جيل زد والجيل الألفي هم أصحاب أعمال: هل البنوك مستعدة؟

من منصات البث التي تتعلم عن برامجك المفضلة إلى تطبيقات التواصل الاجتماعي التي تتكيف مع مزاجك، لا يقتصر مستخدمو اليوم على الخيارات فحسب، بل يتوقعون المرونة. إذا لم يعمل شيء، فإنهم يغيرون، يعدلون، أو ينتقلون إلى شيء آخر. هذه العقلية تنطبق بشكل خاص على جيل زد والمستهلكين من جيل الألفية، الذين نشأوا في عالم مصمم للتحكم الفوري والاختيارات المستمرة.

مع دخول المزيد من جيل زد إلى سن الرشد، تبحث المؤسسات عن طرق للتفاعل مع هؤلاء المستهلكين الرقميين أولاً. العديد من المؤسسات المالية تكافح، على الرغم من أن هذه الفئات تمثل مستقبل الأعمال.

كما أشار غريغوري ماغانا، محلل الخدمات المصرفية الرقمية في جافلين سترايتجي آند ريسيرش، في تقرير مالكو الأعمال من جيل الألفية وجيل زد: 5 أولويات للفوز بالجيل القادم، فإن الشباب غالبًا ما يكونون غير متقبلين للحلول المصرفية التي كانت ناجعة لآبائهم.

بدلاً من ذلك، يبحثون عن منصة مصرفية للأعمال تعكس تجاربهم الاستهلاكية: حلول رقمية مريحة تجمع بين التخصيص والإرشاد لتجاوز التحديات القادمة.

المخاطر والفرص

السبب الرئيسي لتطوير مثل هذه الحلول هو أنها توفر للمؤسسات المالية وسيلة لبناء علاقات مع الجيلين التاليين من أصحاب الأعمال. لفهم تفضيلاتهم وسلوكياتهم بشكل أفضل، بحث ماغانا عن القواسم المشتركة بين هؤلاء رواد الأعمال.

قال ماغانا: «في جوهرهم، ما نراه من أصحاب الأعمال من جيل زد والألفية هو أنهم يميلون إلى امتلاك المزيد من المنتجات المصرفية وأنهم يوزعونها على مزيد من المؤسسات المالية»، مضيفًا: «متوسط عدد الحسابات لديهم هو 7.1 حساب، والنسبة التي تتجه إلى مؤسسات مالية ثانوية أكبر، في حين أن أصحاب الأعمال الأكبر سنًا لديهم عدد أقل من الحسابات، ويميلون إلى تركيز نسبة أكبر منها داخل المؤسسة المالية التي يعتبرونها الأساسية لهم.»

المؤسسات المالية الصغيرة، على وجه الخصوص، بدأت ترى حصتها السوقية تتآكل. الجمعيات التعاونية والمؤسسات المتخصصة غالبًا ما يكون لها وصول محدود، وتخدم فئات مهنية محددة مثل المعلمين أو المزارعين.

ومع ذلك، لا تزال هناك فرص للمؤسسات الصغيرة للتفاعل مع أصحاب الأعمال المستقبليين — إذا قاموا بتحديث نهجهم.

قال ماغانا: «هذا يكشف عن توازن بين المخاطر والفرص، حيث أن أصحاب الأعمال من جيل زد والألفية مستعدون لامتلاك المزيد من المنتجات، لكنهم أيضًا يتعاملون مع مؤسسات مالية ثانوية»، مضيفًا: «هناك سؤال حول الأجزاء من حياتهم المالية التي لا يقومون بها معك، وهل هناك خطر أن يلجأوا إلى مؤسسة مالية أخرى؟»

الذكاء الاصطناعي للخدمة الذاتية

لإنشاء منصات مصرفية أكثر ملاءمة لأصحاب الأعمال الشباب، حدد ماغانا خمسة مجالات رئيسية للتركيز. الأول هو أولوية قصوى لمعظم القادة: الذكاء الاصطناعي.

يظهر أصحاب الأعمال من جيل زد والألفية اهتمامًا قويًا بالذكاء الاصطناعي، ولكن بشكل رئيسي لوظائف معينة.

سألنا أصحاب الأعمال، «ما هي حالات استخدام الذكاء الاصطناعي التي ستستخدمها بالتأكيد إذا كانت موجودة؟» قال ماغانا: «كما هو متوقع، هناك اهتمام أكبر بين أصحاب الأعمال الأصغر سنًا مقارنة بكبار السن. يشمل ذلك العثور على ميزات داخل التطبيق، البحث عن حسابات جديدة، رؤى حول الشركات، سلوكيات الدفع، وفهم الالتزامات الضريبية.»

