Comprendre ce qui est considéré comme riche : Au-delà du revenu et vers la véritable richesse

La frontière entre la classe moyenne et ce qui est considéré comme riche n’est pas toujours nette. Votre salaire compte, mais ce n’est qu’une partie de l’équation. La véritable richesse se distingue du montant du salaire par la valeur nette, les habitudes de dépense, la gestion de la dette et la résilience financière. Voici ce qui différencie réellement les personnes aisées de la classe moyenne.

Seuils de revenus : quand les gains indiquent l’affluence

Selon le Pew Research Center, la classe moyenne occupe une tranche de revenus spécifique. Si vous gagnez entre deux tiers et le double du revenu médian d’un ménage, vous êtes généralement classé comme appartenant à la classe moyenne. D’après les statistiques récentes, cela place la fourchette de revenus de la classe moyenne entre environ 49 968 $ et 149 160 $ par an. Le ménage médian de la classe moyenne génère environ 90 131 $ par an — ce qui signifie que la moitié gagne moins et l’autre moitié plus.

En comparaison, la classe supérieure gagne généralement un revenu médian de 219 572 $ par an. Cependant, la localisation modifie considérablement ces repères. Ce qui qualifie une personne de riche en zone rurale diffère fortement d’un centre urbain. « Une définition générale des personnes riches est celles qui gagnent plus que leurs pairs, mais selon l’emplacement, le mode de vie et les circonstances, il existe un écart énorme entre ce qui est considéré comme riche et ce qui ne l’est pas », note Erika Kullberg, fondatrice d’Erika.com et avocate spécialisée en finances personnelles.

La distinction clé : les riches ne se contentent pas de gagner plus — ils gagnent nettement plus par rapport à leurs pairs géographiques, suffisamment pour couvrir confortablement leurs besoins fondamentaux.

La valeur nette comme véritable indicateur de richesse

Le revenu seul peut tromper. Deux personnes gagnant 150 000 $ par an peuvent avoir des situations financières très différentes. C’est là que la valeur nette devient la véritable mesure de ce qui est considéré comme riche.

Thomas Brock, CFA et CPA chez Annuity.org, souligne que la vraie richesse se manifeste par les actifs accumulés : « Les riches ont généralement une valeur nette élevée — ils sont très riches en possédant des actifs importants sous forme de portefeuilles d’investissement, d’immobilier, d’entreprises, etc. »

Les seuils financiers donnent une orientation utile :

• Mass affluent : 100 000 $ à 1 million de dollars en actifs liquides (Joe Torre, conseiller en investissement chez RealWealth, indique que cela correspond à la désignation de la classe moyenne supérieure)
• Personnes à haute valeur nette (HNWI) : 1 million à 5 millions de dollars en actifs liquides
• Personnes à très haute valeur nette : 5 millions à 30 millions de dollars en actifs liquides
• Ultra-hautement fortunées : 30 millions de dollars et plus en actifs liquides

Les ménages de la classe moyenne maintiennent généralement une valeur nette positive — ils possèdent plus qu’ils ne doivent — mais l’écart entre leurs actifs et ceux des riches est considérable. Les riches accumulent des actifs de façon exponentielle ; la classe moyenne les construit de façon linéaire.

Les schémas d’endettement révèlent le statut financier

Comment les individus utilisent la dette distingue fondamentalement ceux qui sont financièrement sécurisés de ceux qui avancent prudemment. Les ménages de la classe moyenne utilisent souvent la dette pour financer leur mode de vie : hypothèques pour les maisons, prêts auto pour les véhicules, cartes de crédit pour les vacances, prêts étudiants pour l’éducation des enfants.

Les riches abordent la dette de manière stratégique. « Les riches ont probablement une approche plus stratégique de la dette, en l’utilisant pour lever des investissements plutôt que pour la consommation », explique True Tamplin, fondateur de Finance Strategists. Ils peuvent emprunter pour acquérir des biens immobiliers générant des revenus ou des entreprises, mais rarement pour financer une consommation immédiate.

Ce qui est crucial : les riches conservent la capacité d’éliminer leur dette sans perturber leur mode de vie. Pour la classe moyenne, une accumulation inattendue de dettes oblige souvent à faire des choix difficiles concernant l’épargne et les dépenses.

