Hacer realidad el uso diario de criptomonedas: análisis exhaustivo de múltiples opciones de tarjetas de débito virtuales

Con el rápido desarrollo de la tecnología blockchain, cómo aprovechar los activos en la cadena en la vida cotidiana se ha convertido en una preocupación importante para los usuarios de criptomonedas. Las tarjetas de débito virtuales (las llamadas “U cards”) han comenzado a popularizarse silenciosamente como una solución a este desafío. Son un elemento clave para cerrar la “última milla” desde la gestión de activos hasta el consumo diario, conectando de manera fluida las redes de pago tradicionales con el mundo de los activos criptográficos.

Actualmente, en el mercado existen diversos productos de U cards, cada uno con su propia posición en el mercado. Desde tarjetas de pago de plataformas de exchanges, que priorizan la estabilidad, hasta tarjetas nativas de protocolos que aprovechan activos en la cadena, y tarjetas vinculadas a instituciones financieras, las opciones se amplían según las necesidades del usuario. En este artículo, analizaremos en detalle las 10 tarjetas de pago en criptomonedas más representativas del mercado, comparando requisitos de solicitud, activos compatibles, estructura de tarifas, mecanismos de cashback, interoperabilidad en la cadena y más. Esto ayudará a los lectores a encontrar la solución de pago más adecuada a sus necesidades.

Tarjetas virtuales de débito para principiantes: facilidad de acceso

Tarjetas de pago universales de plataformas de exchanges

La U card de plataforma de exchange más utilizada en el mercado se caracteriza por un proceso de solicitud simple y un soporte robusto. Compatible con la certificación KYC en China continental, la solicitud es gratuita, lo que representa una gran ventaja para los principiantes.

El proceso de solicitud es muy intuitivo. El usuario primero crea una cuenta en la plataforma, realiza la verificación de identidad y, si usa un documento de identidad chino, puede pasar la revisión KYC. Tras completar la verificación, accede a la opción “Card” desde la página principal para continuar con la solicitud.

Dependiendo de la región seleccionada, se ofrecen diferentes especificaciones. En Australia, por ejemplo, no se requiere comprobante de domicilio para solicitar la tarjeta virtual, y el período de revisión es de 5 a 7 días hábiles. La moneda base predeterminada es el dólar estadounidense. En cambio, si se selecciona el Área Económica Europea (EEA), se requiere presentar comprobantes de domicilio como recibos de servicios públicos o estados de cuenta de tarjetas de crédito, y la moneda base será el euro.

Para usarla, la tarjeta puede vincularse directamente a la app de pagos en el teléfono móvil y usarse en comercios que acepten Mastercard. Sin embargo, recientemente, en la versión australiana, se reportó que hubo restricciones para vincularla a ciertas plataformas de pago, atribuibles a un uso excesivo en campañas de cashback.

La estructura de tarifas varía entre 0.9% y 3%, dependiendo de la región, moneda de la transacción y lugar de consumo. Actualmente, en periodo de promoción, se ofrece un cashback del 10% en cada uso. Es importante tener en cuenta que al consumir en diferentes monedas, se pueden aplicar cargos por conversión, por ejemplo, en tiendas en yenes japoneses, los usuarios deben pagar la comisión de cambio de divisa desde dólares o euros a yenes.

En general, estas tarjetas integradas con plataformas de trading ofrecen alta conveniencia y son opciones relativamente accesibles en el mercado actual.

Tarjeta de pago premium para usuarios VIP

Algunas plataformas ofrecen tarjetas propias dirigidas a la élite VIP. Promocionadas con beneficios como “sin cuota anual” y “consumo directo en USDT”, estas tarjetas atraen mucho interés entre los usuarios de criptomonedas.

Estas tarjetas soportan las redes internacionales UnionPay y Mastercard, permitiendo flexibilidad según la región y el escenario de consumo. La emisión se realiza a través de bancos regulados en Singapur, garantizando cierta fiabilidad.

No obstante, los requisitos de solicitud son restrictivos. Es necesario alcanzar un nivel VIK determinado dentro de la plataforma, generalmente con un saldo en la cuenta equivalente a más de 30,000 USDT. Por ello, el público objetivo son usuarios con gran patrimonio y actividad de trading frecuente.

En cuanto a funciones, soportan integración con Apple Pay, Google Pay, Alipay, WeChat Pay, permitiendo liberar la liquidez de activos en la cadena y conectar de forma fluida con el consumo diario. La tarifa oscila entre 0.9% y 3%, influenciada por la moneda de la transacción, el lugar de consumo y si hay conversión de divisas.

