¿Valen la pena las HSA? Entendiendo tu nueva elegibilidad bajo la última ley de Trump

El OBBB que cambia las reglas del juego y tus ahorros fiscales

Cuando la “Una Gran Factura Hermosa” (OBBB) aprobó en ley en julio de 2025, abrió silenciosamente las puertas para que millones de estadounidenses accedieran a cuentas de ahorro para la salud que anteriormente estaban fuera de alcance. La pregunta no es solo si las HSA valen la pena, sino si ahora calificas para usar una.

Las cuentas de ahorro para la salud ofrecen una poderosa ventaja fiscal de 3 partes: tus contribuciones reducen tu ingreso gravable del año, tu dinero crece libre de impuestos si inviertes, y puedes retirar fondos sin impuestos siempre que los gastes en gastos médicos calificados. Para quienes ahora son elegibles, esto representa una oportunidad significativa para optimizar sus finanzas.

¿Quién puede contribuir ahora? Las reglas de elegibilidad ampliadas

El panorama de elegibilidad ha cambiado drásticamente. Tradicionalmente, solo las personas inscritas en planes de salud con deducibles altos (HDHPs) podían abrir una HSA. Un HDHP requiere que cubras al menos $1,700 de tu bolsillo anualmente para cobertura individual, o $3,400 para familias, antes de que la aseguradora intervenga. Obtienes primas más bajas a cambio de costos iniciales más altos.

Eso ya no es el único camino. A partir del 1 de enero de 2025, las personas inscritas en cobertura de Bronce o Catastrófica a través del mercado de la Ley de Cuidado de Salud Asequible ahora califican para contribuir a una HSA. Esta expansión en sí misma afecta a millones de personas que anteriormente estaban excluidas.

Sin embargo, un grupo sigue siendo inelegible: cualquier persona que ya esté inscrita en Medicare no puede usar una HSA, independientemente de otras circunstancias.

Una victoria para los suscriptores de Atención Primaria Directa

Aquí hay un beneficio adicional que sorprendió a muchos: si te suscribes a atención primaria directa—básicamente pagando una tarifa fija mensual a un médico por servicios rutinarios como chequeos y análisis básicos—ya no estás excluido de la elegibilidad para una HSA.

Antes, tener una membresía de atención primaria directa te descalificaba para abrir una HSA. Eso ha cambiado. Ahora puedes mantener ambas, siempre que tu suscripción mensual se mantenga por debajo de $150 para cobertura individual o $300 para planes familiares. Aún mejor, puedes usar los fondos de tu HSA para pagar esa tarifa de suscripción directamente.

¿Cuánto puedes ahorrar? Límites de contribución para 2026

Si te preguntas si las HSA valen la pena, los números ayudan a responder esa pregunta. Para 2026, los límites de contribución son:

• Cobertura individual: $4,400
• Cobertura familiar: $8,750
• Mayores de 55+: Una contribución adicional de $1,000 de recuperación disponible

Incluso si no puedes contribuir la cantidad total, cualquier depósito crea una ventaja fiscal única que no está disponible en otros vehículos de ahorro. La combinación de deducciones fiscales anticipadas, crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos para gastos médicos crea una ventaja financiera que vale la pena maximizar.

Por qué esto importa ahora

La expansión bajo el OBBB representa uno de los cambios más significativos en el acceso a las HSA en años. Si caes en una de las categorías recientemente elegibles—titular de un plan ACA Bronce/Catastrófico o suscriptor de atención primaria directa—este es el momento de actuar. Cuanto más tardes en financiar una HSA, más crecimiento compuesto perderás.

Para muchos estadounidenses, este cambio en la política responde con un rotundo sí a la pregunta de si las HSA valen la pena, especialmente para quienes ahora tienen acceso a esta triple ventaja fiscal por primera vez.