Tu guía completa para canjear bonos de ahorro de EE. UU.: lo que necesitas saber

Millones de estadounidenses poseen bonos de ahorro de EE. UU. como parte de su estrategia de ahorro a largo plazo. Ya sea que heredaste bonos de un familiar, los recibiste como regalo hace años o los compraste tú mismo, entender cuándo y cómo canjear los bonos de ahorro es esencial para maximizar tus rendimientos. Esta guía te acompaña en todo lo que necesitas saber antes de decidir redimir tus bonos.

Entendiendo qué son realmente los bonos de ahorro

Los bonos de ahorro representan un préstamo directo que haces al gobierno federal. Cuando compras uno, básicamente estás adquiriendo una promesa del Tesoro de EE. UU. de devolver tu dinero con intereses durante un período especificado. Debido a que están respaldados por toda la fe y crédito del gobierno de EE. UU., son ampliamente considerados entre las inversiones más seguras disponibles para los ahorradores cotidianos.

El Tesoro de EE. UU. introdujo por primera vez los bonos de ahorro en 1935, y desde entonces han sido un pilar de la inversión conservadora. Algunos bonos existen solo en forma digital hoy en día, mientras que las versiones en papel todavía circulan—muchos con décadas de antigüedad y aún generando valor.

Los dos tipos modernos de bonos de ahorro disponibles hoy

Si estás comprando bonos nuevos, tienes dos opciones a través de TreasuryDirect: Series EE y Series I. Las variedades más antiguas como Series E y Series HH todavía pueden estar en posesión de ahorradores, pero ya no se venden.

Series EE: Bonos de tasa fija

Los bonos Series EE ofrecen una propuesta sencilla: generan una tasa de interés fija bloqueada en el momento de la compra. Por ejemplo, los bonos emitidos entre mayo y octubre de 2022 tienen una tasa anual del 0,10%. Sin embargo, el gobierno garantiza que cualquier bono Series EE duplicará su valor en 20 años, independientemente de la tasa de interés declarada.

Antes de 2005, los bonos Series EE tenían tasas variables actualizadas cada seis meses. Si posees uno de estos bonos antiguos desde mayo de 1997 hasta abril de 2005, actualmente genera un 1,60% anual.

Detalles de compra:

• Inversión mínima: $25
• Máximo por año calendario: $10,000
• Formato: Solo electrónico (a partir de hoy)
• Precio: Pagas el valor nominal ($25 por un $25 bono)

Series I: Bonos ajustados por inflación

Los bonos Series I toman un enfoque diferente combinando una tasa base fija con un componente de inflación variable, actualizado dos veces al año. Esta estructura significa que tus ganancias se adaptan a medida que cambia la inflación. Los bonos Series I vendidos hasta octubre de 2022 tienen una tasa compuesta especialmente atractiva del 9,62%—un aumento significativo en comparación con los vehículos de ahorro tradicionales.

Bonos Series I electrónicos:

• Mínimo: $25
• Incrementos: Disponibles en pasos de un centavo (compra $25.01 si prefieres)
• Tope anual: $10,000 por año calendario

Bonos Series I en papel (comprados con reembolsos de impuestos):

• Mínimo: $50
• Denominaciones: $50, $100, $200, $500, $1,000
• Tope anual: $5,000 por año calendario

Series de bonos históricos que aún puedes poseer

Los tipos de bonos más antiguos ya no se emiten, pero aún pueden tener valor:

Bonos Series E originados en 1941 como “bonos de defensa” para financiar la Segunda Guerra Mundial. Estos dejaron de generar intereses en 2010, pero si aún tienes uno, es posible canjearlo.

Bonos Series HH emitidos desde 1980 hasta 2004 con períodos de vencimiento de 20 años. Algunos bonos HH siguen generando intereses hasta 2024. Para canjear bonos HH, debes enviarlos al Treasury Retail Securities Services junto con un formulario firmado especialmente—tu banco no puede gestionar este proceso directamente, aunque puede ayudarte.

Otros tipos discontinuados como los Gulf Coast Recovery Bonds y Patriot Bonds todavía pueden tener valor en efectivo, aunque ya no se venden.

Determinar el valor actual de tu bono

Antes de tomar cualquier decisión de redención, necesitas saber cuánto valen realmente tus bonos.

Si los compraste a través de TreasuryDirect en línea, tu cuenta en línea proporciona detalles completos y valoraciones actuales. Para bonos en papel, el Tesoro ofrece una calculadora gratuita en TreasuryDirect.gov. Solo ingresa el tipo de serie, número de serie, denominación y fecha de emisión para recibir el valor actual.

El cálculo depende de tres factores: tipo de bono, fecha de emisión y si se vendió al valor nominal o con descuento. Un ejemplo: un bono en papel Series EE comprado en abril de 1992 por $25, en mayo de 2022 tenía un valor de $103,68—más del doble de la inversión original.