Es especialmente adecuada para usuarios que realizan remesas internacionales o consumen en el extranjero con frecuencia.

Servicios financieros integrados mediante colaboración con bancos suizos

Como alternativa a las “tarjetas virtuales” tradicionales, existen servicios asociados con bancos suizos. En este modelo, tras completar la verificación de identidad y domicilio, el usuario obtiene una cuenta bancaria europea real (con IBAN), permitiendo transferencias internacionales, retiros y compras con tarjeta de débito vinculada.

El proceso de solicitud es algo complejo. El usuario debe acceder a los módulos relacionados en la interfaz de la wallet, siempre que resida en regiones compatibles. Luego, transfiere una pequeña cantidad de ETH en la red Arbitrum para acuñar un NFT de verificación de identidad, que sirve como prueba para acceder a los servicios bancarios. Tras completar KYC y verificación de domicilio, el sistema asigna una cuenta bancaria y permite solicitar una tarjeta Mastercard de débito.

También soporta integración con Apple Pay, Google Pay, Alipay y WeChat Pay, y las monedas base soportadas incluyen euro, dólar estadounidense, franco suizo y yuan chino.

Las tarifas oscilan entre 1% y 3%, variando según la estructura de la transacción. La retirada de fondos tiene un coste aproximado del 1%, pero no hay cargos adicionales para consumir en la misma moneda. Cuando el saldo en la cuenta bancaria en moneda fiduciaria se agota, el sistema automáticamente realiza deducciones de los activos en criptomonedas vinculados, permitiendo así el consumo con criptos.

El usuario obtiene una cuenta bancaria completa, con capacidad para realizar transferencias internacionales a grandes bancos y otros bancos digitales globales. Es una solución especialmente adecuada para quienes necesitan gestionar ingresos y gastos transfronterizos o mover activos a nivel internacional.

Segmento premium de alta gama

Tarjeta de membresía de alta gama para poseedores de NFT

Las plataformas que ofrecen beneficios de membresía de alta gama, especializadas en consumo en Layer 2, apuntan a usuarios con alto patrimonio. A diferencia de las tarjetas virtuales tradicionales, los requisitos de solicitud se basan en la posesión de NFT específicos, que en el mercado secundario se valoran en torno a 0.87 ETH.

Este NFT simboliza la identidad de membresía del usuario y también incorpora funciones de fijación de precios y circulación de derechos financieros en la cadena. Los poseedores pueden recibir futuras distribuciones de tokens de la plataforma y participar en programas de dilución total. Además, el NFT está vinculado a múltiples proyectos ecológicos, ofreciendo incentivos de airdrop. Los titulares pueden participar en depósitos en la cadena con retornos anuales de hasta el 30%.

El NFT físico está fabricado en oro negro de 22g y puede solicitarse tras completar KYC. La cuota anual equivalente a una tarjeta negra convencional, aproximadamente 300 dólares, está exenta. También se benefician de tarifas reducidas del 0.3% en depósitos y retiros. El límite máximo diario de transacciones es de 1 millón de dólares, y se incluye una cuenta bancaria en dólares en Singapur.

Según documentos públicos y debates en la comunidad, esta tarjeta puede integrarse con hoteles, reservas de vuelos y servicios de conserjería privada, con soporte VIP. Ofrece servicios de viaje y lifestyle comparables a las tarjetas de crédito de lujo tradicionales para poseedores de criptomonedas.

Tarjeta virtual multifuncional

Un proyecto con dos productos principales de tarjetas virtuales ofrece soluciones flexibles para diferentes necesidades de usuarios, combinando pagos en cadena y consumo diario. Ambas tarjetas se venden por 9.9 dólares, sin cuotas anuales ni mensuales, y soportan vinculación con plataformas de pago principales.

La tarjeta en red Mastercard usa USD como moneda principal, con una tarifa de servicio del 0.8%. Para pagos en monedas distintas a USD, se añaden comisiones internacionales del 1% a 1.5% (mínimo 0.01 dólares).

Por otro lado, la tarjeta en red Visa se enfoca en tiendas en USD y es especialmente útil para servicios de desarrollo como ChatGPT Plus, API de OpenAI, Midjourney, AWS, y plataformas de suscripción como Netflix, YouTube, eBay. La tarifa básica es también 0.8%, pero en transacciones en tiendas fuera de EE. UU. o en monedas distintas a USD, se cobra una tarifa fija adicional del 1% más 0.50 dólares.