وأضاف: «الخيط المشترك بين حالات الاستخدام مثل حل المعاملات الاحتيالية، البحث عن حسابات جديدة، واكتشاف الميزات — الكثير من هذه الأمور من نوع الخدمة الذاتية.»

يكون أصحاب الأعمال الأصغر سنًا حذرين بشأن استخدام الذكاء الاصطناعي لاتخاذ قرارات تجارية كبيرة أو للتطبيقات التي تتعامل مع العملاء، ربما لأن التكنولوجيا لا تزال تتطور والأخطاء لا تزال ممكنة.

هذه المخاوف تركت العديد من المؤسسات المالية غير متأكدة من كيفية الاستفادة من الذكاء الاصطناعي بشكل فعال.

قال ماغانا: «تطبيق الذكاء الاصطناعي سيكون تحديًا»، مضيفًا: «إذا كنت مؤسسة مالية صغيرة، قد لا تتوفر لديك الموارد. ستعتمد بشكل كبير على البائعين، لذا يجب أن تركز بالتأكيد على اكتشاف ميزات الخدمة الذاتية وإرشاد التطبيق، وجعل المهام البسيطة أسرع وأسهل.»

وأضاف: «الأمر يتعلق بضمان أن يكون الذكاء الاصطناعي سهل الفهم، وأن يكون شفافًا أيضًا»، موضحًا: «يمكنك الاشتراك أو إلغاء الاشتراك؛ الأمر ليس إلزاميًا. الجميع يدفع بقوة نحو الذكاء الاصطناعي في المجتمع بشكل أوسع، لذا اجعله اختيارياً وقابلًا للعكس.»

تسهيل التحديات اللوجستية

الثلاثة أولويات التالية تتناول التحديات اللوجستية التي يواجهها أصحاب الأعمال الشباب.

لقد نمت الفواتير الرقمية بسرعة بين قادة جيل زد والألفية. ومع ذلك، غالبًا ما يتم تجاهل العديد من الفواتير الإلكترونية من قبل المستلمين. يمكن للبنوك المساعدة من خلال توفير أدوات متابعة وتذكير، للحفاظ على تواصل الشركات والعملاء.

تحليل التدفق النقدي هو مجال آخر يحتاج إلى تحسين. على الرغم من التكنولوجيا الواسعة الانتشار، لا يزال العديد من أصحاب الأعمال يعتمدون على القلم والورق أو جداول إكسل. دمج رؤى وتنبيهات التدفق النقدي في تجربة البنك — من خلال دفع الفواتير، وخدمات ACH، أو التحويلات البنكية — يمكن أن يلغي الحاجة إلى أدوات منفصلة.

المدفوعات عبر الحدود تمثل فرصة أخرى. على الرغم من أن عددًا قليلاً من أصحاب الأعمال الشباب يستخدمونها حاليًا، إلا أنهم أكثر احتمالًا بنحو الضعف للعمل دوليًا مقارنة بالفئات الأكبر سنًا. يمكن للبنوك تبسيط هذه العمليات لدعم طموحات رواد الأعمال الشباب العالمية.

قال ماغانا: «عندما يتعلق الأمر بالخدمات المصرفية التجارية، فإن المدفوعات عبر الحدود يمكن أن تكون شيئًا يتطلب موظفًا مخصصًا»، مضيفًا: «إذا كنت شركة صغيرة، خاصة إذا كانت فردية، فستواجه صعوبة مع حلول المدفوعات عبر الحدود ذات الميزات الكبيرة، ويجب أن يكون لديك واجهة مألوفة وتعمل بشكل جيد مع باقي خدماتك المصرفية الرقمية للأعمال.»

وأضاف: «شركة صغيرة، خاصة إذا كانت فردية، ربما ستواجه صعوبة مع حل مدفوعات عبر الحدود كبير ومزود بميزات متقدمة.»

اختيارات وسائل التواصل الاجتماعي

لتعمق أكثر في عقلية أصحاب الأعمال الشباب، توجه باحثو جافلين إلى وسائل التواصل الاجتماعي. وتحديدًا، اكتسبت Reddit شهرة كمنتدى لمشاركة الرؤى الإنسانية.

بعد تصفح منتدى r/smallbusiness، كانت هناك عدد قليل من الأسئلة التي تركز على أساسيات مثل الفواتير أو التدفق النقدي. بدلاً من ذلك، كانت العديد من الأسئلة تركز على اختيار الحساب التجاري المناسب. هذا يسلط الضوء على المجال الأخير للتحسين في الخدمات المصرفية للأعمال.

