دليلك الكامل لاسترداد سندات الادخار الأمريكية: ما الذي تحتاج إلى معرفته

ملايين الأمريكيين يحتفظون بسندات ادخار أمريكية كجزء من استراتيجية الادخار طويلة الأمد الخاصة بهم. سواء ورثت سندات من أحد أفراد العائلة، أو تلقيتها كهدية منذ سنوات، أو اشتريتها بنفسك، فإن فهم متى وكيف تصرف سندات الادخار ضروري لتعظيم عوائدك. يوجهك هذا الدليل عبر كل ما تحتاج معرفته قبل أن تقرر استرداد سنداتك.

فهم ما هي سندات الادخار في الواقع

تمثل سندات الادخار قرضًا مباشرًا تقدمّه للحكومة الفيدرالية. عند شرائك لها، أنت في الأساس تشتري وعدًا من وزارة الخزانة الأمريكية بإعادة أموالك مع الفائدة خلال فترة محددة. وبما أنها مدعومة من قبل الثقة الكاملة والائتمان للحكومة الأمريكية، فهي تعتبر على نطاق واسع من بين الاستثمارات الأكثر أمانًا المتاحة للمودعين العاديين.

أطلقت وزارة الخزانة الأمريكية أول سندات ادخار في عام 1935، وظلت منذ ذلك الحين حجر الزاوية في الاستثمار المحافظ. بعض السندات موجودة فقط بشكل رقمي اليوم، بينما لا تزال النسخ الورقية تتداول — العديد منها يعود لعدة عقود وما زالت تكتسب قيمة.

نوعا سندات الادخار الحديثة المتاحة اليوم

إذا كنت تشتري سندات جديدة، لديك خياران عبر TreasuryDirect: السلسلة EE والسلسلة I. الأنواع الأقدم مثل السلسلة E وSالسلسلة HH قد لا تزال بحوزة المودعين لكنها لم تعد تُباع.

السلسلة EE: سندات ذات معدل ثابت

تقدم سندات السلسلة EE اقتراحًا بسيطًا: فهي تكسب معدل فائدة ثابتًا يتم تثبيته عند الشراء. على سبيل المثال، السندات الصادرة بين مايو وأكتوبر 2022 تحمل معدل سنوي قدره 0.10%. ومع ذلك، تضمن الحكومة أن أي سند من سلسلة EE سيتضاعف في القيمة خلال 20 عامًا، بغض النظر عن معدل الفائدة المعلن.

قبل عام 2005، كانت سندات السلسلة EE تحمل معدلات متغيرة يتم تحديثها كل ستة أشهر. إذا كنت تملك واحدة من هذه السندات القديمة من مايو 1997 حتى أبريل 2005، فهي حاليًا تكسب 1.60% سنويًا.

تفاصيل الشراء:

• الحد الأدنى للاستثمار: $25
• الحد الأقصى سنويًا: 10,000 دولار
• الصيغة: إلكترونية فقط (حتى اليوم)
• السعر: تدفع القيمة الاسمية ($25 لسند $25

) السلسلة I: سندات معدل التضخم المعدلة

تأخذ سندات السلسلة I نهجًا مختلفًا من خلال الجمع بين معدل أساسي ثابت مع مكون تضخم متغير، يتم تحديثه مرتين سنويًا. يعني هذا الهيكل أن أرباحك تتكيف مع تغيرات التضخم. تتميز سندات السلسلة I المباعة حتى أكتوبر 2022 بمعدل مركب جذاب جدًا يبلغ 9.62% — وهو زيادة كبيرة مقارنة بأدوات الادخار التقليدية.

