فهم موعد انتهاء فترة إعفاء قروض الطلاب الممتدة: تنفيذ السياسات والأثر

مدّرت وزارة التعليم الأمريكية جدولًا زمنيًا هامًا لبرنامج تعديل حسابات السداد بناءً على الدخل (IDR)، مما أدى إلى تأجيل موعد إلغاء ديون الطلاب من 30 أبريل إلى 30 يونيو. هذا القرار السياسي الحاسم يعكس حاجة الوزارة إلى منح مزيد من الوقت لتنفيذ البرنامج، مع توفير فرصة ثانية للمقترضين الذين فاتتهم المهلة الأصلية لتوحيد قروضهم والتأهل للحصول على اعتمادات الإعفاء لمرة واحدة.

تجاوبت السياسة مع تزايد الحاجة في مشهد تخفيف ديون الطلاب. بحلول 15 مايو، كانت وزارة التعليم قد وافقت على إعفاءات تزيد عن 49.2 مليار دولار لـ 996,000 مقترض طويل الأمد—وهو دليل على حجم وتعقيد عملية التوحيد. ومع ذلك، فإن الجدول الزمني المعجل الذي فرض في البداية أدى إلى اختناقات. وأقرّ نائب وزير التعليم جيمس كفاال بهذه الحقيقة في بيانه، مشيرًا إلى أن “الوزارة تعمل بسرعة لضمان حصول المقترضين على الاعتمادات عن كل شهر استحقوه بحق نحو الإعفاء.”

لماذا أصبح التمديد ضروريًا

ثبت أن عملية التوحيد أكثر تطلبًا مما كان متوقعًا في البداية. أوضحت كارين مكارثي، نائبة رئيس السياسات العامة والعلاقات الفيدرالية في الجمعية الوطنية لموظفي المساعدات المالية للطلاب، أن المهلة المؤجلة تعكس قيودًا تشغيلية واقعية. وقالت: “لا يتوقعون إنهاء عملهم في وقت مبكر كما كانوا يعتقدون”، مضيفةً: “لذا، تم تمديد نافذة التقديم للتوحيد في برنامج القروض المباشرة قليلاً أيضًا.”

وقد أكد هذا الشعور من قبل المدافعين. وأكدت بيرسيس يو، نائبة المدير التنفيذي والمستشارة الإدارية في مركز حماية المقترضين الطلاب، على أهمية الأمر: “بدون هذا التمديد، سيتعرض ملايين المقترضين الذين يمكن أن يستفيدوا من تعديل حسابات IDR للحرمان من الإعفاء. بالنسبة لكثيرين، قد يصنع هذا التمديد الفارق بين أن يكونوا خاليين من الديون وبين سنوات إضافية من المدفوعات.”

القروض التي تتطلب إجراءً فوريًا

استهدف تعديل حسابات IDR فئات معينة من القروض التي تطلبت توحيد المقترضين قبل 30 يونيو لتعظيم الفوائد. وشملت:

• قروض FFELP التي يملكها القطاع الخاص (قروض برنامج قروض التعليم العائلية الفيدرالي، ومعظمها تم إصدارها قبل 2010)
• قروض FFELP التي يملكها القطاع الحكومي، ولكن حصريًا للمقترضين الذين يسعون للحصول على إعفاء قرض الخدمة العامة (PSLF)
• قروض بيركنز
• قروض HEAL (قروض مساعدة التعليم الصحي)
• قروض Parent PLUS التي تم سدادها لمدة أقل من 25 سنة، أو 10 سنوات إذا كان المقترض مؤهلًا لـ PSLF
• القروض المباشرة ذات سجلات سداد مختلفة في الماضي

عادةً، المقترضون الذين لديهم أنواع أخرى من القروض لم يحتاجوا إلى إجراء، حيث كان من المقرر أن يتلقوا إعفاءً تلقائيًا بحلول نهاية سبتمبر أو قبل ذلك بكثير من المتوقع سابقًا.

عملية التوحيد خطوة بخطوة

تحديد محفظة قروضك

كانت المهمة الأولى الحاسمة هي التأكد من أنواع القروض التي يملكها المقترض. من خلال الوصول إلى حساب StudentAid.gov واختيار “تفصيل القرض”، يمكن الاطلاع على كامل مخزون القروض، بما في ذلك أسماء مقدمي الخدمة وتاريخ السداد. كان على المقترضين التمييز بين القروض المباشرة وأنواع أخرى مثل FFELP، بيركنز، أو HEAL. إذا تضمن اسم مقدم الخدمة “Dept. of Ed” أو “نظام إدارة التحصيلات الافتراضية”، كانت قروض FFELP مملوكة للحكومة وليست خاصة—مما يعني أن التوحيد غير ضروري إلا إذا كان المقترض يسعى للحصول على PSLF. وعلى العكس، فإن قروض FFELP المملوكة للقطاع الخاص كانت تتطلب التوحيد للحصول على اعتمادات الإعفاء.

