La realidad del ahorro para la jubilación: cuánto han ahorrado realmente los estadounidenses y cuál debería ser su objetivo

Los estadounidenses enfrentan una desconexión marcada entre sus ambiciones de ahorro para la jubilación y la realidad. Mientras poco más de dos tercios de las familias en edad laboral participan en planes de jubilación, casi un tercio no tienen (401)k( en absoluto — a menudo citando presiones inflacionarias y prioridades financieras competidoras como fondos de emergencia y deudas de alto interés como razones para no participar.

La brecha se vuelve aún más preocupante al examinar lo que las personas tienen frente a lo que esperan. Una nueva encuesta de GOBankingRates a 1,000 estadounidenses en edad laboral de 21 años en adelante revela tendencias preocupantes en todas las generaciones, con implicaciones específicas para tu límite de contribución a )401(k) 2025 y en adelante.

La realidad por edad: cuánto están ahorrando realmente los estadounidenses

Los datos cuentan una historia de advertencia. Entre quienes ahorran activamente, el 28% ha acumulado entre $50,001 y $100,000 — el rango más grande. Pero esto enmascara una variación significativa según el grupo de edad.

Los trabajadores más jóvenes $1 edades 21-34( muestran mayor potencial: el 65% ha ahorrado entre $25,000 y $100,000, y un 22% ya confía en alcanzar el hito del )millón para la jubilación. Sin embargo, el 20% de este grupo aún tiene $25,000 o menos, y un 5% no tiene (401)k( en absoluto.

Los profesionales en medio de su carrera )edades 35-54( presentan un panorama mixto. Entre los millennials mayores )35-43(, los saldos están relativamente distribuidos, con aproximadamente un 28% en el rango de $50,001-$100,000 — pero preocupantemente, un 10% no tiene )401(k) en absoluto. La generación X enfrenta patrones similares a pesar de tener más tiempo para hacer crecer sus ahorros, con un 28% también agrupado en el rango de $50,001-$100,000.

Los que se acercan a la jubilación (edades 55-64) deberían tener claridad sobre sus cifras finales, pero aún así, un 28% se encuentra en el modesto rango de $50,001-$100,000, y un 8% no tiene (401)k$1 en absoluto.

Los jubilados $1 65+( representan el grupo más alarmante: el 36% tiene $50,000 o menos en su )401$1 k(, el 58% tiene $100,000 o menos, y solo un 8% supera los $500,000. Muchos de esta generación dependen de pensiones u otras cuentas de jubilación, pero los datos sugieren que muchos no lograron acumular ahorros suficientes.

La pregunta del millón: ¿Pueden los estadounidenses jubilarse ricos?

La confianza y la realidad divergen claramente aquí. Mientras el 22% de la Generación Z cree que se jubilará con )millón o más, solo el 2% de todos los estadounidenses reporta tener más de (millón en sus planes de )401$1 k(.

El escepticismo es generalizado: el 38% de los estadounidenses cree que es “imposible” jubilarse con )millón en un $1 401$1 k(, y el pesimismo aumenta con la edad. Entre los de 55-64 años, casi la mitad )47%$1 considera poco realista un portafolio de jubilación de $1 millón. Sin embargo, la mayoría de los estadounidenses (51%) cree que una persona de clase media debería tener menos de $150,000 a los 65 años — revelando una brecha enorme en las expectativas.

Lo que dicen los expertos que realmente deberías tener

Los asesores financieros ofrecen puntos de referencia concretos que contradicen lo que la mayoría de los estadounidenses ha ahorrado:

Steve Sexton, CEO de Sexton Advisory Group, recomienda usar múltiplos del salario como regla general:

• A los 30 años: 1x tu salario anual
• A los 40 años: 3x tu salario anual
• A los 50 años: 6x tu salario anual
• A los 60 años: 8x tu salario anual

Esto es solo un punto de partida — deberás tener en cuenta la inflación, gastos médicos, dependientes y otras fuentes de ingreso.

Matthew Cleary, CFP en Sentinel Group, adopta una postura más agresiva: apunta a al menos 10 veces tu ingreso previo a la jubilación para cuando dejes de trabajar. También recomienda planear vivir con el 80% de tu ingreso previo a la jubilación, lo cual la mayoría de las proyecciones de jubilación sugieren que es alcanzable con un ahorro y una disciplina de inversión adecuados.

La desconexión es clara: alguien en el rango de $50,001-$100,000 probablemente está muy por debajo de estos objetivos.

El camino hacia (millón: es más alcanzable de lo que piensas

Aquí es donde las matemáticas se vuelven alentadoras. Cleary enfatiza que un portafolio de un millón de dólares es realmente alcanzable para quienes comienzan temprano y mantienen la disciplina.

Las matemáticas son impactantes: un joven de 22 años que planea jubilarse a los 67 y recibe un retorno anual del 8% necesita contribuir solo $2,600 al año para alcanzar )millón. Alguien que retrasa el inicio hasta los 32 años necesitaría $5,800 anuales para alcanzar la misma meta — más del doble de la contribución.

Esto subraya por qué entender tu límite de contribución a 401k 2025 y maximizar las contribuciones dentro de esos límites importa. Los límites más altos permiten estrategias de recuperación más agresivas, especialmente para quienes tienen 50 años o más y pueden hacer contribuciones de recuperación.

El consejo de Cleary para quienes se acercan a la jubilación es claro: consulta con un planificador financiero dentro de los 10 años previos a tu fecha de jubilación para revisar ahorros, tasas de gasto y hacer los ajustes necesarios.

Conclusión clave: El momento de actuar es ahora

La encuesta revela que los mayores de la Generación X y los más jóvenes de los Boomers deberían tener una idea clara de su preparación para la jubilación a estas alturas, pero muchos aún no están seguros. La expectativa más común para este grupo oscila entre $100,001 y $500,000, con solo un 9% esperando superar millón.

Para los trabajadores más jóvenes, la ventaja es el tiempo mismo. El 22% de la Generación Z que confía en alcanzar ahorros de millón o más tiene la ventaja del crecimiento compuesto — siempre que mantengan contribuciones constantes y no permitan que las recesiones económicas descarrilen su estrategia.

Ya sea que estés comenzando o en tus últimos años laborales, los datos sugieren que el mejor momento para optimizar tu estrategia de 401k fue ayer. El segundo mejor momento es hoy.

Metodología de la encuesta: GOBankingRates encuestó a 1,000 estadounidenses en edad laboral de 21 años en adelante, empleados en su puesto actual durante al menos un año completo entre el 16 y el 22 de noviembre de 2024. Los encuestados respondieron 14 preguntas sobre saldos actuales en 401k, ahorros previstos para la jubilación, montos de contribución y niveles de confianza en alcanzar el estatus de millonario.