السندات الإلكترونية من السلسلة I:

• الحد الأدنى: ###- الزيادات: متاحة بخطوة بنس واحد $25 اشترِ 25.01 دولار إذا كنت تفضل(
• الحد الأقصى السنوي: 10,000 دولار

السندات الورقية من السلسلة I )المشتراة مع استردادات الضرائب(:

• الحد الأدنى: )- الفئات: 50 دولار، 100 دولار، 200 دولار، 500 دولار، 1,000 دولار
• الحد الأقصى السنوي: 5,000 دولار

السلسلة القديمة من السندات التي قد لا تزال تملكها

الأنواع الأقدم من السندات لم تعد تُصدر، لكنها قد لا تزال ذات قيمة:

سندات السلسلة E نشأت في عام 1941 كـ"سندات دفاع" لتمويل الحرب العالمية الثانية. توقفت عن كسب الفائدة في عام 2010، ولكن إذا ما زلت تملك واحدة، يمكن استردادها.

سندات السلسلة HH صدرت من 1980 حتى 2004 بفترات استحقاق مدتها 20 عامًا. بعض سندات HH لا تزال تكسب فائدة حتى عام 2024. يتطلب استرداد سندات HH إرسالها إلى خدمات الأوراق المالية بالتجزئة التابعة للخزانة مع استمارة موقعة بشكل خاص — لا يمكن للبنك التعامل مع هذه العملية مباشرة، لكن يمكنه المساعدة.

سندات أخرى متوقفة مثل سندات تعافي ساحل الخليج وسندات الوطني قد لا تزال لها قيمة نقدية على الرغم من أنها لم تعد تُباع.

تحديد القيمة الحالية لسندك

قبل اتخاذ قرار الاسترداد، تحتاج إلى معرفة قيمة سنداتك الفعلية.

إذا اشتريتها عبر TreasuryDirect إلكترونيًا، يوفر حسابك عبر الإنترنت تفاصيل كاملة وتقييمات حالية. للسندات الورقية، تقدم الخزانة حاسبة مجانية على TreasuryDirect.gov. أدخل نوع السلسلة، الرقم التسلسلي، القيمة الاسمية، وتاريخ الإصدار لتحصل على القيمة الحالية.

يعتمد الحساب على ثلاثة عوامل: نوع السند، تاريخ الإصدار، وما إذا تم بيعه بالقيمة الاسمية أو بخصم. على سبيل المثال، سند سلسلة EE الورقي الذي اشتريته في أبريل 1992 مقابل 25 دولارًا، كانت قيمته 103.68 دولار في مايو 2022 — أكثر من ضعف الاستثمار الأصلي.

قرار ما إذا كان الوقت مناسبًا للاسترداد الآن

قبل أن تصرف سندات الادخار، اسأل نفسك هذه الأسئلة الحاسمة:

هل توقفت سنداتك عن الكسب؟ بمجرد أن تنضج السندات وتتوقف عن كسب الفائدة، لا فائدة من الاحتفاظ بها أكثر. استردادها يتيح لك إعادة استثمارها في مكان آخر.

هل تملكها لمدة كافية؟ هناك فترة احتفاظ أدنى قدرها سنة واحدة. إذا استردتها قبل مرور خمس سنوات، تخسر ثلاثة أشهر من الفائدة كعقوبة. تأكد أن هذا التكلفة لا تفوق حاجتك للأموال.

هل ستصل إلى قيمتها الكاملة؟ بعض السندات الأقدم بيعت بنسبة 50% من القيمة الاسمية لكنها تنضج لتصل إلى كامل المبلغ. تحقق من شروط سندك المحددة لتتأكد من أهليتك للمبلغ الكامل الذي تتوقع استرداده.

ما هي بدائلك؟ توفر سندات الادخار استقرارًا، لكن قارن العائد المضمون بما ستكسبه في حسابات التوفير ذات العائد العالي، أو استثمارات سوق الأسهم، أو خيارات أخرى تتوافق مع تحملك للمخاطر والجدول الزمني الخاص بك.

لماذا تحتاج النقود؟ الطوارئ قصيرة الأمد تختلف عن إعادة التخصيص الاستراتيجي. تأكد أن قرار استردادك يتوافق مع خطتك المالية الأوسع وأهدافك طويلة الأمد.

