401(k) التحقق من الواقع: ما الذي يوفره الأمريكيون فعليًا من حيث الادخار حسب العمر

وفقًا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي، يشارك حوالي ثلثي الأمريكيين في سن العمل بنشاط في خطط التقاعد، بينما يذكر الثلث المتبقي عدة عوائق: التضخم الذي يضغط على ميزانيات الأسر، الأولويات المالية المنافسة مثل صناديق الطوارئ وسداد بطاقات الائتمان، وعدم وجود ما يكفي من المدخرات كل شهر للادخار.

من بين الذين يساهمون في حساب 401(k)، أكبر مجموعة—28% من المدخرين—تبلغ أرصدتهم بين 50,001 و100,000 دولار. تأتي هذه النتيجة من استطلاع GOBankingRates الذي شمل 1,000 أمريكي موظف تتراوح أعمارهم بين 21 عامًا وما فوق، والذين ظلوا في وظيفتهم الحالية لمدة سنة على الأقل.

ما يلفت الانتباه هو مدى قلة العمر وحده في التنبؤ بمدى جاهزية التقاعد. الأرقام تحكي قصة مقلقة عبر جميع الفئات السكانية.

فجوة الادخار عبر الأجيال

جيل Z والألفية الأصغر (الأعمار 21-34) يظهرون نطاق ادخار متنوعًا أكثر: 65% لديهم مدخرات بين 25,000 و100,000 دولار، بينما 20% لديهم أقل من 25,000 دولار، و11% لديهم بين 100,001 و500,000 دولار، و5% لا يملكون حساب 401(k) على الإطلاق. على الرغم من عمرهم الأصغر، إلا أنهم الأكثر تفاؤلاً—22% يتوقعون أن يكون لديهم أكثر من $1 مليون دولار بحلول التقاعد.

الألفية الأكبر (الأعمار 35-43) أقل مشاركة: 10% لا يملكون حساب 401(k) مقارنةً بالأجيال الأصغر. الذين لديهم حساب يظهرون توزيعًا أوسع: 19% لديهم أقل من 25,000 دولار، 21% بين 25,001 و50,000 دولار، 28% بين 50,001 و100,000 دولار، 18% بين 100,001 و500,000 دولار، و5% أكثر من 500,001 دولار.

جيل X (الأعمار 45-54) يظهر نمطًا مشابهًا بشكل مدهش لجيل الألفية رغم امتلاكه سنوات تراكم أكثر: 17% أقل من 25,000 دولار، 22% بين 25,001 و50,000 دولار، 28% بين 50,001 و100,000 دولار، و26% فوق 100,001 دولار.

الأعمار 55-64 يواجهون واقعًا مقلقًا على عتبة التقاعد: 19% لديهم أقل من 25,000 دولار، 21% بين 25,001 و50,000 دولار، و28% بين 50,001 و100,000 دولار—مما يعني أن 68% لم يتجاوزوا مئة ألف دولار.

الأمريكيون 65 عامًا وأكثر يظهرون الصورة الأكثر حدة: 36% لديهم 50,000 دولار أو أقل، 58% لديهم 100,000 دولار أو أقل، وفقط 8% لديهم أكثر من 500,001 دولار. ومن الجدير بالذكر أن 19% لا يملكون حساب 401(k) على الإطلاق، وربما يعتمدون على المعاشات أو وسائل تقاعد أخرى.

كم يجب أن تمتلك فعلاً؟

يصبح الفرق بين الواقع والاستعداد واضحًا عند فحص معايير الخبراء. يقترح المحترفون الماليون تراكم:

• عمر الثلاثينيات: راتب سنة واحدة
• عمر الأربعينيات: ثلاثة أضعاف الراتب السنوي
• عمر الخمسينيات: ستة أضعاف الراتب السنوي
• عمر الستينيات: ثمانية أضعاف الراتب السنوي

بحلول سن التقاعد، يوصي الخبراء بأن يكون لديك على الأقل 10 أضعاف دخلك قبل التقاعد مدخرًا. هذا يسمح لك بالعيش على حوالي 80% من دخلك أثناء العمل—وهو هدف يعظم أمان التقاعد.

سؤال المليون

عند سؤال الأمريكيين عن خطط التقاعد بمليون دولار، يكشفون عن تشاؤم عميق. يعتقد 38% أنه “مستحيل” التقاعد بمبلغ مليون دولار في حساب 401$1 k$1 ، وأقل من 2% يذكرون أنهم وصلوا إلى هذا الحد حاليًا.

ومن المثير للاهتمام أن جيل Z يتحدى هذا الاتجاه: 22% يعتقدون أنهم سيحققون رصيدًا بمليون دولار بحلول التقاعد. هذا الثقة مبررة—فمراهق عمره 22 عامًا يستثمر باستمرار حتى عمر 67 يحتاج فقط إلى المساهمة بمبلغ 2,600 دولار سنويًا (مع عائد 8%). أما من يبدأ بعد عمر 32، فسيحتاج إلى 5,800 دولار سنويًا لنفس النتيجة.

واقع المساهمة

فهم مقدار ما يمكنك المساهمة به في حساب 401(k) هو أساس أي استراتيجية تقاعد. ومع ذلك، فإن جزءًا فقط من العاملين يستغلون هذه الفرصة بشكل أمثل. وجد الاستطلاع أن جيل الألفية الأكبر يظهر عدم يقين خاص—35% يعتقدون أن تحقيق (مليون دولار هو “مستحيل”، وكذلك 42% من جيل X و47% من الذين تتراوح أعمارهم بين 55-64.

ومع ذلك، يؤكد المخططون الماليون أن الانضباط أهم من العمر. يقول ماثيو كلياري، المستشار المالي في شركة استشارات ثروات: “العامل الأهم هو الادخار مبكرًا وبشكل متكرر. وجود عملية منظمة للادخار والاستثمار يمكن أن يتراكم حقًا إلى ثروة كبيرة.”

بالنسبة لأولئك الذين يقتربون من سن التقاعد بعشرة سنوات، يصبح استشارة مستشار مالي أمرًا حيويًا. يمكن للمحترف مراجعة المساهمات الحالية، وأنماط الإنفاق، والجداول الزمنية المتوقعة لتحديد ما إذا كانت هناك حاجة لتعديلات—وما إذا كان بالإمكان تصحيح المسار.

النتيجة: معظم الأمريكيين غير مدخرين بما يكفي للتقاعد، لكن المسار ليس ثابتًا. البدء مبكرًا، وفهم حدود المساهمة، والحفاظ على الانضباط يمكن أن يسد الفجوة بين الأرصدة الحالية وأهداف التقاعد.