Ambas tarjetas son virtuales, permitiendo pagos rápidos y fluidos mediante vinculación a apps de pago móvil. En el futuro, se espera lanzar versiones físicas con capacidades de pago offline más amplias.

Opciones para residentes en el extranjero

Solución de pago completamente sin comisiones

Las principales exchanges que cumplen con los más altos estándares de cumplimiento ofrecen tarjetas de débito que destacan por la confianza y seguridad de fondos. Son aptas para residentes en EE. UU. o en la EEA, que tengan residencia legal y dirección real. No soportan KYC en China continental.

Su mayor ventaja es la exención total de tarifas. Gracias a mecanismos de pago con activos nativos como USDC, se puede usar directamente para consumo diario. La plataforma permite cambiar fondos a stablecoins sin comisiones, reduciendo significativamente los costos de conversión para los usuarios.

Las transacciones diarias y los retiros en cajeros automáticos suelen ser libres de tarifas, ofreciendo una experiencia de pago casi sin pérdidas. La tarjeta Visa de débito funciona en una amplia red global, con buena cobertura. La recarga en cuentas bancarias locales se realiza rápidamente, valorada positivamente.

En conjunto, esta tarjeta, por su cumplimiento, estructura de tarifas bajas y buena experiencia en entrada y salida de moneda fiduciaria, es una de las más populares entre usuarios internacionales.

Tarjeta de crédito con cashback

Una plataforma con sede en Francia, con licencias de cumplimiento en la UE y Reino Unido, ha lanzado una tarjeta que solo sirve a residentes en la EEA y Reino Unido. Los titulares de pasaporte chino necesitan presentar comprobante de residencia y permisos de residencia en Europa.

No solo soporta el consumo con activos criptográficos, sino que también funciona como una tarjeta de crédito “real” tipo U card, soportando modelos prepago y postpago, con cashback sustancial. Es uno de los pocos productos que puede competir con las tarjetas de crédito en Norteamérica.

Pertenece a la red Mastercard y puede usarse en comercios dentro de la red. Usa un modelo de recompensas dinámico, permitiendo recibir cashback en tokens de la plataforma o en Bitcoin en las compras diarias. La tasa básica de cashback es del 0.5% del gasto.

Si el saldo en la cuenta supera los 5,000 dólares, el usuario entra automáticamente en un programa de fidelidad, clasificándose en diferentes niveles. En el nivel más alto, puede recibir hasta un 2% de cashback en tokens de la plataforma o un 0.5% en Bitcoin. Este sistema de recompensas escalonadas aumenta la fidelidad del usuario.

No hay cuotas anuales ni mensuales, y la estructura de comisiones por cambio de divisa es transparente. Sin transacciones en la misma moneda, no hay cargos; en cambio, en transacciones en monedas distintas, se aplican tarifas del 0.2% o del 2%, según la moneda. Las operaciones en fin de semana en divisas extranjeras tienen un recargo adicional del 0.5%.

Solución de pago para la región de Asia-Pacífico

Una empresa de pagos en criptomonedas con sede en Hong Kong anunció en 2023 una tarjeta destinada a facilitar el uso de activos criptográficos en la vida real.

Esta tarjeta funciona en modo de débito tradicional, donde el monto en criptomonedas se deduce directamente de la cuenta vinculada en cada compra, sin funciones de recarga previa ni crédito. A diferencia de las tarjetas de exchange, se centra en el uso de activos en la cadena.

No soporta registro ni uso en residentes de China continental, pero puede solicitarse y usarse en varias regiones extranjeras. La tarifa total oscila entre 1% y 3%, dependiendo de la conversión y el escenario de consumo.

Un aspecto destacado es la integración directa con sistemas de pago de ciertos grandes exchanges. Los usuarios pueden cargar fondos y pagar a través de sus wallets asociados, beneficiándose de la interoperabilidad en el ecosistema en cadena.

Ofrece tarjeta Visa, sin cuota anual, pero requiere un pago único de 100 dólares para solicitar la tarjeta física. Las tarifas para transacciones en monedas distintas a la predeterminada son del 1.2%, y para retiros en cajeros automáticos, del 2%. Otros cargos varían en función del escenario.

Es adecuada para usuarios en el extranjero con necesidades de vida internacional y consumo online, que prefieran gestionar sus activos sin depender de exchanges centralizados. Es uno de los productos representativos en el mercado actual que busca “ligereza” en la plataforma.

