Cuánto deberías tener realmente ahorrado en tu 401(k) a diferentes edades

Todos nos preguntamos si estamos en el camino correcto. Cuando se trata de planificación de la jubilación, una de las preguntas más comunes es si el saldo de tu 401(k) se compara con el de tus pares en tu grupo de edad. Entender dónde se sitúan los ahorros promedio de 401k por edad puede ayudarte a evaluar tu propia situación financiera y ajustar tu estrategia en consecuencia.

Según los últimos datos de 2024 del informe “Cómo Ahorra Estados Unidos” de Vanguard, existe una brecha significativa entre lo que el trabajador promedio ha ahorrado y lo que un trabajador típico realmente ha acumulado. Esta brecha cuenta una historia importante sobre la preparación para la jubilación.

La realidad de los saldos de 401(k): Promedio vs. Mediana

Los números revelan un contraste marcado. Para el grupo de edad de 45-54 años, el saldo promedio de 401(k) es de $168,646, mientras que la mediana—el punto donde la mitad de los trabajadores está por encima y la otra mitad por debajo—es solo $60,763. Esta diferencia de $108,000 no es casualidad; refleja cómo un grupo más pequeño de ahorradores intensivos distorsiona significativamente el promedio hacia arriba.

Así es como se acumulan los ahorros en diferentes grupos de edad:

• Menos de 25: Promedio $7,351 | Mediana $2,816
• 25-34: Promedio $37,557 | Mediana $14,933
• 35-44: Promedio $91,281 | Mediana $35,537
• 45-54: Promedio $168,646 | Mediana $60,763
• 55-64: Promedio $244,750 | Mediana $87,571
• 65+: Promedio $272,588 | Mediana $88,488

Los datos subrayan una realidad preocupante: la mayoría de los trabajadores no ahorra con la misma intensidad que sugieren los titulares.

El grupo de edad de 45-54 años: Tu ventana crítica de ahorro

Si tienes entre 45 y 54 años, estás en lo que muchos asesores financieros llaman la “década de ponerse al día”. Es cuando la mayoría de los trabajadores tiene tanto ingresos como tiempo restante para hacer contribuciones significativas. El salto de $91,281 (promedio a los 35-44 años) a $168,646 (a los 45-54) muestra el efecto compuesto de un ahorro constante y la igualación del empleador.

Sin embargo, si estás por debajo de la mediana en esta etapa, no entres en pánico. Aún tienes entre 15 y 25 años de potencial de ingresos por delante. La clave es aprovechar las contribuciones de recuperación: los trabajadores de 50 años en adelante pueden aportar un adicional de $7,500 anualmente a su 401(k) además del límite estándar.

Probando tu preparación para la jubilación con la regla del 4% de retiro

Supón que has ahorrado bien y has acumulado $300,000 en cuentas de jubilación a mediados de tus 50s. La pregunta es: ¿es suficiente?

Un marco práctico es la regla del 4%. En tu primer año de jubilación, retirarías el 4% de tu fondo ($300,000 × 0.04 = $12,000), y luego ajustarías esa cantidad por inflación en los años siguientes. Este enfoque conservador busca que tus ahorros duren unos 30 años de jubilación.

Sin embargo, $12,000 solo con tu cartera no financiará la mayoría de las jubilaciones. Necesitarás considerar los beneficios de la Seguridad Social y otras fuentes de ingreso. Para muchos trabajadores, la combinación de un retiro modesto de 401(k) más la Seguridad Social crea un flujo de ingresos adecuado.

Maximizando la Seguridad Social: La estrategia que a menudo se pasa por alto

Aquí es donde muchos jubilados dejan dinero importante sobre la mesa. Al planificar estratégicamente cuándo reclamar la Seguridad Social, podrías aumentar significativamente tus beneficios de por vida. Para la mayoría de los estadounidenses, esperar hasta los 70 años para reclamar—en lugar de la edad completa de jubilación de 66-67—puede incrementar tus beneficios anuales en un 24-32%.

Según investigaciones financieras, el jubilado promedio pierde estrategias de optimización que podrían agregar más de $22,000 anuales a sus ingresos de jubilación. La matemática es sencilla: si puedes permitirte retrasar el reclamo, esperar suele ser rentable en la mayoría de los escenarios.

Tomando acción: Tres caminos a seguir

Si tu saldo de 401(k) te parece insuficiente, tienes opciones realistas:

Primero, maximiza las contribuciones ahora. Si tienes entre 45 y 54 años, prioriza esas contribuciones de recuperación. Incluso cinco años adicionales de ahorro agresivo pueden cambiar significativamente tu perspectiva de jubilación.

En segundo lugar, considera trabajar más tiempo. Retrasar la jubilación solo 2-3 años logra dos cosas: tu portafolio crece más y reclamas la Seguridad Social a una edad más avanzada, aumentando permanentemente tus beneficios.

En tercer lugar, optimiza tu estrategia de reclamación. Trabaja con un asesor financiero para modelar tu situación específica. La diferencia entre reclamar a los 62 y a los 70 puede significar cientos de miles de dólares a lo largo de tu vida.

Los datos sobre el ahorro promedio en 401(k) por edad muestran que la mayoría de los trabajadores tiene margen para mejorar. Pero con una planificación intencionada y decisiones estratégicas sobre el momento de jubilarse y la Seguridad Social, puedes construir los ingresos de jubilación que realmente necesitas.