الجاهزية للتقاعد عبر الأجيال: ما الذي ادخره الأمريكيون فعلاً في خطط 401(k) الخاصة بهم

الحالة الراهنة لمدخرات التقاعد الأمريكية

لا تزال المشاركة في خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل قوية، حيث يساهم حوالي ثلثي الأسر ذات العمر العامل بنشاط. ومع ذلك، يكشف الفارق بين المدخرات الفعلية وتوقعات التقاعد عن واقع مقلق لملايين العمال الأمريكيين. بالنسبة لأولئك الذين يواجهون ضغوط التضخم والمتطلبات المالية المتنافسة — من صناديق الطوارئ إلى سداد بطاقات الائتمان — غالبًا ما تتراجع مساهمات 401(k) إلى المرتبة الثانية.

كشفت دراسة شاملة لـ 1000 أمريكي عامل يبلغون من العمر 21 عامًا وما فوق عن نمط لافت: أكبر مجموعة (28%) تمتلك بين 50,001 و100,000 دولار في خطط 401(k) الخاصة بهم. والأكثر إثارة للقلق، أن أرصدة الحسابات تظهر تباينًا ضئيلًا حسب العمر — وهو اكتشاف غير متوقع يوحي بأن العديد من العمال عبر جميع الأجيال يتخلفون عن الاستعداد للتقاعد.

تحليل حسب العمر: كم يحتفظ الأمريكيون حاليًا

جيل زد والجيل الألفي الأصغر (الأعمار 21-34) يُظهر هذا الجيل أعلى تنوع في مستويات المدخرات. الغالبية (65%) جمعوا بين 25,000 و100,000 دولار، بينما يبلغ 20% عن 25,000 دولار أو أقل. فقط 5% لا يملكون خطة 401(k) على الإطلاق، مما يدل على تبني مبكر قوي. وعلى الجانب الأعلى، يمتلك 11% بالفعل بين 100,001 و500,000 دولار — مما يضعهم أمام العديد من العمال الأكبر سنًا.

الجيل الألفي الأكبر (الأعمار 35-43) مقلق أن 10% من الجيل الألفي الأكبر لا يملكون خطة 401(k)، وهو معدل مشاركة غير مرتفع مقارنة بالأجيال الأصغر. بين من يدخرون، تتوزع الأرصدة بشكل متساوٍ: حوالي خُمس كل منهم بين 25,001 و50,000 دولار، و28% في النطاق الأوسط بين 50,001 و100,000 دولار، و5% جمعوا أكثر من 500,001 دولار.

جيل إكس (الأعمار 45-54) على الرغم من أن لديهم 15-20 سنة إضافية لبناء الثروة مقارنة بالجيل الألفي، إلا أن أرصدة جيل إكس تتطابق عن كثب مع أرصدة الجيل الألفي الأكبر سنًا. المجموعة الأكثر نمطية (28%) تقع في فئة 50,001-100,000 دولار، مع فقط 5% يتجاوزون 500,000 دولار. هذا الركود يشير إلى نقص في مساهمات التعويض أو ظروف السوق المعاكسة.

العمال قبل التقاعد (الأعمار 55-64) يجب أن يكون هؤلاء العمال في سنوات ذروتهم في تراكم المدخرات، ومع ذلك، تظل ملفاتهم الشخصية مقلقة وتشبه الأجيال الأصغر. 28% منهم يملكون بين 50,001 و100,000 دولار، و19% لديهم أقل من 25,000 دولار — وهو إحصاء مقلق لأولئك الذين يقتربون من التقاعد بعقد من الزمن. 8% لا يملكون خطة 401(k) على الإطلاق.

المتقاعدون (الأعمار 65+) القطاع الأكثر ضعفًا يظهر نقصًا مقلقًا في التمويل: 36% من المتقاعدين الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا وأكثر يمتلكون 50,000 دولار أو أقل، ومعظمهم (58%) يمتلكون إجماليًا 100,000 دولار أو أقل. فقط 8% يتجاوزون 500,001 دولار. ومن الجدير بالذكر أن 19% لا يملكون خطة 401(k) على الإطلاق، مما يشير إلى الاعتماد على مصادر بديلة مثل المعاشات أو الضمان الاجتماعي.

