Le bilan de l'épargne-retraite : ce que les Américains ont réellement économisé et ce qu'ils devraient viser

Les Américains font face à un décalage frappant entre leurs ambitions d’épargne pour la retraite et la réalité. Alors que un peu plus des deux tiers des familles en âge de travailler participent à des plans de retraite, près d’un tiers n’ont pas du tout de 401(k) — citant souvent l’inflation et des priorités financières concurrentes comme les fonds d’urgence et les dettes à intérêt élevé pour expliquer leur absence.

L’écart devient encore plus préoccupant lorsque l’on examine ce que les gens ont versus ce qu’ils espèrent. Une nouvelle enquête GOBankingRates auprès de 1 000 Américains en âge de travailler, âgés de 21 ans et plus, révèle des tendances inquiétantes dans toutes les générations, avec des implications spécifiques pour votre plafond de contribution 401(k) 2025 et au-delà.

La réalité par âge : combien les Américains épargnent réellement

Les données racontent une histoire prudente. Parmi ceux qui épargnent activement, 28 % ont accumulé entre 50 001 $ et 100 000 $ — la tranche la plus importante. Mais cela masque une variation significative selon l’âge.

Les jeunes travailleurs (âges 21-34) montrent le plus de promesses : 65 % ont économisé entre 25 000 $ et 100 000 $, avec 22 % déjà confiants d’atteindre le seuil du $1 million d’ici la retraite. Cependant, 20 % de cette cohorte ont encore 25 000 $ ou moins, et 5 % n’ont pas de 401(k) du tout.

Les professionnels en milieu de carrière (âges 35-54) présentent un tableau mitigé. Parmi les milléniaux plus âgés (35-43), les soldes sont relativement répartis, avec environ 28 % dans la fourchette 50 001 $-100 000 $ — mais de façon inquiétante, 10 % n’ont pas de 401(k) du tout. La génération X affiche des patterns similaires malgré plus de temps pour faire fructifier leurs économies, avec 28 % également concentrés dans la tranche 50 001 $-100 000 $.

Ceux qui approchent de la retraite (âges 55-64) devraient avoir une idée claire de leurs chiffres finaux, mais 28 % restent dans la modeste fourchette 50 001 $-100 000 $, et 8 % n’ont pas de 401(k) du tout.

Les retraités (65+) constituent le groupe le plus alarmant : 36 % ont 50 000 $ ou moins dans leur 401(k), 58 % ont 100 000 $ ou moins, et seulement 8 % dépassent 500 000 $. Beaucoup de cette génération comptent sur des pensions ou d’autres comptes de retraite, mais les données suggèrent que beaucoup n’ont pas pu accumuler suffisamment d’économies.

La question du million de dollars : les Américains peuvent-ils prendre leur retraite en étant riches ?

La confiance et la réalité divergent fortement ici. Alors que 22 % de la génération Z croit qu’ils prendront leur retraite avec $1 million ou plus, seulement 2 % de tous les Américains déclarent actuellement avoir plus de $1 million dans leurs plans 401(k).

Le scepticisme est répandu : 38 % des Américains pensent qu’il est « impossible » de prendre sa retraite avec $1 million dans un 401(k), et le pessimisme augmente avec l’âge. Parmi ceux de 55-64 ans, près de la moitié (47%) considère qu’un portefeuille de $1 million est irréaliste. Pourtant, la majorité des Américains (51%) pensent qu’une personne de classe moyenne devrait avoir moins de 150 000 $ d’ici 65 ans — révélant un écart massif entre attentes et réalité.

Ce que disent les experts que vous devriez réellement avoir

Les conseillers financiers proposent des repères concrets qui contredisent ce que la plupart des Américains ont économisé :

Steve Sexton, PDG de Sexton Advisory Group, recommande d’utiliser des multiples du salaire comme règle générale :

• 30 ans : 1x votre salaire annuel
• 40 ans : 3x votre salaire annuel
• 50 ans : 6x votre salaire annuel
• 60 ans : 8x votre salaire annuel

Ce n’est qu’un point de départ — il faut aussi prendre en compte l’inflation, les dépenses médicales, les personnes à charge et d’autres sources de revenus.

Matthew Cleary, CFP chez Sentinel Group, adopte une position plus agressive : viser au moins 10 fois votre revenu avant la retraite au moment où vous cessez de travailler. Il recommande également de prévoir de vivre avec 80 % de votre revenu d’avant la retraite, ce que la plupart des projections de retraite estiment réalisable avec une discipline d’épargne et d’investissement appropriée.

Le décalage est évident : quelqu’un dans la fourchette 50 001 $-100 000 $ est probablement bien loin de ces objectifs.

Le chemin vers $1 million : c’est plus réalisable que vous ne le pensez

Voici où les chiffres deviennent encourageants. Cleary insiste sur le fait qu’un portefeuille d’un million de dollars est réellement atteignable pour ceux qui commencent tôt et restent disciplinés.

Les chiffres sont frappants : un jeune de 22 ans prévoyant de prendre sa retraite à 67 ans, avec un rendement annuel de 8 %, doit cotiser seulement 2 600 $ par an pour atteindre $1 million. Quelqu’un qui commence à 32 ans devra cotiser 5 800 $ par an pour atteindre le même objectif — plus du double de la contribution.

Cela souligne l’importance de connaître votre plafond de contribution 401(k) 2025 et de maximiser vos cotisations dans ces limites. Des plafonds plus élevés permettent des stratégies de rattrapage plus agressives, notamment pour ceux de 50 ans et plus qui peuvent faire des cotisations de rattrapage.

Le conseil de Cleary pour ceux qui approchent de la retraite est clair : consultez un planificateur financier dans les 10 ans précédant votre date de retraite pour revoir vos économies, vos taux de dépense, et ajuster si nécessaire.

La conclusion essentielle : le moment d’agir, c’est maintenant

L’enquête montre que les générations X plus âgées et les jeunes Boomers devraient avoir une idée claire de leur préparation à la retraite à cette étape, mais beaucoup restent incertains. La majorité de ce groupe espère entre 100 001 $ et 500 000 $, avec seulement 9 % anticipant dépasser $1 million.

Pour les jeunes travailleurs, l’avantage, c’est le temps lui-même. Les 22 % de la génération Z qui ont confiance d’atteindre un épargne retraite de $1 million ou plus ont la chance de profiter de la croissance composée — à condition de maintenir des cotisations régulières et de ne pas laisser les crises économiques compromettre leur stratégie.

Que vous commenciez tout juste ou que vous soyez dans vos dernières années de travail, les données suggèrent que le meilleur moment pour optimiser votre stratégie 401(k) était hier. Le deuxième meilleur moment, c’est aujourd’hui.

Méthodologie de l’enquête : GOBankingRates a interrogé 1 000 Américains en âge de travailler, âgés de 21 ans et plus, employés dans leur poste actuel depuis au moins un an, entre le 16 et le 22 novembre 2024. Les répondants ont répondu à 14 questions portant sur leur solde actuel du 401(k), leurs économies prévues pour la retraite, leurs montants de cotisation, et leur confiance à atteindre le statut de millionnaire.