Choix de mode de vie et philosophie de la dépense

Votre dépense mensuelle révèle votre classe financière. Les personnes aisées opèrent à partir de l’abondance ; la classe moyenne fonctionne à partir de la contrainte.

Kullberg compare ces approches : « Les riches ont tendance à mener une vie extravagante, remplie de produits de luxe, de voyages haut de gamme et d’expériences sophistiquées. Ils peuvent vivre dans des quartiers coûteux, conduire des véhicules de luxe et dîner dans des restaurants haut de gamme. La classe moyenne est souvent plus frugale dans ses choix, recherchant la stabilité financière par des dépenses prudentes. Elle peut vivre dans des quartiers de revenu moyen, conduire des véhicules fiables et abordables, et faire ses achats en recherchant la valeur. »

Il ne s’agit pas de moralité — c’est une question de capacité. Les riches ne s’angoissent pas pour leurs décisions d’achat parce que leur revenu discrétionnaire dépasse largement leurs désirs. Les consommateurs de la classe moyenne évaluent soigneusement leurs dépenses parce que leur surplus est limité.

Résilience financière et préparation aux urgences

Tout le monde fait face à des dépenses inattendues. La différence réside dans l’impact. « Pour les riches, un revers financier inattendu ou une urgence est moins susceptible de modifier leur niveau de vie, grâce à des économies substantielles, des fonds d’urgence et un filet de sécurité plus large », explique Tamplin. Ils absorbent les surprises comme de simples perturbations.

La classe moyenne subit une pression considérable. Des réparations de voiture imprévues, des factures médicales ou une perte d’emploi peuvent entraîner une dette par carte de crédit ou une déplétion de l’épargne. Cette vulnérabilité influence chaque décision financière — obligeant à faire preuve de conservatisme en matière de dépenses et de risques.

Kullberg ajoute que les riches maintiennent « un capital financier robuste, généralement avec de grandes réserves de liquidités, des investissements et une couverture d’assurance, ce qui permet à leurs portefeuilles de résister aux chocs, y compris économiques, et aux dépenses imprévues. »

Revenus diversifiés et portefeuille d’investissements

Ce qui est considéré comme riche implique de plus en plus la diversification des revenus. Au-delà des gains liés à l’emploi, les riches génèrent des revenus par plusieurs canaux : dividendes d’investissements, propriétés locatives, intérêts d’entreprises, flux de revenus passifs.

Brock indique : « Vous êtes probablement riche si vous avez un portefeuille d’investissements imposables — hors comptes de retraite — et si vous avez des intérêts commerciaux qui génèrent suffisamment de revenus passifs pour soutenir votre mode de vie sans avoir besoin d’un revenu actif. » Cela représente l’indépendance financière.

Les ménages de la classe moyenne dépendent généralement du revenu principal de leur emploi. Bien que certains aient des activités secondaires ou des comptes d’investissement, ceux-ci génèrent rarement des revenus suffisants pour maintenir leur style de vie. Les riches, en revanche, structurent leurs finances de façon à ce que les revenus passifs couvrent les dépenses essentielles, en considérant le revenu d’emploi comme un surplus.

Sécurité familiale à long terme et planification successorale

La mesure ultime de la richesse dépasse le confort personnel pour assurer la sécurité des générations futures. Les riches construisent des portefeuilles de retraite conçus pour leur survivre, garantissant que les besoins financiers de la famille restent couverts indéfiniment.

Pour la classe moyenne, la planification de la retraite se concentre sur leurs besoins personnels : « Nos économies nous suffiront-elles ? » Les riches posent une question différente : « Notre patrimoine soutiendra-t-il notre famille indéfiniment, et que laisserons-nous derrière nous ? »

Cette distinction — de la sécurité personnelle à la résilience financière familiale — définit fondamentalement ce qui est considéré comme riche en termes de véritable richesse versus une simple aisance temporaire.

Le chemin vers la richesse ne consiste pas seulement à gagner plus. Il faut bâtir une valeur nette, gérer la dette de façon stratégique, diversifier ses revenus et maintenir des réserves financières qui protègent le mode de vie face aux incertitudes de la vie. Comprendre ces marqueurs aide à clarifier votre position actuelle et les étapes nécessaires pour progresser vers une véritable indépendance financière.