التوقعات مقابل الواقع

مستويات الثقة الحالية عند سؤال الأمريكيين عن مدى إمكانية التقاعد بمليون دولار في خطة 401$1 k(، يعبر الكثيرون عن تشاؤم واسع. يعتقد حوالي 38% أن تحقيق مليون دولار في مدخرات التقاعد “مستحيل”. ومع ذلك، يبرز جيل زد: 22% من هذا الجيل يتوقع أن يجمع أكثر من )مليون — وهو أعلى مستوى من التفاؤل بين جميع الأعمار.

المبالغ المتوقعة عند التقاعد يعتقد جيل زد والجيل الألفي الأصغر أنهم سيحتفظون بين 100,001 و500,000 دولار عند التقاعد $1 21%$1 ، مع توقع أن خُمسهم سيصل إلى 500,001 دولار أو أكثر. الجيل الألفي الأكبر يتسم بالحذر أكثر، مع 51% يتوقعون بين 50,001 و1 مليون دولار. يتوقع جيل إكس أن يكون لديهم بين 100,001 و500,000 دولار (22%)، بينما يتوقع العمال بين 55-64 عامًا أن يكون لديهم إما بين 100,001 و500,000 دولار $1 29%$1 أو أقل من 50,000 دولار (22%).

إرشادات الخبراء حول التجميع الأمثل لخطة 401(k)

يقدم المتخصصون الماليون معايير واضحة للاستعداد للتقاعد. وفقًا لخبراء التقاعد، يجب أن يتبع هدف التراكم هذا المسار:

• بحلول سن 30: 1x راتبك السنوي
• بحلول سن 40: 3x راتبك السنوي
• بحلول سن 50: 6x راتبك السنوي
• بحلول سن 60: 8x راتبك السنوي

هذه تعتبر نقاط انطلاق فقط — فالحاجة الفعلية تعتمد على التضخم، وتكاليف الرعاية الصحية، والمعالين، وتوقعات نمط حياة التقاعد.

ويُقترح معيار أكثر طموحًا هو تراكم ما لا يقل عن 10x من دخلك قبل التقاعد عند بلوغ سن التقاعد. هذا يمكن المتقاعدين من سحب 80% من دخلهم قبل التقاعد سنويًا بشكل آمن — وهو مقياس استدامة مثبت.

فهم حدود مساهمات 401(k) لعام 2025 واستراتيجيتها

بالنسبة لأولئك الذين يهدفون إلى أن يصبحوا مليونيرات، فإن العمل المبكر والمنضبط يثبت أنه حاسم. يمكن لشاب يبلغ من العمر 22 عامًا أن يصل إلى (مليون دولار عند التقاعد في سن 67 بمساهمة سنوية قدرها 2,600 دولار )افتراض عائد 8%(. الانتظار حتى سن 32 يتطلب تقريبًا 5,800 دولار سنويًا لنفس النتيجة — أي زيادة بنسبة 123% في المدخرات المطلوبة.

معرفة حدود مساهمات 401)k$1 لعام 2025 ضروري لتحقيق الاستفادة القصوى. يجب على العمال تعظيم مطابقة صاحب العمل على الفور، ثم زيادة المساهمات تدريجيًا خلال مسار حياتهم المهنية. المستفيدون من المساهمات المتأخرة لمن هم فوق سن الخمسين يمكنهم الاستفادة من مساهمات التعويض، مما يوفر قدرة تراكم إضافية.

النقاط الرئيسية

تكشف البيانات عن أزمة في مدخرات التقاعد تتخفى وراء مظهر الاستقرار. بينما يشارك ثلثا المشاركين في الخطط، فإن الغالبية يقصرون بشكل كبير عن الأهداف التي يوصي بها الخبراء. الجانب المشرق: تفاؤل جيل زد مع العمل المبكر يمكن أن يتراكم إلى ثروة حقيقية. العامل الحاسم ليس مستوى الدخل أو ظروف السوق — بل الاستمرارية. من يبدأ في الادخار على الفور ويزيد المساهمات خلال الزيادات في الراتب يضع نفسه في موقع يمكنه من تحدي التوقعات التشاؤمية التي تحدد حاليًا جاهزية التقاعد الأمريكية.