Tarjetas de protocolo descentralizado: gestión autónoma de activos en cadena

Tarjeta de pago integrada en wallet

Herramientas de pago criptográfico ligeras ofrecidas por principales proveedores de wallets, dirigidas a usuarios existentes, con el objetivo de extender fondos en cadena directamente a escenarios de consumo diario. Actualmente en fase inicial, solo algunos países y regiones permiten registro, incluyendo EE. UU. (excluyendo ciertos estados), Reino Unido, países de la UE, Suiza y México.

Pertenece a la red Mastercard, y en el futuro se planea liberar tarjetas físicas como recompensas de airdrop.

Soporta activos como USDC, USDT y ETH envuelto, todos almacenados en redes de capa 2 específicas. Los usuarios transfieren estos activos a la cadena correspondiente para cargar la tarjeta. Tras cargar, pueden conectar directamente a sistemas de pago móvil y usarla sin necesidad de una tarjeta física.

La estructura de tarifas es clara: solo se paga la tarifa de gas en capa 2 (aproximadamente 0.02 dólares) al usar stablecoins, y si se usan otros activos, se añade una comisión de swap del 0.875%. Todas las tarifas se muestran tras la transacción.

Además, se ofrece un cashback del 1% en stablecoins en todas las compras, mejorando la eficiencia del consumo con activos en cadena. Este modelo es especialmente adecuado para usuarios familiarizados con DeFi y operaciones en cadena, que usan wallets como principal herramienta de gestión de activos.

Tarjeta de préstamo respaldada por colateral en criptomonedas

Este producto, ofrecido por plataformas de gestión de activos en criptomonedas, combina capacidades de pago con un modelo de “colateral + préstamo”, brindando a los usuarios opciones estratégicas de consumo de activos.

El proceso KYC está dirigido principalmente a residentes en la UE y Reino Unido, requiriendo comprobante de domicilio local.

Permite a los usuarios usar Bitcoin o Ethereum como colateral para obtener préstamos en stablecoins, que luego pueden usar para consumo diario. Los usuarios pueden elegir entre USDC, USDT o stablecoins en euros, con períodos de préstamo de 6, 12, 18 o 24 meses.

Este modelo es especialmente útil para usuarios que anticipan una subida a largo plazo de sus activos. Por ejemplo, en momentos en que el precio de BTC está bajo, pueden usar BTC como colateral para obtener stablecoins y consumirlas sin vender sus activos. Cuando el valor de BTC sube, pueden devolver los stablecoins y recuperar un mayor valor en sus activos originales. Este mecanismo mantiene el potencial de crecimiento de los activos mientras satisface necesidades de liquidez en la vida real.

El préstamo genera intereses, pero si la subida del valor del colateral compensa estos costos, la ventaja del producto es clara. Los intereses se pagan automáticamente cada mes, y al saldar el préstamo, el usuario recupera sus activos en criptomonedas. La plataforma soporta líneas de crédito de hasta el 60% del valor del colateral en BTC, ETH, LTC, XRP y otros activos principales, pero no en activos en capa 2. La conversión a moneda fiduciaria se realiza automáticamente en el momento del pago.

La estructura de tarifas es clara: comisión del 2% en consumo con tarjeta, 1.75% en swaps y conversiones, y entre 0.4% y 0.5% en retiros de criptomonedas. La transferencia a bancos cuesta un 3.49%. Además, se ofrece un cashback del 2% en criptomonedas en todas las compras.

Este producto combina la capacidad de préstamo con colateral, períodos flexibles y soporte para múltiples activos, convirtiéndose en una especie de “kit financiero” para poseedores de criptomonedas, que fusiona DeFi y finanzas tradicionales en una solución integral.

Resumen

Las tarjetas de pago en criptomonedas son infraestructuras financieras clave que conectan los activos en cadena con el consumo en la vida real, cubriendo desde opciones de plataformas de exchanges, que priorizan la estabilidad, hasta soluciones nativas de protocolos y servicios vinculados a instituciones financieras.

Es fundamental que los usuarios evalúen su patrimonio, región de residencia, escenarios de uso, sensibilidad a tarifas y preferencias de cashback para escoger la tarjeta más adecuada. Comprender en detalle los requisitos, tarifas y servicios asociados a cada producto facilitará un uso más eficiente y conveniente de los activos criptográficos en la vida cotidiana.