La vraie question concernant votre salaire et vos économies : quel pourcentage devriez-vous réellement mettre de côté ?

Vous savez que vous devez épargner, mais déterminer quelle part de votre salaire devrait réellement aller à l’épargne peut sembler accablant. Entre la règle du budget 50/30/20, le budget zéro, le système des enveloppes et d’innombrables autres stratégies qui inondent les réseaux sociaux et les listes de best-sellers, il est facile de se sentir perdu. La véritable réponse, selon les experts financiers, pourrait vous surprendre : il n’existe pas de pourcentage universel qui fonctionne pour tout le monde.

Anita Kinoshita, planificatrice financière certifiée et créatrice de Her FI Story, a récemment partagé ses idées dans le cadre de la série Top 100 des Experts en Argent de GOBankingRates. Son point de vue tranche à travers le bruit des conseils concurrents : le pourcentage de votre salaire que vous devriez épargner dépend entièrement de votre situation unique, et non d’une formule rigide.

Oubliez les Modèles de Budget Universels

Votre collègue vante comment la règle 50/30/20 a transformé ses finances — il rembourse ses dettes de carte de crédit tout en partant en vacances en Europe chaque année. Un ami jure par le budget zéro et en attribue le mérite à un changement complet de sa mentalité de consommation. Mais voici le problème : si vous vivez dans une zone à coût élevé, consacrer 50 % de vos revenus à des dépenses essentielles comme la nourriture et le logement pourrait même ne pas être possible. Ou peut-être que suivre chaque achat — même un chewing-gum — en fonction de vos valeurs vous semble émotionnellement épuisant.

La bonne nouvelle ? Vous n’avez pas à suivre ces cadres à la lettre. Kinoshita souligne que les plans de budget ne sont pas universels, et adopter aveuglément l’un d’eux sans considérer leur impact réel sur votre vie peut créer des problèmes financiers inattendus.

Considérez ce scénario avec la règle 50/30/20 : si vous êtes sans dettes, sans épargne retraite et que vous épargnez exactement 20 % de votre revenu après impôts, vous pourriez théoriquement prendre votre retraite dans 37 ans. Bien que 20 % soit probablement mieux que 0 %, Kinoshita pose la question cruciale : « Êtes-vous d’accord pour dépendre d’un salaire pendant encore 37 ans ? » Si cela vous paraît peu attrayant, vous enfermer dans un cadre rigide qui exige 20 % d’épargne n’est pas la bonne solution pour vous.

Construisez votre Stratégie d’Épargne Autour de Vos Objectifs Personnels

Alors, comment déterminer quelle part de votre salaire consacrer à l’épargne si les pourcentages traditionnels ne fonctionnent pas ? La réponse est de commencer par vos objectifs et de remonter en arrière.

Plutôt que de commencer avec un pourcentage cible, Kinoshita recommande d’identifier ce que vous souhaitez réellement dans la vie. Son approche personnelle est révélatrice : elle a déterminé son propre objectif d’épargne en pensant d’abord à ses buts — prendre sa retraite dans la quarantaine, profiter de l’omakase deux fois par an, voyager au moins une fois par an. Une fois ces objectifs clarifiés, elle a calculé combien de revenus devaient être consacrés à l’épargne pour les réaliser.

« Un pourcentage n’est pas toujours un bon point de départ », explique Kinoshita. « La ‘bonne’ somme à épargner chaque mois dépend de vos objectifs, de votre calendrier et de la qualité de vie que vous souhaitez aujourd’hui. Il n’y a pas de pourcentage ‘universel’ car ces variables ne sont pas fixes pour tout le monde. »

Cette approche transforme la conversation. Au lieu de demander « Quel pourcentage dois-je épargner de mon salaire ? », vous demandez « De quoi mon vie idéale a-t-elle besoin financièrement, et combien dois-je mettre de côté pour y parvenir ? » La différence est profonde — la deuxième question est responsabilisante plutôt que prescriptive.

Créez un Plan d’Épargne Flexible Qui S’adapte à la Vie

Un avantage majeur de bâtir votre stratégie d’épargne autour de vos objectifs personnels est la flexibilité intégrée. La vie arrive : augmentation du loyer, besoin de réparations pour votre voiture, dépenses imprévues. Considérer votre plan d’épargne comme un document vivant qui évolue avec votre situation vous permet d’ajuster sans abandonner complètement vos objectifs financiers.

Lorsque vous remarquez que vos dépenses ont augmenté et que vous ne pouvez plus consacrer autant de votre salaire à l’épargne, Kinoshita recommande de faire un audit approfondi de vos dépenses. Concentrez-vous sur vos trois ou quatre plus grosses dépenses et demandez-vous s’il y a une marge pour les réduire ou les éliminer.

« Vos trois ou quatre principales dépenses sont probablement des besoins, mais cela ne vous dispense pas d’y réfléchir avec attention », note-t-elle. L’objectif n’est pas de couper toutes les dépenses de manière impitoyable, mais d’identifier ce que vous dépensez qui n’apporte pas de réelle valeur ou satisfaction à votre vie.

Cette approche évite le cadre simplifié consistant à classer tout en besoins ou envies. Au contraire, elle vous encourage à réfléchir stratégiquement à l’endroit où va votre argent et si cela correspond à ce qui compte pour vous.

Le Plan d’Action : Comment Trouver Votre Taux d’Épargne Idéal

Pour déterminer votre pourcentage d’épargne personnel, suivez ces étapes :

Commencez par clarifier vos objectifs financiers — âge de la retraite, achats importants, projets de voyage ou préférences de style de vie. Écrivez-les avec des échéances précises. Ensuite, calculez approximativement combien ces objectifs coûteront en dollars. Puis, remontez en arrière pour déterminer combien de votre revenu mensuel doit être consacré à l’épargne pour financer ces objectifs dans le délai souhaité. Le pourcentage obtenu est votre cible personnalisée, pas une norme générique.

Révisez ce plan tous les trimestres ou lorsque votre situation change. Si vous gagnez plus, vous pouvez augmenter votre taux d’épargne. Si vos dépenses augmentent, vous pouvez temporairement le réduire tout en identifiant des coupes pour revenir à votre objectif initial.

Souvenez-vous : le but n’est pas la perfection ou le respect d’un pourcentage d’épargne imposé par quelqu’un d’autre. C’est de construire un système qui finance vos priorités réelles tout en vous permettant de profiter d’aujourd’hui.

En Résumé

Il n’y a pas de pourcentage magique de votre salaire qui devrait automatiquement aller à l’épargne. Le bon chiffre pour vous dépend de vos objectifs spécifiques, de votre situation actuelle et de la façon dont vous souhaitez vivre. Plutôt que d’imposer vos finances à un moule prédéfini, investissez du temps pour comprendre ce qui compte pour vous, puis structurez votre épargne en fonction de cette réalité. Votre futur vous remerciera d’avoir adopté cette approche personnalisée plutôt que de suivre une règle universelle.