La réalité de l'épargne 401(k): Ce que les travailleurs détiennent réellement à chaque étape de leur carrière

Selon les données de sondage récentes, la participation aux plans de retraite parrainés par l’employeur est devenue de plus en plus courante chez les Américains en âge de travailler, avec un peu plus des deux tiers contribuant activement à une forme de compte de retraite. Pourtant, la répartition de la richesse accumulée raconte une histoire plus complexe. Un sondage complet de GOBankingRates auprès de 1 000 Américains employés âgés de 21 ans et plus révèle des disparités importantes dans la quantité que les travailleurs ont réussi à accumuler, et plus encore, leur préparation à la retraite.

Actifs actuels : La réalité selon l’âge

L’enquête a mis en évidence un schéma frappant : 28 % de ceux qui épargnent activement détiennent entre 50 001 $ et 100 000 $ dans leurs comptes 401(k), faisant de cette tranche la plus courante dans l’ensemble de la population active. Cependant, lorsqu’on examine par étape de vie, un tableau plus sobering apparaît.

Jeunes professionnels (Ages 21-34) : La majorité — 65 % des Gen Z et des milléniaux plus jeunes — ont accumulé entre 25 000 $ et 100 000 $. Alors que 20 % restent en dessous de 25 000 $, un notable 22 % pensent déjà dépasser $1 million à la retraite, ce qui montre un optimisme considérable.

Travailleurs établis (Ages 35-54) : Les milléniaux plus âgés et la génération X présentent des schémas remarquablement similaires, avec environ 28 % détenant la tranche 50 001 $-100 000 $. Environ 10 % des milléniaux plus âgés n’ont pas de 401(k) du tout, contre des pourcentages plus faibles dans les cohortes plus jeunes. Malgré le fait d’avoir eu plus de temps pour accumuler de la richesse, la répartition de la génération X reflète celle des générations précédentes — ce qui suggère que des années de revenus supplémentaires ne se traduisent pas automatiquement par des avoirs proportionnellement plus importants.

Près de la retraite et retraités (Ages 55+) : Cette cohorte présente les résultats les plus préoccupants. Parmi ceux âgés de 55 à 64 ans, environ 8 % n’ont pas de plan 401(k). De manière critique, 36 % des adultes de 65 ans et plus déclarent détenir 50 000 $ ou moins, avec 58 % au total ayant 100 000 $ ou moins — des chiffres qui soulignent une préparation inadéquate à la retraite.

Le facteur de contribution maximale au 401(k)

Comprendre les limites maximales de contribution au 401(k) joue un rôle crucial dans les trajectoires d’accumulation de richesse. Les réglementations actuelles permettent des déductions annuelles importantes, mais les données du sondage suggèrent que de nombreux travailleurs ne maximisent pas ces opportunités ou n’ont pas le revenu disponible pour le faire. Parmi les répondants, ceux qui ont régulièrement contribué à des niveaux plus élevés ont des positions de compte nettement plus solides, soulignant l’importance de maximiser les déductions autorisées tout au long de la carrière.

Attentes vs réalité

L’écart d’optimisme : La génération Z est en tête en matière de confiance, avec 22 % s’attendant à prendre leur retraite avec plus de $1 million dans leurs plans 401(k). Un segment plus large — 21 % — prévoit des avoirs compris entre 100 001 $ et 500 000 $. Cependant, cet optimisme ne persiste pas uniformément dans les autres groupes d’âge.

Les milléniaux plus âgés (Ages 35-43) : La réalité semble s’imposer. Alors que 20 % prévoient des économies de retraite inférieures à 50 000 $ et 20 % espèrent dépasser le million, la majorité $1 51%( s’attend à se situer dans la fourchette 50 001 $-1 million. Cette attente intermédiaire suggère une planification plus réaliste.

Gen X )Ages 45-54$1 : Environ 22 % anticipent des avoirs de 100 001 $-500 000 $ à la retraite, avec seulement 15 % croyant atteindre le statut de millionnaire. Cela contraste fortement avec leurs avoirs actuels, qui montrent un potentiel de croissance étonnamment modeste.

Le seuil de pessimisme (Ages 55-64) : Seulement 9 % dans cette tranche pensent prendre leur retraite en tant que millionnaires 401(k). La majorité s’attend à avoir entre 100 001 $-500 000 $ (29%) ou moins de 50 000 $ (22%), ce qui indique qu’ils se sont en grande partie stabilisés dans leur position d’épargne finale.

La barrière du million de dollars

Lorsqu’on leur demande directement si la retraite avec un million de dollars est envisageable, les réponses révèlent un doute généralisé : 38 % de tous les Américains considèrent cela comme “impossible.” Moins de 2 % déclarent actuellement avoir dépassé cette étape. Par groupe d’âge :

• Gen Z : 40 % évoquent “très faible chance,” mais 14 % expriment une grande confiance
• Milléniaux plus âgés : 35 % voient “très faible chance,” 34 % le jugent “impossible”
• Gen X : 31 % évoquent “très faible chance,” 42 % disent “impossible”
• Ages 55-64 : les plus pessimistes avec 47 % croyant que c’est “impossible”

Conseils d’experts : constituer une épargne retraite suffisante

Les professionnels de la finance proposent des repères pour évaluer la suffisance de l’épargne. Steve Sexton, PDG de services de conseil, recommande les cibles d’épargne suivantes en fonction de l’âge par rapport au salaire annuel :

• Dans la trentaine : 1x le salaire annuel
• Dans la quarantaine : 3x le salaire annuel
• Dans la cinquantaine : 6x le salaire annuel
• Dans la soixantaine : 8x le salaire annuel

Matthew Cleary, CFP et planificateur financier, prône une approche encore plus agressive : d’ici la retraite, viser à avoir économisé 10 fois ses revenus avant la retraite. Il insiste sur la planification pour vivre avec 80 % des revenus d’avant la retraite, ce qui permet à votre 401(k) et autres revenus de retraite de soutenir votre style de vie.

Rendre le but du million de dollars atteignable

Malgré le scepticisme généralisé, accumuler un million de dollars est manifestement réalisable avec discipline. Cleary met en évidence l’impact dramatique d’un début précoce :

• Un jeune de 22 ans prenant sa retraite à 67 ans avec un rendement annuel de 8 % n’a besoin d’économiser que 2 600 $ par an
• Quelqu’un commençant à 32 ans doit économiser 5 800 $ par an pour atteindre le même objectif — plus du double

Pour ceux qui approchent de la retraite, Cleary recommande de consulter un planificateur financier dans les 10 ans précédant la date prévue de retraite pour revoir la trajectoire actuelle et faire les ajustements nécessaires.

En résumé

Les répondants au sondage pensent majoritairement que le citoyen américain de classe moyenne a accumulé moins de 150 000 $ d’ici 65 ans. Plus d’un tiers s’attendent à ce que leur propre 401$1 k( reste en dessous de 100 000 $ à la retraite. Ces attentes, combinées aux données sur les avoirs actuels, suggèrent que de nombreux travailleurs pourraient faire face à un déficit de revenus de retraite à moins qu’ils ne prennent des mesures délibérées dès maintenant pour accélérer leur épargne, réévaluer leur stratégie de contribution maximale au 401)k$1 , et adopter une approche disciplinée d’investissement alignée sur leur calendrier et leurs objectifs.