واقع مدخرات 401(k): ما يمتلكه العمال فعليًا في كل مرحلة مهنية

وفقًا لبيانات استطلاع حديثة، أصبح المشاركة في خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل أكثر شيوعًا بين الأمريكيين في سن العمل، حيث يساهم أكثر من ثلثيهم بنشاط في نوع من حسابات التقاعد. ومع ذلك، فإن توزيع الثروة المتراكمة يروي قصة أكثر تعقيدًا. يكشف استطلاع شامل لـGOBankingRates شمل 1000 أمريكي موظف يبلغ من العمر 21 عامًا وما فوق عن تفاوتات كبيرة في مدى تمكن العمال من جمع الثروة، والأهم من ذلك، مدى استعدادهم للتقاعد.

الرصيد الحالي: التحقق من الواقع بناءً على العمر

كشفت الدراسة عن نمط لافت: 28% من الذين يدخرون بنشاط يمتلكون بين 50,001 و100,000 دولار في حساباتهم (401)k(، مما يجعل هذا النطاق هو الأكثر شيوعًا عبر القوى العاملة. ومع ذلك، عند النظر إليها حسب مرحلة الحياة، يظهر صورة أكثر واقعية.

المحترفون الشباب )الأعمار 21-34$1 : الغالبية—65% من جيل Z والألفية الأصغر—جمعوا بين 25,000 و100,000 دولار. بينما يبقى 20% أقل من 25,000 دولار، ويعتقد 22% منهم بالفعل أنهم سيتجاوزون (المليون بحلول التقاعد، مما يدل على تفاؤل كبير.

العمال المتمرسون )الأعمار 35-54(: يظهر كل من الألفية الأكبر وجيل X أنماطًا متشابهة بشكل ملحوظ، حيث يمتلك حوالي 28% منهم بين 50,001 و100,000 دولار. حوالي 10% من الألفية الأكبر لا يملكون حساب )401(k) على الإطلاق، مقارنة بنسب أصغر في الأجيال الأصغر سنًا. على الرغم من أن لديهم وقتًا أطول لبناء الثروة، فإن توزيع جيل X يعكس ذلك الخاص بالأجيال السابقة—مما يشير إلى أن سنوات الكسب الممتدة لا تترجم تلقائيًا إلى ممتلكات أكبر بشكل نسبي.

المتقاعدون والقريبون من التقاعد (الأعمار 55+): تقدم هذه الفئة نتائج أكثر إشكالية. بين من تتراوح أعمارهم بين 55-64، حوالي 8% لا يملكون خطة (401)k(. والأهم من ذلك، أن 36% من البالغين الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا وأكثر يذكرون أن ممتلكاتهم لا تتجاوز 50,000 دولار، و58% منهم يملكون 100,000 دولار أو أقل—وهي أرقام تؤكد عدم كفاية التحضير للتقاعد.

الحد الأقصى لمساهمة )401$1 k(

فهم حدود المساهمة القصوى في )401(k) يلعب دورًا حاسمًا في مسارات تراكم الثروة. تسمح اللوائح الحالية بتأجيل مبالغ كبيرة سنويًا، ومع ذلك، تشير بيانات الاستطلاع إلى أن العديد من العمال إما لا يستغلون هذه الفرص إلى أقصى حد أو يفتقرون إلى الدخل المتاح للقيام بذلك. من بين المستجيبين، أولئك الذين ساهموا باستمرار بمبالغ أعلى أظهروا مواقف حسابية أقوى بشكل ملحوظ، مما يبرز أهمية الاستفادة القصوى من المساهمات المسموح بها طوال سنوات العمل.

التوقعات مقابل الواقع

فجوة التفاؤل: يتصدر جيل Z الثقة، حيث يتوقع 22% منهم التقاعد بأكثر من $1 المليون في خطط (401)k$1 الخاصة بهم. ويترقب قطاع أكبر—21%—ممتلكات بين 100,001 و500,000 دولار. ومع ذلك، لا يستمر هذا التفاؤل بشكل موحد عبر المجموعات العمرية الأخرى.

الألفية الأكبر (الأعمار 35-43): يبدو أن الواقع بدأ يتبلور. في حين يتوقع 20% أن يكون لديهم مدخرات تقاعد أقل من 50,000 دولار و20% يأملون في أكثر من مليون دولار، فإن الأكثرية (51%) تتوقع أن تكون ممتلكاتهم بين 50,001 و مليون دولار. هذا التوقع المتوسط يشير إلى تخطيط أكثر واقعية.