قال ماغانا: «ما يخبرنا به هذا هو أن المؤسسات المالية بحاجة إلى تحسين عملية اختيار الحساب»، مضيفًا: «يجب أن تشرح قيمة الحساب التجاري وتتأكد من أن صفحات الهبوط الخاصة بك غنية بالمعلومات وسهلة الاستخدام، وليست مجرد جداول أسعار.»

وأضاف: «نرى ذلك كثيرًا في الخدمات المصرفية للأفراد، حيث يقول العميل، ‘كيف أختار الحساب البنكي الأنسب لي؟’ ويكون الجواب، ‘هذا لديه معدل عائد سنوي 0.59%، وذاك 0.65%، وهذه تكاليف كل واحد منهم’»، موضحًا: «هذا لا يخبرك بشيء حقيقي؛ إنه ليس نهجًا لمساعدتك على اختيار حساب بنكي.»

تسلط هذه الأسئلة الضوء على تحدٍ مشترك. يبدأ العديد من رواد الأعمال من جيل زد والألفية في العمل الجانبي أو العمل الحر، حيث تتداخل الشؤون المالية الشخصية مع التجارية. حتى المستخدمون المتمرسون تقنيًا يبحثون غالبًا عن إرشادات واضحة لاختيار الحساب.

قال ماغانا: «إنه تقديم أدوات إرشادية ومساعدة في إعداد علاقة الوصي الاستشاري من البداية»، مضيفًا: «حتى مع العملاء المحتملين الذين يحاولون اختيار حساب، فإن ذلك يمثل خطوة مهمة للأمام. وربما يكون الفوز بأصحاب الأعمال من جيل الألفية أو جيل زد التاليين يبدأ بإرضاء من لديك حاليًا، لأن هناك الكثير من التداخل في هذه المساحات الاجتماعية.»

“أحيانًا يقولون، ‘المؤسسة المالية XYZ سيئة وأنا أغيرها بأسرع ما يمكن’،” قال ماغانا. “هذا ربما ليس شيئًا تريده أن يراه أصحاب الأعمال الشباب عندما يطلبون المساعدة على وسائل التواصل الاجتماعي. قد يكون من المهم أن تعتني بحديقتك أولاً، وأن تترك الكلام على الألسن يدفع بعض عمليات الاستحواذ تلك.”

تخفيف مخاطر التراجع

إن بناء هذه العلاقات أمر حاسم، لأن أصحاب الأعمال لديهم الآن خيارات أكثر من أي وقت مضى. بالإضافة إلى البنوك التقليدية، تستمر الشركات التقنية المالية في توسيع مجموعتها.

قال ماغانا: «لقد رأينا Venmo في المجال التجزئة»، مضيفًا: «Venmo مثالي لتسوية المدفوعات بعد العشاء مع أصدقائك، لكنهم يريدون أيضًا أن يقولوا، ‘يمكنك الاحتفاظ بأموالك هنا وسنمنحك بطاقة خصم لتستخدم رصيدك؛ يمكننا أن نفعل كل هذه الأمور المالية وسنمنحك بطاقة ائتمان.’»

قال ماغانا: «من الجيد أن يكون لديك أصحاب أعمال شباب يتعاملون مع PayPal لإرسال واستلام المدفوعات،» لكنه حذر: «لكن ماذا يحدث عندما تريد PayPal أن تكون بنك أعمالهم، وفجأة تفقد هذا العميل بصمت؟»

إن تحسين الخدمات المصرفية للأعمال عبر المجالات الخمسة يظل المفتاح. العديد من أصحاب الأعمال الشباب يعتمدون بالفعل على أدوات طرف ثالث — Square للفواتير الرقمية، QuickBooks لتحليل التدفق النقدي، وPayPal للمدفوعات عبر الحدود. بمجرد أن تلبي هذه الأدوات حاجة واحدة، من المرجح أن يبحثوا عن أخرى، مما يبرز أهمية تجربة مصرفية حديثة وشاملة.

قال ماغانا: «هناك نسبة من هؤلاء أصحاب الأعمال الشباب يستخدمون أدوات داخلية، لكن بعض هؤلاء الأطراف الثالثة — مثل PayPal وSquare — يسعدهم أن يقدموا لك خدمات الدفع، لكن لديهم طموحات أخرى أيضًا»، مضيفًا: «قد يرغبون أيضًا في تقديم بطاقة ائتمان أو مساعدتك في إدارة عملك.»

«إنهم يشكلون خطرًا أعلى للتراجع إذا كان لديك العديد من عملائك الشباب يتعاملون مع هذه الشركات التقنية،» قال ماغانا.