كيفية الاسترداد: الخيارات المتاحة لديك

$50 السندات الإلكترونية

إذا كنت تملك سندات السلسلة EE أو السلسلة I التي اشتريتها عبر TreasuryDirect، فإن الاسترداد بسيط. سجل الدخول إلى حسابك، ابدأ عملية الاسترداد، وحدد حساب التحقق أو الادخار المرتبط بك. تُودع الأموال خلال بضعة أيام عمل.

$50 السندات الورقية

بالنسبة للسندات الورقية، غالبًا ما يمكن لبنكك أو اتحاد الائتمان التعامل مع الاسترداد إذا كان لديك حساب نشط هناك. قد يفرض المؤسسة حدودًا على مبالغ الاسترداد وتتطلب إثبات هوية ومستندات. ومع ذلك، فإن أهلية الاسترداد تعتمد أحيانًا على مدة حسابك — استفسر من مؤسستك المالية عن سياساتهم الخاصة.

السلسلة القديمة من السندات

لا يمكن استرداد سندات السلسلة HH وأنواع أخرى متوقفة في البنك. بدلاً من ذلك، املأ نموذج الخزانة FS 1522، وجمع توقيعك المعتمد ومعلومات الإيداع المباشر، وأرسل السند إلى خدمات الأوراق المالية بالتجزئة التابعة للخزانة. على الرغم من أن البنك لا يمكنه صرف السند، إلا أن الموظفين يمكنهم مساعدتك في التنقل خلال العملية وتصديق توقيعك.

ظروف خاصة

إذا ورثت سندًا من تركة شخص متوفى أو واجهت تعقيدات أخرى، عادةً يمكن لبنكك إرشادك خلال عملية الاسترداد حتى لو لم يتمكن من صرف السند مباشرة.

الاعتبارات الضريبية قبل الاسترداد

الفائدة من سندات الادخار تخضع لضريبة الدخل الفيدرالية، ولكن ليس للضرائب المحلية أو الولائية. اعتمادًا على ظروفك، قد تكون مدينًا أيضًا بضريبة التركة أو الضرائب على الميراث، أو ضرائب الهبة، أو ضرائب استهلاكية على أرباحك من الفائدة.

لديك مرونة في الإبلاغ: إما الإبلاغ عن الفائدة المكتسبة سنويًا مع تراكمها، أو الإبلاغ عن كل الفائدة في سنة استرداد السند. استشر محترف ضرائب لتحديد النهج الذي يقلل من عبء الضرائب عليك ويتوافق مع صورتك المالية العامة.

الأسئلة الشائعة حول سندات الادخار

كيف تختلف سندات الادخار عن سندات الخزانة؟ تستحق سندات الخزانة على مدى 20 أو 30 سنة وتدفع فائدة ثابتة كل ستة أشهر. على عكس سندات الادخار، يمكن تداول سندات الخزانة في السوق المفتوحة وتتطلب حد أدنى للشراء مقارنةً بسندات الادخار.

هل يمكن لشخص آخر صرف سندي؟ نعم، إذا كنت ولي أمر قاصر أو مالك مشارك معين، أو مستفيد مسمى، أو ممثل قانوني للمالك. وإلا، فإن المالك المسجل فقط هو الذي يمكنه الاسترداد.

كم من الوقت حتى تنضج السندات تمامًا؟ تصل السندات الإلكترونية إلى نضج كامل بعد 30 سنة من الإصدار، وعندها تتوقف عن كسب الفائدة.

الأفكار النهائية

تمثل سندات الادخار عنصرًا موثوقًا في استراتيجية الادخار المحافظة. لقد خدم أجيالًا من المودعين الأمريكيين بشكل جيد. ومع ذلك، تذكر أن تعظيم فائدتها يتطلب وقتًا — غالبًا سنوات — لتحقيق العوائد الكاملة. قبل الاسترداد، تأكد من فهم شروط سندك المحددة، واعترف بأي عقوبات أو تبعات ضريبية، وتأكد أن الاسترداد يتوافق مع أهدافك المالية الأوسع. عند الشك، استشر بنكك أو مستشارًا ماليًا لضمان اتخاذ القرار الذي يخدم ازدهارك على المدى الطويل.