Combien devriez-vous réellement avoir économisé dans votre 401(k) à différents âges

Nous nous demandons tous si nous sommes sur la bonne voie. Lorsqu’il s’agit de planification de la retraite, l’une des questions les plus courantes est de savoir si le solde de votre 401(k) se compare à celui de vos pairs dans votre groupe d’âge. Comprendre où en sont les économies moyennes en 401k selon l’âge peut vous aider à évaluer votre propre situation financière et à ajuster votre stratégie en conséquence.

Selon les dernières données de 2024 du rapport “How America Saves” de Vanguard, il existe un écart significatif entre ce que l’employé moyen a économisé et ce que l’employé typique a réellement accumulé. Cet écart raconte une histoire importante sur la préparation à la retraite.

La réalité des soldes 401(k) : moyenne vs médiane

Les chiffres révèlent un contraste frappant. Pour la tranche d’âge 45-54 ans, le solde moyen du 401(k) s’élève à 168 646 $, tandis que la médiane — le point où la moitié des travailleurs ont moins et l’autre moitié plus — n’est que de 60 763 $. Cette différence de 108 000 $ n’est pas fortuite ; elle reflète la façon dont un petit groupe d’épargnants très actifs fausse considérablement la moyenne à la hausse.

Voici comment les économies s’accumulent selon différents groupes d’âge :

• Moins de 25 ans : Moyenne 7 351 $ | Médiane 2 816 $
• 25-34 ans : Moyenne 37 557 $ | Médiane 14 933 $
• 35-44 ans : Moyenne 91 281 $ | Médiane 35 537 $
• 45-54 ans : Moyenne 168 646 $ | Médiane 60 763 $
• 55-64 ans : Moyenne 244 750 $ | Médiane 87 571 $
• 65 ans et plus : Moyenne 272 588 $ | Médiane 88 488 $

Les données soulignent une réalité préoccupante : la plupart des travailleurs n’épargnent pas aussi agressivement que le suggèrent les gros titres.

La tranche d’âge 45-54 ans : votre période critique d’épargne

Si vous avez entre 45 et 54 ans, vous êtes dans ce que de nombreux conseillers financiers appellent la “décennie de rattrapage”. C’est à ce moment que la majorité des travailleurs ont à la fois le revenu et le temps restant pour faire des contributions significatives. La progression de 91 281 $ (moyenne à 35-44 ans) à 168 646 $ (à 45-54 ans) montre l’effet composé d’une épargne régulière et de la contrepartie de l’employeur.

Cependant, si vous êtes en dessous de la médiane à ce stade, ne paniquez pas. Il vous reste encore 15 à 25 ans de potentiel de revenu. La clé est de profiter des contributions de rattrapage : les travailleurs de 50 ans et plus peuvent cotiser 7 500 $ supplémentaires par an à leur 401(k) en plus de la limite standard.

Tester votre préparation à la retraite avec la règle de retrait de 4 %

Supposons que vous ayez bien réussi et accumulé 300 000 $ dans vos comptes de retraite à la mi-50 ans. La question devient : est-ce suffisant ?

Un cadre pratique est la règle de 4 %. Lors de votre première année de retraite, vous retireriez 4 % de votre épargne (300 000 $ × 0,04 = 12 000 $), puis ajusteriez ce montant pour l’inflation les années suivantes. Cette approche prudente vise à faire durer votre épargne sur une retraite de 30 ans.

Cependant, 12 000 $ provenant uniquement de votre portefeuille ne suffira pas à financer la plupart des retraites. Vous devrez prendre en compte les prestations de la Sécurité sociale et toute autre source de revenus. Pour de nombreux travailleurs, la combinaison d’un retrait modeste du 401(k) plus la Sécurité sociale crée un flux de revenus adéquat.

Maximiser la Sécurité sociale : la stratégie souvent oubliée

C’est ici que beaucoup de retraités laissent de l’argent sur la table. En planifiant stratégiquement le moment de votre demande de prestations de Sécurité sociale, vous pourriez augmenter considérablement vos bénéfices à vie. Pour la plupart des Américains, attendre jusqu’à 70 ans pour faire la demande — plutôt que l’âge de la retraite complète de 66-67 ans — peut augmenter vos prestations annuelles de 24 à 32 %.

Selon des recherches financières, le retraité moyen rate des stratégies d’optimisation qui pourraient ajouter plus de 22 000 $ par an à ses revenus de retraite. La mathématique est simple : si vous pouvez vous permettre de retarder la demande, attendre en vaut la peine dans la plupart des scénarios.

Passer à l’action : trois voies possibles

Si votre solde 401(k) semble insuffisant, vous avez des options réalistes :

Premièrement, maximisez vos contributions dès maintenant. Si vous avez entre 45 et 54 ans, privilégiez ces contributions de rattrapage. Même cinq années supplémentaires d’épargne agressive peuvent changer significativement votre perspective de retraite.

Deuxièmement, envisagez de travailler plus longtemps. Retarder la retraite de seulement 2 à 3 ans permet deux choses : votre portefeuille continue de croître, et vous percevez la Sécurité sociale à un âge plus avancé, augmentant ainsi définitivement vos prestations.

Troisièmement, optimisez votre stratégie de demande. Travaillez avec un conseiller financier pour modéliser votre situation spécifique. La différence entre demander à 62 ans versus 70 ans peut représenter des centaines de milliers de dollars sur votre vie.

Les données sur l’épargne moyenne en 401(k) selon l’âge montrent que la plupart des travailleurs ont encore de la marge pour s’améliorer. Mais avec une planification intentionnelle et des décisions stratégiques concernant le moment de la retraite et la Sécurité sociale, vous pouvez construire le revenu de retraite dont vous avez réellement besoin.