كم يجب أن يكون لديك فعلاً من المدخرات في حساب 401(k) في أعمار مختلفة

نتساءل جميعًا عما إذا كنا على المسار الصحيح. عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد، أحد أكثر الأسئلة شيوعًا هو ما إذا كان رصيد حساب 401(k) الخاص بك يتماشى مع أقرانك في نفس فئتك العمرية. فهم مكانة المدخرات المتوسطة في 401k حسب العمر يمكن أن يساعدك على تقييم وضعك المالي وتعديل استراتيجيتك وفقًا لذلك.

وفقًا لأحدث بيانات عام 2024 من تقرير “كيف تدخر أمريكا” لشركة فانجارد، هناك فجوة كبيرة بين ما ادخره العامل العادي وما جمعه العامل النموذجي فعليًا. تروي هذه الفجوة قصة مهمة عن جاهزية التقاعد.

واقع أرصدة 401(k): المتوسط مقابل الوسيط

تكشف الأرقام عن تفاوت واضح. لفئة العمر 45-54، يبلغ متوسط رصيد 401(k) 168,646 دولارًا، بينما الوسيط — النقطة التي يتساوى عندها نصف العاملين فوقها والنصف الآخر دونها — هو فقط 60,763 دولارًا. هذا الفرق البالغ 108,000 دولار ليس صدفة؛ إنه يعكس كيف أن مجموعة صغيرة من المدخرين الكبار يرفعون المتوسط بشكل كبير.

إليك كيف تتراكم المدخرات عبر فئات عمرية مختلفة:

• أقل من 25 سنة: المتوسط 7,351 دولارًا | الوسيط 2,816 دولارًا
• 25-34 سنة: المتوسط 37,557 دولارًا | الوسيط 14,933 دولارًا
• 35-44 سنة: المتوسط 91,281 دولارًا | الوسيط 35,537 دولارًا
• 45-54 سنة: المتوسط 168,646 دولارًا | الوسيط 60,763 دولارًا
• 55-64 سنة: المتوسط 244,750 دولارًا | الوسيط 87,571 دولارًا
• 65+ سنة: المتوسط 272,588 دولارًا | الوسيط 88,488 دولارًا

تؤكد البيانات على واقع مقلق: معظم العاملين لا يدخرون بمعدل يتوافق مع ما تشير إليه العناوين.

فئة العمر 45-54: نافذتك الحاسمة للادخار

إذا كنت بين 45 و54 سنة، فأنت في ما يسميه العديد من المستشارين الماليين “عقد التدارك”. هذا هو الوقت الذي يكون فيه معظم العاملين لديهم الدخل والوقت المتبقيان لتقديم مساهمات ذات معنى. الارتفاع من 91,281 دولارًا (متوسط عمر 35-44) إلى 168,646 دولارًا (عمر 45-54) يظهر تأثير الفائدة المركبة من الادخار المنتظم ومطابقة صاحب العمل.

ومع ذلك، إذا كانت مدخراتك أقل من الوسيط في هذه المرحلة، لا تقلق. لا تزال أمامك 15-25 سنة من القدرة على الكسب. المفتاح هو الاستفادة من مساهمات التدارك: يمكن للعاملين الذين يبلغون 50 عامًا وما فوق أن يساهموا بمبلغ إضافي قدره 7,500 دولار سنويًا في حساب 401(k) الخاص بهم بالإضافة إلى الحد الأقصى القياسي.

اختبار جاهزيتك للتقاعد باستخدام قاعدة السحب 4%

افترض أنك نجحت في جمع 300,000 دولار في حسابات التقاعد بحلول منتصف الخمسينيات من عمرك. السؤال يصبح: هل هذا كافٍ؟

إطار عملي واحد هو قاعدة 4%. في عامك الأول من التقاعد، ستسحب 4% من مدخراتك (300,000 × 0.04 = 12,000 دولار)، ثم تعدل هذا المبلغ وفقًا للتضخم في السنوات التالية. تهدف هذه المقاربة المحافظة إلى جعل مدخراتك تدوم خلال تقاعد يستمر 30 عامًا.

ومع ذلك، فإن 12,000 دولار فقط من محفظتك لن تمول معظم حالات التقاعد. ستحتاج إلى احتساب فوائد الضمان الاجتماعي وأي مصادر دخل أخرى. بالنسبة للعديد من العاملين، فإن الجمع بين سحب معتدل من 401(k) وبدلات الضمان الاجتماعي يخلق تدفق دخل كافٍ.

تعظيم الضمان الاجتماعي: الاستراتيجية التي غالبًا ما يتم تفويتها

إليك مكان ترك الكثير من المتقاعدين أموالًا مهمة على الطاولة. من خلال توقيت المطالبة بالضمان الاجتماعي بشكل استراتيجي، يمكنك زيادة فوائدك مدى الحياة بشكل كبير. بالنسبة لمعظم الأمريكيين، الانتظار حتى سن 70 للمطالبة — بدلاً من العمر الكامل للتقاعد 66-67 — يمكن أن يعزز فوائدك السنوية بنسبة تتراوح بين 24-32%.

وفقًا للأبحاث المالية، يفوت المتقاعدون العاديون استراتيجيات التحسين التي يمكن أن تضيف أكثر من 22,000 دولار سنويًا إلى دخل تقاعدهم. الحساب بسيط: إذا كنت تستطيع تحمل تأخير المطالبة، فإن الانتظار يثمر في معظم السيناريوهات.

اتخاذ الإجراءات: ثلاث طرق للمضي قدمًا

إذا بدا أن رصيد حساب 401(k) الخاص بك غير كافٍ، لديك خيارات واقعية:

أولاً، قم بزيادة المساهمات الآن. إذا كنت بين 45-54 سنة، أعطِ أولوية لمساهمات التدارك. حتى خمس سنوات إضافية من الادخار المكثف يمكن أن يغير بشكل كبير نظرتك للتقاعد.

ثانيًا، فكر في العمل لفترة أطول. تأخير التقاعد بمقدار 2-3 سنوات يحقق أمرين: ينمو محفظتك أكثر، وتقوم بالمطالبة بالضمان الاجتماعي في عمر أعلى، مما يزيد فوائدك بشكل دائم.

ثالثًا، حسّن استراتيجيتك للمطالبة. اعمل مع مستشار مالي لنمذجة وضعك الخاص. الفرق بين المطالبة عند 62 و70 يمكن أن يعني مئات الآلاف من الدولارات على مدى حياتك.

تُظهر البيانات حول متوسط مدخرات 401(k) حسب العمر أن معظم العاملين لا زال لديهم مجال للتحسين. لكن مع التخطيط المقصود واتخاذ قرارات استراتيجية بشأن توقيت التقاعد والضمان الاجتماعي، يمكنك بناء دخل تقاعدي يلبي احتياجاتك الفعلية.