401(k) Vérification de la réalité : ce que les Américains économisent réellement selon l'âge

Seuls environ deux tiers des Américains en âge de travailler participent activement à des plans de retraite, selon les données de la Réserve fédérale. Le tiers restant cite divers obstacles : l’inflation qui réduit le budget familial, des priorités financières concurrentes comme le fonds d’urgence et le remboursement des cartes de crédit, et tout simplement le fait de ne pas avoir suffisamment d’économies chaque mois pour économiser.

Parmi ceux qui contribuent à un 401(k), le groupe le plus important — 28 % des épargnants — déclare avoir un solde compris entre 50 001 et 100 000 dollars. Cette constatation provient d’une enquête GOBankingRates auprès de 1 000 Américains employés âgés de 21 ans et plus, en poste depuis au moins un an.

Ce qui est frappant, c’est à quel point l’âge seul ne prédit pas la préparation à la retraite. Les chiffres racontent une histoire préoccupante dans toutes les démographies.

L’écart d’épargne entre les générations

Gen Z et les jeunes milléniaux (âges 21-34) montrent la gamme d’épargne la plus diversifiée : 65 % ont entre 25 000 et 100 000 dollars d’économies, tandis que 20 % ont moins de 25 000 dollars, 11 % ont entre 100 001 et 500 000 dollars, et 5 % n’ont pas de 401(k) du tout. Malgré leur jeune âge, ils sont aussi les plus optimistes — 22 % s’attendent à avoir plus d’un million d’ici la retraite.

Les milléniaux plus âgés $1 âges 35-43( sont moins engagés : 10 % n’ont pas de 401)k( comparé aux cohortes plus jeunes. Ceux qui en ont montrent une répartition plus variée : 19 % ont moins de 25 000 dollars, 21 % entre 25 001 et 50 000 dollars, 28 % entre 50 001 et 100 000 dollars, 18 % entre 100 001 et 500 000 dollars, et 5 % plus de 500 001 dollars.

Gen X )âges 45-54( affiche un schéma étonnamment similaire à celui des milléniaux malgré plus d’années d’accumulation : 17 % ont moins de 25 000 dollars, 22 % entre 25 001 et 50 000 dollars, 28 % entre 50 001 et 100 000 dollars, et 26 % plus de 100 001 dollars.

Les personnes âgées de 55 à 64 ans font face à une réalité préoccupante à l’approche de la retraite : 19 % ont moins de 25 000 dollars, 21 % entre 25 001 et 50 000 dollars, et 28 % entre 50 001 et 100 000 dollars — ce qui signifie que 68 % n’ont pas atteint six chiffres.

Les Américains de 65 ans et plus présentent le tableau le plus stark : 36 % ont 50 000 dollars ou moins, 58 % ont 100 000 dollars ou moins, et seulement 8 % ont plus de 500 001 dollars. Notamment, 19 % n’ont pas de 401)k( du tout, pouvant compter sur des pensions ou d’autres véhicules de retraite.

Combien devriez-vous réellement avoir ?

L’écart entre la réalité et la préparation devient évident en examinant les repères d’experts. Les professionnels de la finance suggèrent d’accumuler :

• Âge 30 ans : l’équivalent d’un an de salaire annuel
• Âge 40 ans : trois fois le salaire annuel
• Âge 50 ans : six fois le salaire annuel
• Âge 60 ans : huit fois le salaire annuel

À l’âge de la retraite, les experts recommandent d’avoir au moins 10 fois votre revenu avant retraite. Cela vous permet de vivre avec environ 80 % de votre revenu de travail — un objectif qui maximise la sécurité de la retraite.

La )Question du million

Lorsqu’on leur demande s’ils pensent atteindre un plan de retraite d’un million de dollars, les Américains révèlent un pessimisme profond. 38 % pensent qu’il est « impossible » de prendre leur retraite avec un million dans un 401$1 k$1 , et moins de 2 % déclarent actuellement avoir atteint ce seuil.

Fait intéressant, la génération Z déjoue cette tendance : 22 % pensent qu’ils atteindront un solde à sept chiffres d’ici la retraite. Cette confiance est justifiée — un jeune de 22 ans qui investit régulièrement jusqu’à 67 ans n’a besoin de contribuer que 2 600 dollars par an (avec un rendement de 8 %). Quelqu’un qui attendrait jusqu’à 32 ans pour commencer devrait verser 5 800 dollars par an pour le même résultat.

La réalité des contributions

Comprendre combien vous pouvez contribuer à votre 401(k) est fondamental pour toute stratégie de retraite. Pourtant, seule une fraction des travailleurs optimise cette opportunité. L’enquête a révélé que les milléniaux plus âgés montrent une incertitude particulière — 35 % pensent qu’atteindre (un million est « impossible », tout comme 42 % de la génération X et 47 % des 55-64 ans.

Cependant, les planificateurs financiers soulignent que la discipline importe plus que l’âge. Matthew Cleary, CFP, d’un cabinet de conseil en gestion de patrimoine, note : « Le facteur le plus important est d’épargner tôt et régulièrement. Avoir un processus structuré d’épargne et d’investissement peut réellement produire une richesse significative. »

Pour ceux qui sont à moins de 10 ans de la retraite, consulter un conseiller financier devient crucial. Un professionnel peut examiner les contributions actuelles, les habitudes de dépense, et les échéances prévues pour déterminer si des ajustements sont nécessaires — et si une correction de trajectoire est encore possible.

Le verdict : la plupart des Américains sont sous-épargnés pour la retraite, mais la trajectoire n’est pas fixée. Commencer tôt, connaître les limites de contribution, et maintenir la discipline peuvent encore combler l’écart entre les soldes actuels et les objectifs de retraite.