إكمال طلب التوحيد

كان طلب التوحيد، المتوفر على StudentAid.gov/loan-consolidation، أداة مجانية عبر الإنترنت. كان النظام يملأ تلقائيًا معظم معلومات المقترض، مما يسهل العملية. ثم يختار المقترض القروض الفيدرالية التي يرغب في دمجها، ويعرض مبلغ القرض الجديد وسعر الفائدة، ويختار خطة السداد، ويحدد مقدم خدمة فيدرالي، ويقدم مرجعين. عادةً، تستغرق العملية أقل من 30 دقيقة، لكنها لا تتطلب إتمامها في جلسة واحدة.

معظم قروض التوحيد تُصرف خلال 60 يومًا من تقديم الطلب. ومن المهم أن مئات السداد قد تظهر مؤقتًا كصفر في حسابات StudentAid.gov بعد التوحيد—لكن هذا الاختلاف يُحل بحلول سبتمبر عندما يتم استعادة إجمالي المدفوعات الصحيح.

للمقترضين الذين يفضلون المساعدة عبر الهاتف، يوفر مركز معلومات المساعدات الطلابية الفيدرالي (800-433-3243) الدعم.

فهم مؤهلات الإعفاء

حصل المقترضون الذين أكملوا فترات سداد كافية ودمجوا قروضهم، حيث كان ذلك مطلوبًا، على محو الرصيد المتبقي تلقائيًا بحلول نهاية سبتمبر. وشملت معايير سجل السداد العام:

• 10 سنوات على الأقل من السداد للمؤهلين لـ PSLF
• 20 سنة على الأقل لحاملي القروض الجامعية فقط
• 25 سنة للمقترضين من الدراسات العليا أو Parent PLUS

أما خطة SAVE الجديدة فوفرت مسارًا سريعًا: يمكن للمقترضين الذين لديهم أرصدة أصلية تبلغ 12,000 دولار أو أقل أن يحققوا الإعفاء بعد 10 سنوات فقط من السداد عند التسجيل في SAVE.

أما من لم يصلوا إلى هذه المعايير، فاستفادوا من التسجيل في خطة سداد تعتمد على الدخل مثل SAVE. واحتسب تعديل حسابات IDR فترات غير محسوبة سابقًا—بما في ذلك فترات التوقف عن السداد والمدفوعات غير ضمن خطة IDR—ضمن إجمالي الوقت المطلوب للحصول على الإعفاء النهائي.

اعتبارات خاصة لفئات معينة من القروض

استراتيجية قرض بيركنز

كان على حاملي قروض بيركنز أن يوازنوا بين التوحيد بعناية. فالتوحيد في القروض المباشرة قد يُغلق الوصول إلى برامج إلغاء قروض بيركنز، التي كانت تقدم إعفاءً مقابل العمل في القطاع العام لمدة تتراوح بين أربع إلى سبع سنوات—وهو أسرع بكثير من جداول IDR أو PSLF.

تعقيدات قروض HEAL

أوقفت الحكومة برنامج قروض مساعدة التعليم الصحي في 1998، لكن بعض المقترضين استمروا في سداد ديون HEAL القديمة. ظلت قروض HEAL غير المجمعة غير مؤهلة لخطة IDR أو تعديل الحساب. سمح توحيد قرض HEAL قبل 30 يونيو بأن يتلقى القرض الجديد اعتماد الإعفاء من IDR بتاريخ أقدم قرض غير HEAL ضمن التوحيد. لا يزال المقترضون الذين يملكون فقط قروض HEAL يستفيدون من التوحيد إذا كانوا يسعون للوصول إلى IDR أو PSLF، على الرغم من أن ساعة الإعفاء لديهم تبدأ من الصفر.

توقيت قرض Parent PLUS

الآباء الذين يسددون قروض PLUS لمدة 25 سنة على الأقل (أو 10 سنوات إذا كانوا مؤهلين لـ PSLF) تلقائيًا حصلوا على إعفاء من الدين المتبقي بموجب تعديل حسابات IDR دون الحاجة إلى التوحيد. أما من اقتربوا من الوصول إلى 25 سنة ولم يصلوا بعد، فكان من الأفضل التوحيد بحلول 30 يونيو لضمان الحصول على اعتماد IDR للفترات القديمة من القرض. واحتفظ هؤلاء المقترضون بالتقدم نحو الإعفاء من خلال التسجيل في خطة السداد حسب الدخل (ICR)—وهي الخيار الوحيد لـ IDR لقروض PLUS الخاصة بالآباء. يمكن أن يزيد ICR من المدفوعات الشهرية لأولئك الذين يبعدون كثيرًا عن عتبة 25 سنة؛ وأتاح محاكي القروض في وزارة التعليم نمذجة السيناريوهات.