Le rapport de l'OCC a révélé une discrimination systémique : comment les banques américaines ont bloqué des secteurs légitimes par crainte de nuire à leur réputation

Ce que l’enquête du régulateur a révélé

Au début décembre 2025, l’Office of the Comptroller of the Currency (OCC) a publié des conclusions alarmantes sur la pratique généralisée du “debanking” dans neuf des plus grandes banques américaines. La période d’étude couvre 2020-2023, durant laquelle les institutions financières ont systématiquement refusé de servir des entreprises légitimes dans certains secteurs, sans se baser sur des indicateurs objectifs de risque financier.

Le contrôleur de la monnaie, Jonathan Gould, a qualifié sans ambiguïté les actions des banques de “maladresses” et a dénoncé une utilisation inappropriée de leurs licences d’État. Selon lui, ces établissements ont tenté “d’utiliser la finance comme une arme”, en appliquant des interdictions sectorielles larges plutôt qu’une analyse individuelle.

Quels secteurs ont été ciblés

Le rapport a révélé que les banques appliquaient des restrictions similaires aux entreprises opérant dans le secteur pétrolier et gazier, la fabrication d’armes, le commerce du tabac et la distribution de cigarettes électroniques. Cependant, le problème le plus aigu concernait l’industrie des cryptomonnaies.

Caractéristique clé : les institutions financières ne développaient souvent pas d’évaluations de risque individuelles, se basant plutôt sur une classification générale de secteurs entiers. Beaucoup de banques annonçaient publiquement leurs politiques ESG (environnement, social, gouvernance) et renforçaient leur contrôle interne en réponse à une couverture médiatique négative.

Les régulateurs prennent le cap du changement

L’OCC, la FDIC et la Réserve fédérale ont entamé une réévaluation fondamentale de leur approche envers les établissements réglementés. Le régulateur supprimera la référence au “risque réputationnel” dans ses recommandations de supervision et proposera d’exclure cette catégorie des programmes de contrôle.

Les déclarations précédentes des trois agences sur les “risques liés aux cryptos” ont été retirées, et à la place, une nouvelle directive a été publiée en juillet, réinterprétant la gestion des risques sans préjugé négatif général contre les actifs numériques.

Pourquoi cela est important pour la DeFi

Serhiy Nazarov, co-fondateur de Chainlink, souligne que la finance décentralisée couvre actuellement environ 30 % du marché mondial et progresse vers une adoption totale d’ici 2030. Selon lui, la clarté réglementaire, notamment du côté américain, deviendra un facteur clé pour attirer le capital institutionnel.

Lors d’une interview, Nazarov a souligné le rôle critique de l’automatisation de la conformité et de l’amélioration de l’infrastructure technique comme prérequis à une adoption massive des protocoles DeFi dans le grand public.

Conséquences et perspectives

L’enquête de l’OCC vise à responsabiliser les plus grandes banques pour toute activité de debanking illégale. Le rapport de la Chambre des représentants des États-Unis mentionnait au moins 30 cas de fermeture de comptes de sociétés de cryptomonnaies, ainsi qu’un effet dissuasif qui a poussé l’innovation à migrer hors des États-Unis, limitant l’accès des consommateurs américains aux systèmes de paiement réglementés.

La nouvelle orientation réglementaire montre un tournant vers une analyse objective, basée sur le risque, plutôt que sur des préjugés réputationnels. Cela pourrait représenter un point de basculement pour l’industrie crypto aux États-Unis.