Acabo de darme cuenta de que muchas personas están confundidas sobre cuánto crédito deberían usar realmente en sus tarjetas. Como si hubiera una estrategia real que impacta tu puntuación más de lo que piensas.

Entonces, aquí está lo importante: la utilización de crédito es básicamente el porcentaje de tu límite total de crédito que estás usando en un momento dado. Si tienes un límite de 1000 dólares y estás llevando un saldo de 500 dólares, eso es una utilización del 50 por ciento. Matemáticas simples, pero la mayoría de la gente no lo piensa.

La regla general que siguen los bancos y prestamistas es mantenerlo por debajo del 30 por ciento. Ese es el punto ideal. Pero si puedes mantenerlo por debajo del 10 por ciento, aún mejor. Sé que suena estricto, pero tu puntaje de crédito puede sufrir mucho si te pasas de esa cifra. Estamos hablando de que hasta un 30 por ciento de tu puntuación total está determinado por este factor.

Lo que he notado es que la gente o no sabe esto, o simplemente lo ignora. Maximizan sus tarjetas y se preguntan por qué su puntuación cae cuando solicitan una hipoteca o algo importante. La cuestión es que, cuánto crédito debo usar, en realidad es algo que puedes controlar bastante fácilmente.

Si usas la mayor parte de tu límite de forma constante, hay un par de trucos. Puedes solicitar un aumento de crédito en línea a través de tu emisor de tarjeta, generalmente sin problemas si tienes un historial de pagos decente. O puedes solicitar tarjetas adicionales para distribuir mejor tu uso. Solo no te vuelvas loco solicitando todo a la vez, porque eso también puede perjudicar tu puntuación.

El otro truco que funciona es pagar tu saldo varias veces durante el mes en lugar de esperar a que cierre el estado de cuenta. Tu banco podría reportar un saldo menor a las agencias de crédito en un día en que tu utilización sea realmente menor. Requiere un poco más de disciplina, pero puede marcar la diferencia.

Una cosa que evitaría, sin embargo, es cerrar cuentas antiguas pensando que eso ayudará. En realidad, hace lo contrario. Cerrar cuentas reduce tu crédito disponible, lo que aumenta tu ratio de utilización. Además, las cuentas más antiguas ayudan a la duración de tu historial crediticio, que es otro factor de puntuación.

En resumen: intenta mantener tu uso total de crédito alrededor del 30 por ciento o menos si puedes. Es uno de esos movimientos financieros que parecen pequeños, pero en realidad tienen un impacto bastante grande en tu flexibilidad financiera a largo plazo.