Comprendiendo la Riqueza por Edad: Los 10 niveles principales de patrimonio neto que necesitas conocer

Construir una riqueza sustancial no es un misterio: se trata de tomar decisiones inteligentes con tu dinero y darle tiempo a esas decisiones para que se acumulen. Tu posición en el top 10% de patrimonio neto depende en gran medida de tu edad, y entender estos objetivos puede ofrecerte la hoja de ruta que necesitas. La Reserva Federal publica datos detallados sobre las finanzas de los hogares estadounidenses cada tres años, y su imagen más reciente, a finales de 2022, revela exactamente qué diferencia a los más ricos del resto.

Objetivos de patrimonio neto en el top 10% según grupos de edad

Los datos muestran una historia clara: la acumulación de riqueza es una maratón, no una carrera rápida. Según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal, alcanzar el top 10 en patrimonio neto varía drásticamente con la edad. Estos son los umbrales:

Edad 18-29: 281,550 dólares
Edad 30-39: 711,400 dólares
Edad 40-49: 1,313,700 dólares
Edad 50-59: 2,629,060 dólares
Edad 60-69: 3,007,400 dólares
Edad 70+: 2,862,000 dólares

El salto de los 30 a los 50 años es donde las cosas se vuelven serias—casi un aumento de 3.7 veces en el umbral del top 10. Esta aceleración ocurre porque el crecimiento compuesto finalmente entra en plena marcha, y los ingresos durante estas décadas suelen alcanzar su punto máximo. Para los hogares en el percentil 10, las inversiones en acciones y fondos mutuos, combinadas con el patrimonio en bienes raíces, constituyen la base de su riqueza.

Por qué tu edad importa para construir patrimonio neto

Aquí hay algo que sorprende a muchas personas: los hogares con más deudas no son recién graduados universitarios en sus 20s. Son personas en sus 30s y 40s. Las hipotecas, préstamos de coche y obligaciones crediticias se acumulan a medida que compran viviendas y forman familias. La diferencia entre alguien que alcanza el top 10 y alguien que no, a menudo radica en qué tan agresivamente enfrentan esa deuda mientras invierten simultáneamente.

Los hogares mayores simplemente han tenido más tiempo para que el crecimiento compuesto trabaje a su favor. Un de 55 años que empezó a invertir modestamente a los 25 tiene décadas de retornos del mercado acumulados. Pero este mismo efecto compuesto puede jugar en tu contra si estás cargando con deudas de tarjetas de crédito con intereses altos, alrededor del 20% anual.

La estrategia de tres pasos para alcanzar el top 10

Llegar al percentil 10 para tu grupo de edad no requiere convertirse en un experto de la noche a la mañana. Se trata de seguir una secuencia deliberada:

Paso 1: Enfrenta primero las deudas de alto interés. Si estás pagando un 20% anual en saldos de tarjetas de crédito, esa es tu prioridad número uno. Liquidar esa deuda equivale matemáticamente a obtener un retorno garantizado de más del 20%, difícil de superar en cualquier mercado.

Paso 2: Aprovecha los beneficios del empleador. Si tu empresa ofrece un plan 401(k) con aportación equivalente, ponlo en primer lugar antes que casi cualquier otra cosa. Una aportación del empleador del 50-100% es un retorno inmediato que simplemente no encontrarás en otro lado. Un IRA con ventajas fiscales también puede potenciar tu patrimonio neto mediante ahorros en impuestos.

Paso 3: Construye patrimonio a través de bienes raíces. La gran mayoría de los hogares en el top 10 poseen viviendas con hipoteca. Aunque los retornos de bienes raíces no siempre superan las ganancias del mercado bursátil, ser propietario de una vivienda te obliga a construir patrimonio con cada pago. Es como pagarte a ti mismo en lugar de a un arrendador.

Tu primera acción: calcula tu posición actual

Antes de poder llegar al top 10 en tu grupo de edad, necesitas saber dónde estás. El patrimonio neto no es solo tu cuenta de retiro: es tus activos totales menos tus pasivos totales. Eso incluye todo: efectivo, inversiones, patrimonio en la vivienda, vehículos y todas tus deudas.

Tómate una tarde para sumar lo que posees y lo que debes. Compara tu patrimonio neto con los benchmarks de tu grupo de edad. La diferencia que encuentres no es desalentadora—es tu motivación. Las personas que comienzan este ejercicio en sus 20s y 30s y progresan de manera constante son exactamente las que alcanzan el top 10 en sus 50s y 60s. No se trata de suerte; se trata de disciplina y de tiempo.