فتح أقصى قدر من الضمان الاجتماعي: كيف يمكن لربح مائة وسبعة عشر ألف دولار سنويًا أن يعظم فوائدك لعام 2026

عندما تفكر في فوائد التقاعد من الضمان الاجتماعي، قد تبدو الأرقام مجرد مفاهيم نظرية. لكن هناك واقع ملموس: ففي حين يتلقى الأمريكي العادي أكثر قليلاً من 2000 دولار شهريًا، يحصل بعض المتقاعدين على أكثر من 5000 دولار شهريًا. الفجوة بين هذين الرقمين ليست صدفة—إنها نتيجة قرارات محددة ومتعمّدة اتُخذت على مدى عقود من العمل. الطريق نحو أقصى استفادة ممكنة يعتمد على فهم حد دخل حاسم: حوالي مائة وسبعة عشر ألف دولار، وهو الحد الأقصى للأجور الخاضعة للضرائب لعام 2025، والذي يحدد ما يُحتسب ضمن مدفوعاتك المستقبلية.

الصيغة نفسها بسيطة بما يكفي. للحصول على أقصى مبلغ من الضمان الاجتماعي في عام 2026، عليك أن تضع حدًا لمساهماتك طوال سنوات عملك. لكن قلة قليلة من الناس يحققون هذا الوضع المتميز، وأقل منهم يدرك أن المتطلبات تتجاوز مجرد الكسب الجيد. فهم من يحق له الاستفادة—وماذا يتطلب ذلك—يمكن أن يساعدك في تقييم ما إذا كان السعي وراء الحد الأقصى منطقيًا بالنسبة لصورة تقاعدك.

بناء سجل لمدة 35 سنة من المساهمات القصوى

أساس فوائد الضمان الاجتماعي القصوى يعتمد على حقيقة قاسية: إدارة الضمان الاجتماعي تفحص كامل سجل عملك. عند حساب مستحقات التقاعد، تعدل إدارة الضمان الاجتماعي أرباح كل سنة حسب التضخم، ثم تختار أعلى 35 سنة من حيث الدخل. تُستخدم هذه السنوات الـ 35 كأساس لحساب متوسط الدخل الشهري المعدل (AIME)، والذي يُدخل في معادلة الفوائد الرسمية لتحديد مبلغ الشيك الشهري.

لكن هنا يكمن أهمية الحد الأقصى للدخل. فالأشخاص ذوو الدخل العالي يواجهون حدًا على مقدار الراتب السنوي الذي يُحتسب ضمن ضرائب الضمان الاجتماعي. إذا تجاوزت هذا الحد، فإن الزيادة في الدخل لا تُحتسب ضمن مستحقاتك المستقبلية—مهما كانت أرباحك عالية. هذا الحد يتغير سنويًا مع التضخم. ولتأهل للحصول على أقصى فوائد في 2026، كان عليك أن تكسب عند أو فوق هذا الحد الأقصى للأجور الخاضعة للضرائب منذ عام 1986 تقريبًا، أي سجل عمل يمتد لأربعة عقود من الدخل المرتفع.

نظرة على التطور التاريخي تظهر المدى الذي يجب أن تصل إليه:

هذه الأرقام تروي قصة. ففي عام 1986، كان عليك أن تكسب 42,000 دولار لتصل إلى الحد الأقصى. وبحلول 2025، تقارب هذا الحد الرباعي ليصل إلى 176,100 دولار. أي شخص يطالب بأقصى فوائد الآن لم يعمل فقط لأربعة عقود، بل كان يحقق باستمرار دخلاً فوق هذه الأهداف المتزايدة. ومعظم الناس مرّوا على الأقل بسنة أو اثنتين حيث جعلت تعديلات التضخم أرباحهم أقل قيمة مقارنة بالسنوات الأخرى، خاصة في 1987، 1988، 1998، 1999، و2000. قد يكون بعض المرشحين المؤهلين قد فشلوا قليلاً في تلك السنوات، لكنهم حافظوا على مساهمات قصوى في باقي السنوات.

الميزة غير المُلاحَظة للعمل خلال الستينيات

هنا يكمن تفصيل مهم يغفل عنه معظم تحليلات فوائد الضمان الاجتماعي: كيف تعدل إدارة الضمان الاجتماعي أرباحك حسب التضخم في سنوات الستينيات من عمرك. فهي تربط مؤشر التضخم الخاص بها بسنة بلوغك الستين. أي دخل تكسبه بعد سن الستين لا يُعدّل حسب التضخم—بل يُحتسب كدخل حالي غير معدل.

وهذا يخلق ديناميكية مثيرة. فبينما أرباحك في الستينيات لا تستفيد من تعديلات التضخم، فإن الأجور عادةً تنمو أسرع من التضخم. الحد الأقصى للضرائب على الأجور يرتفع بالتأكيد أسرع من التضخم. هذا يعني أنه إذا واصلت العمل خلال الستينيات وكنت تتجاوز هذا الحد، يمكنك أن تعزز متوسط دخلك الشهري المعدل (AIME) وربما تزيد من مستحقاتك النهائية.

