401(k) Comprobación de la realidad: cuánto ahorran realmente los estadounidenses por edad

Solo aproximadamente dos tercios de los estadounidenses en edad laboral participan activamente en planes de jubilación, según datos de la Reserva Federal. El tercio restante cita diversos obstáculos: la inflación que aprieta los presupuestos familiares, prioridades financieras competidoras como fondos de emergencia y pago de tarjetas de crédito, y simplemente no tener suficiente cada mes para ahorrar.

Entre quienes contribuyen a un 401(k), el grupo más grande—el 28% de los ahorradores—reporta saldos entre $50,001 y $100,000. Este hallazgo proviene de una encuesta de GOBankingRates a 1,000 estadounidenses empleados de 21 años en adelante que han ocupado su puesto actual durante al menos un año.

Lo que resulta llamativo es lo poco que la edad por sí sola predice la preparación para la jubilación. Los números cuentan una historia preocupante en todos los grupos demográficos.

La brecha de ahorro entre generaciones

La Generación Z y los millennials más jóvenes (edades 21-34) muestran el rango de ahorro más diverso: el 65% tiene entre $25,000 y $100,000 ahorrados, mientras que el 20% tiene menos de $25,000, el 11% entre $100,001 y $500,000, y el 5% no tiene un 401(k) en absoluto. A pesar de su menor antigüedad, también son los más optimistas—el 22% espera tener más de $1 un millón para la jubilación.

Los millennials mayores (edades 35-43) están menos comprometidos: el 10% no tienen un 401(k) en comparación con cohortes más jóvenes. Aquellos que sí tienen uno muestran una distribución más variada: el 19% tiene menos de $25,000, el 21% entre $25,001 y $50,000, el 28% entre $50,001 y $100,000, el 18% entre $100,001 y $500,000, y el 5% más de $500,001.

La Generación X (edades 45-54) presenta un patrón sorprendentemente similar al de los millennials a pesar de tener más años de acumulación: el 17% tiene menos de $25,000, el 22% entre $25,001 y $50,000, el 28% entre $50,001 y $100,000, y el 26% más de $100,001.

Las personas de 55-64 años enfrentan una realidad preocupante en la puerta de la jubilación: el 19% tiene menos de $25,000, el 21% entre $25,001 y $50,000, y el 28% entre $50,001 y $100,000—lo que significa que el 68% no ha alcanzado las seis cifras.

Los estadounidenses de 65 años en adelante presentan la imagen más stark: el 36% tiene $50,000 o menos, el 58% tiene $100,000 o menos, y solo el 8% tiene más de $500,001. Es notable que el 19% no tenga un 401(k) en absoluto, posiblemente confiando en pensiones u otros vehículos de jubilación.

¿Cuánto deberías tener realmente?

La brecha entre la realidad y la preparación se hace evidente al examinar los puntos de referencia de los expertos. Los profesionales financieros sugieren acumular:

• A los 30 años: un año de salario anual
• A los 40 años: tres veces el salario anual
• A los 50 años: seis veces el salario anual
• A los 60 años: ocho veces el salario anual

Para la edad de jubilación, los expertos recomiendan tener al menos 10 veces tus ingresos previos a la jubilación. Esto te permite vivir con aproximadamente el 80% de tus ingresos laborales—un objetivo que maximiza la seguridad en la jubilación.

La $1 Pregunta del Millón

Cuando se les pregunta sobre planes de jubilación de un millón de dólares, los estadounidenses muestran un pesimismo profundo. El 38% cree que es “imposible” jubilarse con $1 un millón en un 401(k), y menos del 2% reporta actualmente haber alcanzado ese umbral.

Curiosamente, la Generación Z desafía esta tendencia: el 22% cree que logrará un saldo de siete cifras para la jubilación. Esa confianza está justificada—un joven de 22 años que invierte de manera constante hasta los 67 solo necesita contribuir $2,600 anualmente (con un rendimiento del 8%). Alguien que espere hasta los 32 para comenzar necesitaría $5,800 anualmente para obtener el mismo resultado.

La realidad de las contribuciones

Comprender cuánto puedes contribuir a tu 401(k) es fundamental para cualquier estrategia de jubilación. Sin embargo, solo una fracción de los trabajadores optimiza esta oportunidad. La encuesta encontró que los millennials mayores muestran una incertidumbre particular—el 35% cree que lograr $1 un millón es “imposible”, al igual que el 42% de la Generación X y el 47% de los de 55-64 años.

No obstante, los planificadores financieros enfatizan que la disciplina importa más que la edad. Matthew Cleary, CFP en una firma de asesoría patrimonial, señala: “El factor más importante es ahorrar temprano y con frecuencia. Tener un proceso estructurado de ahorro e inversión puede realmente acumularse en una riqueza significativa.”

Para quienes están a menos de 10 años de la jubilación, consultar a un asesor financiero se vuelve crucial. Un profesional puede revisar las contribuciones actuales, los patrones de gasto y los plazos proyectados para identificar si es necesario hacer ajustes—y si aún es posible corregir el rumbo.

El veredicto: la mayoría de los estadounidenses no ahorra lo suficiente para la jubilación, pero la trayectoria no está fija. Comenzar temprano, entender los límites de contribución y mantener la disciplina aún pueden cerrar la brecha entre los saldos actuales y los objetivos de jubilación.