جيل X (الأعمار 45-54): يتوقع حوالي 22% أن يمتلكوا بين 100,001 و500,000 دولار عند التقاعد، مع 15% فقط يعتقدون أنهم سيصلون إلى حالة مليونير. وهذا يتناقض بشكل كبير مع ممتلكاتهم الحالية، التي تظهر إمكانات نمو متواضعة بشكل مدهش.

عتبة التشاؤم (الأعمار 55-64): يعتقد فقط 9% من هؤلاء أنهم سيتقاعدون كمليونيرات (401)k$1 . يتوقع معظمهم أن تكون ممتلكاتهم بين 100,001 و500,000 دولار (29%) أو أقل من 50,000 دولار $1 22%(، مما يدل على أنهم استقروا إلى حد كبير في وضعهم النهائي من المدخرات.

حاجز المليون دولار

عند السؤال مباشرة عن إمكانية التقاعد بمليون دولار، كشفت الإجابات عن شكوك واسعة: 38% من جميع الأمريكيين يعتبرون ذلك “مستحيلًا”. أقل من 2% يذكرون حاليًا أنهم تجاوزوا هذا الحد. حسب الفئة العمرية:

• جيل Z: 40% يذكرون “فرصة ضئيلة جدًا”، لكن 14% يعبرون عن ثقة عالية
• الألفية الأكبر: 35% يرون “فرصة ضئيلة جدًا”، و34% يعتبرونه “مستحيل”
• جيل X: 31% يذكرون “فرصة ضئيلة جدًا”، و42% يقولون “مستحيل”
• الأعمار 55-64: الأكثر تشاؤمًا بنسبة 47% يعتقدون أنه “مستحيل”

التوجيه من الخبراء: بناء مدخرات تقاعد كافية

يقدم المهنيون الماليون معايير لتقييم مدى كفاية المدخرات. ينصح ستيف سيكستون، المدير التنفيذي لخدمات الاستشارة، بالأهداف التالية بناءً على العمر نسبةً إلى الراتب السنوي:

• في الثلاثينيات: 1x الراتب السنوي
• في الأربعينيات: 3x الراتب السنوي
• في الخمسينيات: 6x الراتب السنوي
• في الستينيات: 8x الراتب السنوي

يؤيد ماثيو كلياري، المستشار المالي وCFP، نهجًا أكثر طموحًا: بحلول التقاعد، استهدف أن تكون قد ادخرت 10 أضعاف دخلك قبل التقاعد. ويؤكد على التخطيط للعيش على 80% من أرباحك قبل التقاعد، مما يسمح لمدخراتك من )401(k) وغيرها من مصادر الدخل التقاعدي بالحفاظ على نمط حياتك.

جعل هدف المليون دولار ممكنًا

على الرغم من الشكوك الواسعة، فإن تراكم مليون دولار قابل للتحقيق بشكل واضح مع الانضباط. يسلط كلياري الضوء على التأثير الكبير لبدء الادخار مبكرًا:

• شاب عمره 22 سنة يتقاعد عند 67 بسعر عائد سنوي 8% يحتاج فقط إلى ادخار 2,600 دولار سنويًا
• شخص يبدأ عند عمر 32 يحتاج إلى 5,800 دولار سنويًا لتحقيق نفس الهدف—أي أكثر من ضعف المبلغ

بالنسبة لأولئك الأقرب إلى التقاعد، يوصي كلياري بمراجعة خطة التقاعد مع مستشار مالي خلال 10 سنوات من تاريخ التقاعد المخطط له لمراجعة المسار الحالي وإجراء التعديلات اللازمة.

الخلاصة

يعتقد المستجيبون في الاستطلاع بشكل ساحق أن الأمريكي من الطبقة الوسطى العادية قد جمع أقل من 150,000 دولار بحلول عمر 65. أكثر من ثلثهم يتوقع أن تظل حسابات 401k الخاصة بهم أقل من 100,000 دولار عند التقاعد. هذه التوقعات، إلى جانب بيانات الرصيد الحالي، تشير إلى أن العديد من العمال قد يواجهون نقصًا في دخل التقاعد ما لم يتخذوا إجراءات مدروسة الآن لتسريع الادخار، وإعادة تقييم استراتيجية الحد الأقصى لمساهماتهم في 401k، وتنفيذ نهج استثمار منضبط يتماشى مع جدولهم الزمني وأهدافهم.