فكر في الحسابات: لنفترض أنك عملت بالفعل 35 سنة في مهنة ذات دخل مرتفع. من الناحية النظرية، لا يمكن أن تتحسن مستحقاتك أكثر لأن المعادلة تعتبر أفضل 35 سنة فقط. لكن إذا تجاوزت أرباحك بعد سن الستين القيم التي كانت في سنوات عملك في الثلاثينيات أو الأربعينيات، فإن تلك الأرباح الجديدة غير المعدلة ستستبدل القيم القديمة المعدلة حسب التضخم. ونتيجة لذلك، يزداد AIME الخاص بك تدريجيًا.

لكن المشكلة؟ الزيادة الفعلية غالبًا ما تكون متواضعة. فالضمان الاجتماعي يستخدم معادلة فوائد تصاعدية—أي أنك تتلقى نسبة أكبر من أول دولار تكسبه مقارنة بمبالغك الأعلى. عندما تكون قد عملت بالفعل 35 سنة من الدخل الممتاز، وتستبدل القيم المعدلة حسب التضخم بقيم غير معدلة وأعلى قليلاً، فإن الزيادة في مستحقاتك تكون تدريجية في أفضل الأحوال. الاستمرار في العمل فقط لملاحقة الحد الأقصى في الستينيات يحقق دخلًا إضافيًا محدودًا، لكنه قد يحسن بشكل طفيف من مدفوعاتك النهائية.

قرار سن 70: متى يصبح التأخير قويًا

معظم الأمريكيين يحق لهم المطالبة بمزايا التقاعد عند سن 62. لكن ما لا يفهمه الكثيرون هو أن كل شهر تؤجل فيه المطالبة، يزيد مبلغ استحقاقك. وتستمر هذه الزيادات بشكل ثابت حتى تصل إلى سن 70. بعد 70، المطالبة بنفس المبلغ—الانتظار أطول لا يزيده، وأنت تتخلى فعليًا عن شهور من المدفوعات التي استحققتها بالفعل.

بالنسبة لشخص يهدف إلى أقصى فوائد في 2026، يصبح عامل السن هو القطعة الأخيرة الحاسمة. لتحقيق أقصى دفعة ممكنة، عليك أن تحافظ على أعلى مستوى من الأرباح خلال الستينيات، وأن تؤجل المطالبة حتى سن 70. هذا يعني الاستمرار في العمل وكسب فوق الحد الأقصى للضرائب، مع السماح لمستحقات الضمان الاجتماعي بالتراكم كامل قيمتها.

وبصراحة، هذا السيناريو—العمل حتى أواخر الستينيات وتأجيل المطالبة حتى سن 70—لا يتوافق مع مفهوم معظم الناس عن التقاعد الهادئ. بعض أصحاب الدخل العالي يستمتعون حقًا بعملهم ويواصلون العمل بشكل منتج حتى الثمانين والتسعين. لكن بالنسبة لمعظم الناس، فإن الانتظار حتى سن 70 يمثل صفقة محسوبة: التضحية بالدخل الحالي مقابل مدفوعات أكبر مدى الحياة تعتمد على متوسط العمر المتوقع. والأرقام تميل لصالح الانتظار، خاصة عند احتساب فوائد البقاء على قيد الحياة—فإذا توفيت قبل زوجتك، يرثون مبلغ الاستحقاق الذي طلبته، وتأكد من تعظيمه ليحصلوا على أكبر دفعة أرملة أو أرمل ممكنة.

الحقيقة: ليس الجميع يجب أن يسعى وراء الحد الأقصى

إليك حقيقة غالبًا ما تتجاهلها مناقشات تحسين فوائد الضمان الاجتماعي: أن تحقيق الحد الأقصى المطلق قد لا يكون الخيار الأفضل ماليًا بالنسبة لك. نعم، أن تعمل لمدة 35+ سنة وتحقق دخلًا سنويًا يساوي أو يتجاوز 117 ألف دولار (أو الحد المطبق في أي سنة معينة) يتيح لك الأهلية. نعم، أن تواصل الكسب فوق هذا الحد خلال الستينيات مع العمل حتى سن 70 يمكن أن يعظم استحقاقاتك.

لكن هذه الاستراتيجية تتطلب التضحية بسنوات كان يمكن أن تستغلها للسفر، أو الهوايات، أو قضاء الوقت مع العائلة، أو ببساطة الاستمتاع بثمار عملك. بالنسبة لكثير من أصحاب الدخل العالي، فإن الاستفادة الكبيرة—وليس الحد الأقصى النظري—تمثل خيارًا أفضل عند موازنة جودة الحياة.

النهج الأذكى لمعظم الناس ليس بالضرورة السعي وراء كل دولار متاح من خلال الضمان الاجتماعي. بل، التركيز على القرارات الأساسية: التأكد من بناء سجل دخل جيد يمتد لـ 35 سنة في وظائف ذات رواتب أعلى، والنظر في الاستمرار في العمل خلال الستينيات إذا كان عملك مرضيًا، والتخطيط لتأجيل المطالبة حتى حوالي سن 70 لتحقيق أكبر مدفوعات مدى الحياة. هذه القرارات الأساسية غالبًا ما تكون أكثر أهمية من محاولة الحصول على أقصى مبلغ ممكن من الفوائد.

فهم هذه الآليات يمنحك إطارًا لتقييم وضعك الشخصي بشكل واقعي. لست بحاجة لأن تكون من النسبة الصغيرة التي تطالب بأقصى فوائد للضمان الاجتماعي لتتخذ قرارات ذكية بشأن استراتيجية دخلك التقاعدي.