فهم الثروة حسب العمر: ما هي أعلى 10 مستويات صافي الثروة التي تحتاج إلى معرفتها

بناء ثروة كبيرة ليس لغزًا—إنه يتعلق باتخاذ قرارات ذكية بشأن أموالك ومنح تلك القرارات الوقت لتتراكم. يعتمد مركز صافي ثروتك العشرة الأوائل بشكل كبير على عمرك، وفهم هذه الأهداف يمكن أن يمنحك خارطة الطريق التي تحتاجها. تنشر الاحتياطي الفيدرالي بيانات مفصلة عن مالية الأسر الأمريكية كل ثلاث سنوات، وتكشف أحدث صورة لهم من نهاية عام 2022 عن ما يميز الأغنى عن الباقي.

أهداف صافي الثروة لأفضل 10% عبر الفئات العمرية

تروي البيانات قصة واضحة: تراكم الثروة هو ماراثون، وليس سباقًا سريعًا. وفقًا لمسح التمويل الاستهلاكي الذي يجريه الاحتياطي الفيدرالي، الوصول إلى أعلى 10 شرائح من صافي الثروة يختلف بشكل كبير حسب العمر. إليك ما تبدو عليه تلك المعايير:

العمر 18-29: 281,550 دولار
العمر 30-39: 711,400 دولار
العمر 40-49: 1,313,700 دولار
العمر 50-59: 2,629,060 دولار
العمر 60-69: 3,007,400 دولار
العمر 70+: 2,862,000 دولار

الانتقال من الثلاثينيات إلى الخمسينيات هو المرحلة التي تصبح فيها الأمور جادة—زيادة تقريبًا بمقدار 3.7 مرة في عتبة العشرة الأوائل. يحدث هذا التسارع لأن النمو المركب يبدأ أخيرًا في العمل بكامل قوته، وتصل أرباح الوظيفة عادةً إلى ذروتها خلال هذه العقود. بالنسبة للأسر التي تقع في أعلى 10 بالمئة، تشكل الاستثمارات في الأسهم والصناديق المشتركة، جنبًا إلى جنب مع حقوق الملكية العقارية، العمود الفقري لثروتهم.

لماذا يهم عمرك لبناء صافي الثروة

إليك شيئًا يفاجئ الكثيرين: الأسر الأكثر مديونية ليست حديثي التخرج في العشرينات. إنهم الأشخاص في الثلاثينيات والأربعينيات. تتراكم الرهون العقارية، وقروض السيارات، والالتزامات الائتمانية مع شراء المنازل وتربية العائلات. الفرق بين من يصل إلى وضع العشرة الأوائل ومن لا يصل غالبًا يعود إلى مدى عدوانيتهم في التعامل مع تلك الديون مع الاستثمار في الوقت ذاته.

الأسر الأكبر سنًا لديها ببساطة وقت أكثر للسماح للنمو المركب أن يعمل لصالحها. شخص عمره 55 عامًا بدأ الاستثمار بشكل متواضع وهو في 25 من عمره، لديه عقود من عوائد السوق متراكمة فوق بعضها البعض. لكن نفس تأثير المركب هذا يعمل ضدك إذا كنت تحمل ديون بطاقة ائتمان عالية الفائدة تصل إلى حوالي 20% سنويًا.

استراتيجية من ثلاث خطوات للوصول إلى وضع العشرة الأوائل

الوصول إلى أعلى 10 بالمئة حسب فئتك العمرية لا يتطلب أن تصبح خبيرًا بين ليلة وضحاها. بل يتطلب اتباع تسلسل مدروس:

الخطوة 1: استهدف الديون ذات الفائدة العالية أولاً. إذا كنت تدفع 20% سنويًا على رصيد بطاقة الائتمان، فهذه هي أولويتك. سداد تلك الديون يعادل رياضيًا تحقيق عائد مضمون يزيد عن 20%—وهو أمر يصعب تحقيقه في أي سوق.

الخطوة 2: استغل فوائد صاحب العمل. إذا كانت شركتك تقدم مطابقة 401(k)، فاجعلها أولوية قبل أي شيء آخر تقريبًا. مطابقة صاحب العمل بنسبة 50-100% تعتبر عائدًا فوريًا لن تجده في مكان آخر. كما أن حساب التقاعد المعفى من الضرائب (IRA) يمكن أن يعزز صافي ثروتك من خلال وفورات ضريبية فقط.

الخطوة 3: بناء حقوق ملكية من خلال العقارات. الغالبية العظمى من الأسر في فئة العشرة الأوائل تمتلك منازل برهون عقارية. على الرغم من أن عوائد العقارات لا تتفوق دائمًا على مكاسب سوق الأسهم، إلا أن امتلاك المنزل يجبرك على بناء حقوق ملكية مع كل دفعة. أنت في الأساس تدفع لنفسك بدلاً من دفعها للمؤجر.

خطوتك الأولى: احسب وضعك الحالي

قبل أن تتمكن من الوصول إلى العشرة الأوائل حسب فئتك العمرية، عليك أن تعرف أين تقف. صافي الثروة ليس مجرد حساب حساب التقاعد الخاص بك—إنه إجمالي أصولك مطروحًا منه إجمالي التزاماتك. هذا يعني كل شيء: النقد، الاستثمارات، حقوق الملكية في المنزل، السيارات، وكل ديونك.

خصص وقتًا بعد ظهر واحد لجمع ما تملكه وما تدين به. قارن صافي ثروتك بمعايير فئتك العمرية. الفجوة التي تجدها ليست محبطة—إنها دافعك. الأشخاص الذين يبدأون هذا التمرين في العشرينات والثلاثينيات ويحرزون تقدمًا مستمرًا هم بالضبط من يصل إلى وضع العشرة الأوائل بحلول الخمسينيات والستينيات. الأمر لا يتعلق بالحظ؛ بل بالانضباط والوقت.