Où vos retraits de 401(k) ne seront pas imposés : un guide par état

Planifier sa retraite ne consiste pas seulement à penser au montant de l’épargne—l’emplacement compte aussi. Quels États ne prélèvent pas d’impôt sur les retraits 401k ? Cette question mérite une attention sérieuse, car votre résidence pourrait déterminer combien de vos distributions de retraite durement gagnées finissent réellement dans votre poche.

Le défi est réel. Avec l’inflation qui grimpe et l’incertitude concernant les obligations fiscales fédérales, de nombreux Américains voient leur nid de retraite se réduire plus vite que prévu. Mais voici la bonne nouvelle : votre choix d’État peut avoir un impact significatif sur votre revenu de retraite après impôts.

Comprendre comment les distributions de retraite sont imposées

Commençons par les bases. Les retraits de comptes à imposition différée—comme les IRA traditionnels, 401(k)s et 403(b)s—sont généralement imposés comme un revenu ordinaire lorsque vous les retirez. Vos prestations de sécurité sociale et vos paiements de pension sont soumis à un traitement similaire. Cependant, tous les États ne rajoutent pas d’impôt supplémentaire sur le revenu à ce que vous devez déjà au niveau fédéral.

Certains États adoptent une approche totalement détendue en n’ayant pas du tout d’impôt sur le revenu. C’est le cas de l’Alaska, de la Floride, du Nevada, du New Hampshire, du Dakota du Sud, du Tennessee, du Texas et du Wyoming. Washington présente un compromis intéressant : pas d’impôt sur le revenu, mais une taxe sur les gains en capital pour certains hauts revenus.

L’inconvénient ? Les États sans impôt sur le revenu compensent souvent par des taxes de vente et des taxes foncières plus élevées, donc l’équation ne fonctionne pas toujours parfaitement. C’est pourquoi il est judicieux de regarder en particulier les États qui exemptent spécifiquement les distributions de retraite, ce qui offre un avantage plus clair.

Les meilleures destinations pour un revenu de retraite sans impôt

Mississippi : Le refuge abordable pour la retraite

Le Mississippi a récemment réduit son taux d’impôt sur le revenu à 4,4 %, avec un projet de le faire descendre à 4 % d’ici 2026. Mais ce qui rend le Mississippi vraiment attractif, c’est que l’État exonère totalement le revenu de retraite de l’imposition. Cela inclut les paiements de sécurité sociale, les distributions de pension, et les retraits de 401(k)s et d’IRA—tout cela est exempt d’impôt pour les retraités qui remplissent les conditions.

Associé à des taxes foncières faibles et des taxes de vente modérées, le Mississippi offre l’un des environnements de retraite les plus économiques disponibles.

Illinois : Exemptions maximales sur les comptes de retraite

Malgré un taux d’impôt sur le revenu fixe de 4,95 %, l’Illinois offre de larges exemptions sur le revenu de retraite. L’État exclut presque toutes les sources de revenu de retraite de l’imposition, notamment :

• Distributions de 401(k) et IRA (traditionnels et Roth)
• Revenus de pension et de sécurité sociale
• Prestations de retraite et d’invalidité gouvernementales
• Revenus de retraite de la compagnie de chemin de fer
• Distributions en capital unique provenant de titres d’employeur

L’approche de l’Illinois signifie que vous paierez pratiquement rien en impôt sur le revenu de l’État sur votre revenu de retraite, peu importe le montant ou la source.

Pennsylvanie : Simple et favorable aux retraités

La Pennsylvanie applique un impôt sur le revenu personnel fixe de 3,07 %, mais exclut totalement le revenu de retraite de ce calcul. L’État ne taxe pas les distributions provenant de plans de retraite parrainés par l’employeur, IRA, sécurité sociale, pensions ou prestations de retraite pour invalidité. Cette politique simple rend la planification de la retraite plus prévisible en Pennsylvanie.

Iowa : Nouvelles opportunités pour les résidents de 55+

À partir de 2023, l’Iowa a lancé une exonération du revenu de retraite pour les contribuables âgés de 55 ans et plus. Bien que l’État maintienne un taux d’imposition fixe de 3,8 %, les retraités de plus de 55 ans ne paient rien sur le revenu de retraite, qui inclut généralement les pensions, les retraits de 401(k), IRA, rentes et plans de rémunération différée.

Pour être éligible, vous devez avoir 55 ans ou plus au 31 décembre de l’année fiscale, être invalide ou être le conjoint survivant de quelqu’un qui remplissait les conditions d’âge ou d’invalidité.

Prendre votre décision

La question de quels États ne taxent pas les retraits 401k a plusieurs réponses, selon que vous cherchez un impôt sur le revenu zéro dans tous les cas ou des exemptions ciblées pour le revenu de retraite. Des États comme le Mississippi, l’Illinois, la Pennsylvanie et l’Iowa offrent des avantages convaincants spécifiquement pour les retraités, vous permettant de maximiser ce que vous avez économisé tout en conservant plus d’argent pour la retraite.

Votre déménagement dans l’un de ces États pourrait se traduire par des milliers de dollars d’économies fiscales annuelles—de l’argent qui pourrait prolonger vos années de retraite ou améliorer votre qualité de vie.