام. تسمح بعض شركات البطاقات للمستخدمين المصرح لهم بتحديد سقوف إنفاق. بطاقات الائتمان المضمونة — حيث تودع ضمانًا (مثل 250 دولارًا) والذي يصبح حد الائتمان — توفر خيارًا آخر منضبطًا. يمكن لتطبيقات مالية مختلفة إرسال تنبيهات للمعاملات وفرض حدود الإنفاق في الوقت الحقيقي.

حدد ما يُعتبر إنفاقًا مسموحًا به. هل البطاقة للطوارئ فقط؟ المشتريات اليومية؟ النقل؟ الحالات الطبية؟ ضع إرشادات واضحة يفهمها المراهق مسبقًا. قد يختلف تعريف “الطوارئ” لدى مراهق في سن 16 بشكل كبير عن تعريفك، لذا فإن الأمثلة المحددة تمنع النزاعات.

قم بإجراء مراجعات منتظمة للحساب. ابدأ بفحوصات أسبوعية إذا كان طفلك جديدًا على إدارة الائتمان. عندما يظهر موثوقية، قم بتمديد المراجعات إلى فترات شهرية. اطلب إيصالات لكل معاملة إذا كانت لديك مخاوف بشأن أمانة الإنفاق. كما تشير لورا ليفين، الرئيسة التنفيذية لتحالف $tart التمويل الشخصي، فإن بطاقات الائتمان وحدها لا تعلم المسؤولية المالية — إن مشاركتك النشطة تفعل ذلك.

المخاطر المالية التي يجب أن تقبلها

إليك الحقيقة غير المريحة: أنت تتحمل المسؤولية القانونية عن كل شيء يفرضه المراهق عليك. إذا استهلك طفلك بطاقة في استئجار حافلة حفلات، تذاكر حفلات، أو ملابس مصممة، ولا يستطيع سدادها، فإن الدائن يتابع أنت، بغض النظر عن من قام بالشراء.

هذه المسؤولية تهدد مباشرة درجتك الائتمانية. إذا كان من المفترض أن يعوضك طفلك عن الرسوم ويتجاهل ذلك شهراً بعد شهر، فإن مكاتب الائتمان لا تهتم بمن قام بمسح البطاقة. يتأثر سجل الدفع الخاص بك — وتصنيفك الائتماني. قبل إضافة قاصر تحت 18 عامًا إلى حسابك، قيّم بصدق ما إذا كنت تستطيع تحمل تكاليف الرسوم غير المتوقعة دون الإضرار بموقفك المالي.

متى لا ينبغي تقديم بطاقات الائتمان

تجنب بطاقة الائتمان إذا كنت تحمل ديونًا على بطاقتك بالفعل. إذا كنت تكافح مع أرصدتك الخاصة وفوائدها، فإن إدخال مراهق إلى النظام يزيد من تعقيد المشاكل الموجودة. نصيحة المربية المالية سوزان شويدر: “لا تعتبر هذا خيارًا إلا إذا كانت حالتك المالية في وضع جيد.”

يكتسب طفلك عادات مالية من خلال مراقبتك. إذا رأوك تكافح مع الائتمان، فإنهم يعتنقون تلك الصعوبة كشيء طبيعي بدلاً من تعلم استراتيجيات الوقاية.

المسؤوليات الأساسية كوالد

ذكر المراهق أن بطاقة الائتمان امتياز، وليس حقًا. تنمو النضج المالي في أعمار مختلفة، وتحدث الانتكاسات. كن مستعدًا لإلغاء البطاقة — مؤقتًا أو دائمًا — إذا تصاعد الإنفاق.

تحقق من أن طفلك لم يفقد البطاقة. يضيع الشباب ممتلكاتهم باستمرار. ضع قاعدة واضحة: الإبلاغ الفوري عن فقدان البطاقة يمنع تراكم الرسوم الاحتيالية. اشرح العواقب: إذا وجد شخص ما البطاقة وارتكب أرصدة غير مصرح بها، فأنت المسؤول عن الدفع.

تدخل إذا خرج الإنفاق عن السيطرة. ليس الوقت الآن لتفضيل استقلالية المراهق. الرقابة النشطة — فحص البيانات، التساؤل عن الرسوم غير المعتادة، وفرض حدود الإنفاق — هي مسؤوليتك كوالد وحامل الحساب.

الخلاصة: يمكن أن يكون تقديم بطاقة ائتمان لقاصر تحت 18 عامًا ذا قيمة تعليمية، ولكن فقط عندما تكون مستعدًا للمسؤولية المالية، ومستعدًا عاطفيًا لفرض القواعد باستمرار، وواثقًا من أن أساسك المالي قوي.