Decidir si ahora es el momento adecuado para redimir

Antes de cobrar los bonos de ahorro, pregúntate estas cuestiones clave:

¿Ha dejado de generar intereses tu bono? Una vez que un bono vence y deja de acumular intereses, mantenerlo ya no tiene sentido. Redimirlo te permite reinvertir en otro lugar.

¿Lo has tenido el tiempo suficiente? Hay un período mínimo de tenencia de un año. Si lo redimes antes de que pasen cinco años, pierdes tres meses de intereses como penalización. Asegúrate de que este costo no supere tu necesidad de fondos.

¿Llegarás a su valor completo? Algunos bonos antiguos se vendieron por el 50% de su valor nominal, pero maduran a su denominación completa. Revisa los términos específicos de tu bono para confirmar que eres elegible para el monto total de redención que esperas.

¿Cuáles son tus alternativas? Los bonos de ahorro ofrecen estabilidad, pero compara el rendimiento garantizado con lo que ganarías en cuentas de ahorro de alto rendimiento, inversiones en bolsa u otras opciones que se ajusten a tu tolerancia al riesgo y plazo.

¿Por qué necesitas el dinero? Las emergencias a corto plazo difieren de una reallocación estratégica. Asegúrate de que tu decisión de redimir encaje en tu plan financiero general y en tus objetivos a largo plazo.

Cómo redimir: tus opciones disponibles

$50 Bonos electrónicos

Si tienes bonos Series EE o Series I comprados a través de TreasuryDirect, el proceso de redención es sencillo. Ingresa a tu cuenta, inicia la redención y especifica tu cuenta bancaria vinculada. Los fondos se depositan en unos pocos días hábiles.

Bonos en papel

Para bonos en papel, tu banco o cooperativa de crédito a menudo puede gestionar la redención si tienes una cuenta activa allí. La institución puede imponer límites en los montos de redención y requerir identificación y documentación. Sin embargo, la elegibilidad para redimir a veces depende de la antigüedad de tu cuenta—consulta con tu institución financiera sobre sus políticas específicas.

Series antiguas de bonos

Los bonos Series HH y otros tipos discontinuados no pueden ser redimidos en un banco. En su lugar, completa el formulario Treasury FS 1522, recopila tu firma certificada y la información de depósito directo, y envía el bono al Treasury Retail Securities Services. Aunque tu banco no puede cobrar el bono, su personal puede ayudarte a gestionar el proceso y certificar tu firma.

Circunstancias especiales

Si heredaste un bono de la herencia de un difunto o enfrentas otras complicaciones, tu banco generalmente puede guiarte en el proceso de redención incluso si no puede cobrar directamente el bono.

Consideraciones fiscales antes de redimir

Los intereses de los bonos de ahorro están sujetos al impuesto federal sobre la renta, pero no a impuestos estatales o locales. Dependiendo de tu situación, también podrías deber impuestos sobre la herencia federal o estatal, impuestos de sucesión, impuestos sobre donaciones o impuestos especiales sobre tus ganancias de interés.

Tienes flexibilidad en la declaración: puedes reportar los intereses acumulados anualmente a medida que se generan, o reportar todos los intereses en el año en que redimas el bono. Consulta a un profesional fiscal para determinar qué enfoque minimiza tu carga tributaria y se ajusta a tu panorama financiero general.

Preguntas frecuentes sobre bonos de ahorro

¿En qué se diferencian los bonos de ahorro de los bonos del Tesoro? Los bonos del Tesoro maduran en 20 o 30 años y pagan intereses fijos cada seis meses. A diferencia de los bonos de ahorro, los bonos del Tesoro se pueden negociar en el mercado abierto y requieren una compra mínima ###en comparación con $100 para bonos de ahorro.

¿Puede otra persona cobrar un bono que poseo? Sí, si eres padre o co-propietario designado de un menor, beneficiario nombrado o representante legal del propietario. De lo contrario, solo el propietario registrado puede redimirlo.

¿Cuánto tiempo hasta que un bono madure completamente? Los bonos electrónicos alcanzan su vencimiento completo 30 años después de la emisión, momento en el cual dejan de generar intereses.

Reflexiones finales

Los bonos de ahorro representan un bloque confiable en una estrategia de ahorro conservadora. Han servido bien a generaciones de ahorradores estadounidenses. Sin embargo, recuerda que maximizar su beneficio requiere tiempo—a menudo años—para obtener todos los rendimientos. Antes de redimir, asegúrate de entender los términos específicos de tu bono, reconocer cualquier penalización o implicación fiscal, y confirmar que la redención se alinea con tus objetivos financieros a largo plazo. Cuando tengas dudas, consulta con tu banco o un asesor financiero para asegurarte de tomar la mejor decisión para tu prosperidad a largo plazo.