Ces "règles empiriques" pour la retraite pourraient vous freiner — voici pourquoi

Lorsqu’il s’agit de planifier sa retraite, tout le monde semble avoir une règle empirique à laquelle il se fie. Économiser 10 %, dépenser 4 %, investir en fonction de votre âge—ces formules rapides circulent depuis des décennies et semblent assez simples. Mais les suivre aveuglément pourrait vous laisser dans une situation pire que prévu. Voici pourquoi ces repères populaires pour la retraite pourraient ne pas fonctionner pour votre situation spécifique.

Le mythe de l’épargne à 10 % ne tient pas compte de la vie moderne

Vous en avez probablement déjà entendu parler : mettre de côté 10 % de votre salaire pour la retraite. Il y a quelques années, cette règle empirique avait du sens parce que les gens avaient des pensions et la Sécurité Sociale sur lesquels compter. La combinaison pouvait couvrir les dépenses de base pendant que vos économies complétaient le tout.

Aujourd’hui ? Ce calcul ne tient plus la route. Les pensions ont largement disparu, et le pouvoir d’achat de la Sécurité Sociale continue de diminuer. Dix pour cent ne suffira tout simplement pas pour la plupart des gens. Au lieu de vous fixer sur un pourcentage, calculez combien votre retraite vous coûtera réellement en estimant vos dépenses futures. Ensuite, faites marche arrière pour déterminer combien vous devez économiser chaque mois. C’est plus de travail au début, mais cela évite de se retrouver à court plus tard.

La règle des 70-80 % suppose que votre vie ne changera pas

Une autre règle empirique courante : vous n’aurez besoin que de 70-80 % de vos revenus avant la retraite une fois que vous aurez arrêté de travailler. La logique semble solide—pas de paiements hypothécaires, pas de trajet, pas d’enfants à déposer à l’école. Cela ressemble à une victoire financière, non ?

Pas forcément. Ce pourcentage général ignore vos plans personnels. Vous souhaitez voyager beaucoup ? Cela coûte de l’argent. Faire face à des problèmes de santé inattendus ? Cela coûte encore plus. Certains retraités dépensent bien plus de 80 % de leurs revenus professionnels parce que leur style de vie l’exige. Construisez votre budget retraite en fonction de vos habitudes de dépense réelles, pas d’un pourcentage générique.

La règle des 4 % n’est pas universelle

La règle des 4 % est peut-être la règle empirique la plus célèbre en planification de retraite : retirer 4 % de vos économies la première année, puis ajuster pour l’inflation chaque année. Théoriquement, cela permet à votre argent de durer 30 ans.

Mais voici le problème—la vie suit rarement un scénario de 30 ans, surtout si vous vivez plus longtemps que prévu. Et la règle des 4 % impose un schéma de retrait rigide qui ne correspond pas à la façon dont la plupart des gens dépensent réellement leur argent. Les premières années de retraite ? Vous êtes probablement plus actif et dépensez plus. Plus tard ? Les dépenses peuvent diminuer car vous restez plus souvent à la maison.

Une approche plus intelligente : planifier des retraits flexibles qui correspondent à vos habitudes de dépense anticipées. Dépensez plus pendant les années actives, moins plus tard. Cela vous donne du contrôle plutôt que de vous fier à une formule qui pourrait ne pas refléter votre réalité.

La règle d’investissement basée sur l’âge est dépassée

Voici une vieille règle empirique qui bénéficie enfin d’une mise à jour : soustrayez votre âge de 100 pour déterminer le pourcentage à investir en actions. Un homme de 30 ans aurait donc 70 % d’actions et 30 % d’obligations.

Cette recommandation était prudente même lorsque les gens vivaient moins longtemps. Maintenant que l’espérance de vie est plus longue, c’est carrément trop prudente. La nouvelle recommandation ? Utilisez 110 moins votre âge, ce qui pour un de 30 ans signifie 80 % d’actions et 20 % d’obligations. Cela permet de faire travailler davantage d’argent pour la croissance sur une horizon de retraite plus longue.

Votre allocation devrait toujours progressivement évoluer vers les obligations à mesure que vous vieillissez, mais vous avez plus de marge pour accumuler de la richesse avant d’effectuer cette transition.

Votre véritable règle empirique : tout personnaliser

Oui, ces règles empiriques pour la retraite ont aidé des millions de personnes. Mais ce ne sont que des points de départ, pas des commandements. Le meilleur plan de retraite est celui qui est adapté à votre style de vie réel, à vos attentes en matière de santé et à votre situation financière. Faites vos calculs vous-même, ajustez vos hypothèses au fur et à mesure que votre vie évolue, et n’hésitez pas à dévier de la formule si elle ne sert pas vos objectifs. Voilà la vraie règle empirique à suivre.