Dónde tus retiros de 401(k) no serán gravados: Una guía por estado

Planificar la jubilación significa pensar más allá del monto de los ahorros—la ubicación también importa. ¿Qué estados no gravan las retiradas de 401k? Esta pregunta merece una atención seria, ya que tu residencia podría determinar cuánto de tus distribuciones de jubilación ganadas con esfuerzo realmente llega a tu bolsillo.

El desafío es real. Con la inflación en aumento y la incertidumbre sobre las obligaciones fiscales federales, muchos estadounidenses ven cómo su fondo de jubilación se reduce más rápido de lo esperado. Pero aquí tienes la buena noticia: la elección del estado puede afectar significativamente tus ingresos de jubilación después de impuestos.

Entendiendo cómo se gravan las distribuciones de jubilación

Empecemos con lo básico. Las retiradas de cuentas diferidas de impuestos—como IRAs tradicionales, 401(k)s y 403(b)s—generalmente se gravan como ingreso ordinario cuando las retiras. Tus beneficios de Seguridad Social y pagos de pensiones enfrentan un tratamiento similar. Sin embargo, no todos los estados añaden impuestos adicionales sobre la renta a lo que ya debes a nivel federal.

Algunos estados adoptan un enfoque completamente libre de impuestos sobre la renta, sin impuestos sobre la renta en absoluto. Estos incluyen Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, Dakota del Sur, Tennessee, Texas y Wyoming. Washington presenta un punto intermedio interesante: no tiene impuesto sobre la renta, pero se aplica un impuesto sobre las ganancias de capital a ciertos altos ingresos.

¿La trampa? Los estados sin impuesto sobre la renta a menudo compensan con impuestos sobre ventas y sobre la propiedad más altos, por lo que las matemáticas no siempre cuadran perfectamente. Por eso, mirar específicamente los estados que eximen las distribuciones de jubilación ofrece una ventaja más clara.

Los mejores destinos para ingresos de jubilación libres de impuestos

Mississippi: El refugio asequible para la jubilación

Mississippi redujo recientemente su tasa de impuesto sobre la renta al 4.4%, con planes de bajarla al 4% para 2026. Pero lo que hace que Mississippi sea realmente atractiva es que exime completamente los ingresos de jubilación de impuestos. Esto incluye pagos de Seguridad Social, distribuciones de pensiones y retiros de 401(k)s e IRAs—todo libre de impuestos para los jubilados que cumplen con los requisitos del plan.

Sumado a bajos impuestos sobre la propiedad y tasas moderadas de ventas, Mississippi ofrece uno de los entornos de jubilación más económicos disponibles.

Illinois: Exenciones máximas en cuentas de jubilación

A pesar de mantener una tasa fija del 4.95% de impuesto sobre la renta, Illinois ofrece amplias exenciones en los ingresos de jubilación. El estado excluye casi todas las fuentes de jubilación de la tributación, incluyendo:

• Distribuciones de 401(k) y IRA (tanto tradicionales como Roth)
• Ingresos de pensiones y Seguridad Social
• Beneficios de jubilación y discapacidad gubernamentales
• Ingresos de jubilación ferroviaria
• Distribuciones en suma global de valores de empleadores

El enfoque de Illinois significa que pagarás prácticamente nada en impuestos estatales sobre la renta en tus ingresos de jubilación, independientemente de la cantidad o fuente.

Pennsylvania: Sencillo y amigable para jubilados

Pensilvania cobra un impuesto sobre la renta personal fijo del 3.07%, pero excluye completamente los ingresos de jubilación de este cálculo. El estado no grava las distribuciones de planes de jubilación patrocinados por empleadores, IRAs, Seguridad Social, pensiones o beneficios de jubilación por discapacidad. Esta política sencilla hace que Pensilvania sea predecible para la planificación de la jubilación.

Iowa: Nuevas oportunidades para residentes mayores de 55+

A partir de 2023, Iowa lanzó una exención de ingresos de jubilación para contribuyentes de 55 años o más. Aunque el estado mantiene una tasa fija del 3.8%, los jubilados mayores de 55 no pagan nada en ingresos de jubilación, que incluyen ampliamente pensiones, retiros de 401(k), IRAs, anualidades y planes de compensación diferida.

Para calificar, debes tener 55 años o más al 31 de diciembre del año fiscal, estar discapacitado o ser cónyuge sobreviviente de alguien que calificó por edad o discapacidad.

Tomando tu decisión

La pregunta de qué estados no gravan las retiradas de 401k tiene varias respuestas, dependiendo de si buscas cero impuestos sobre la renta en general o exenciones específicas en los ingresos de jubilación. Estados como Mississippi, Illinois, Pensilvania y Iowa ofrecen ventajas convincentes específicamente para jubilados, permitiéndote maximizar lo que has ahorrado y mantener más dinero en la jubilación.

Tu traslado a uno de estos estados podría traducirse en miles de dólares en ahorros fiscales anuales—dinero que podría extender tus años de jubilación o mejorar tu calidad de vida.