Acabo de notar algo interesante sobre cómo los jóvenes están intentando construir crédito en estos días. Resulta que las tarjetas de débito que generan crédito están convirtiéndose en una opción, y honestamente, vale la pena prestarle atención.

Entonces, aquí está el contexto: la deuda de tarjetas de crédito en EE. UU. superó el billón de dólares, y las tasas de interés se han vuelto brutales—las APRs están por encima del 20% en promedio. Mientras tanto, los préstamos estudiantiles vuelven a estar en la escena después de esa pausa de tres años. Los jóvenes están siendo golpeados desde múltiples frentes, y muchos nunca han experimentado tasas tan altas. Tiene sentido que estén surgiendo alternativas.

La propuesta de estas nuevas tarjetas de débito que generan crédito es bastante atractiva—obtienes los beneficios de construir crédito sin el riesgo de una tarjeta de crédito tradicional. Sin intereses, sin espiral de deuda. Tres actores principales: Extra, Sesame Cash y Fizz. Déjame explicar cómo funciona cada una.

Extra se conecta a tu cuenta bancaria y establece un límite de gasto basado en tu saldo. No requiere verificación de crédito. Reporta a Equifax y Experian cada 30 días. ¿El truco? Cuotas de membresía—ya sea $20 al mes o $149 al año si solo quieres las funciones de construcción de crédito. Añade recompensas y estarás pagando $25 al mes o $199 al año. Además, no puedes retirar efectivo como con una tarjeta de débito normal.

Sesame Cash es más completo. Básicamente, abres una cuenta corriente con una Mastercard prepaga que se vincula a una línea de crédito asegurada. Reporta a las tres agencias mensualmente. Las tarifas son menores, pero hay requisitos—ya sea depósito directo $500 mensualmente o gastar $1,000 al mes para evitar tarifas. También hay un cargo por $3 inactividad si no la usas regularmente.

Fizz es la opción más sencilla y además es gratis, lo cual es enorme. Sin tarifas en absoluto. Solo funciona en iOS por ahora. Tus compras se pagan inicialmente a través de Fizz, luego se descuentan de tu cuenta corriente. Reporta a las tres agencias de crédito al final del mes.

¿Realmente funcionan estas tarjetas de débito que generan crédito? Los datos preliminares sugieren que sí. La investigación de Extra mostró que los usuarios promediaron un aumento de 48 puntos en su puntaje de crédito en un año, y sus probabilidades de aprobación para préstamos de auto y tarjetas de crédito prácticamente se duplicaron. Sesame Cash reportó aumentos promedio de 35 puntos, con el 90% de los usuarios con historial limitado alcanzando alrededor de 607 en su primer mes.

Pero aquí es donde se pone interesante. Los asesores financieros son escépticos sobre si el valor realmente compensa. Las tarjetas de crédito aseguradas y las tarjetas de crédito para estudiantes siguen siendo alternativas más baratas—muchas son gratuitas o tienen costos mínimos. Si eres joven o tienes un crédito difícil, una tarjeta para estudiantes con un límite bajo podría ser la opción más inteligente. Obtienes la construcción de crédito, recompensas y aprendes hábitos responsables de gasto sin pagar cuotas de membresía.

El verdadero problema: las personas que necesitan construir crédito a menudo no pueden pagar las tarifas de estas tarjetas de débito. Eso es una contradicción bastante grande. Las tarjetas aseguradas tradicionales requieren un depósito en efectivo, pero no tarifas continuas. Las tarjetas para estudiantes están diseñadas específicamente para esta situación.

Si las tarjetas de crédito no son lo tuyo en absoluto, hay otros caminos—pagar préstamos de auto o préstamos estudiantiles a tiempo, usar servicios de reporte de alquiler. El espacio de las tarjetas de débito para construir crédito es interesante como opción, pero no necesariamente la mejor opción para todos.