Déverrouiller la sécurité sociale maximale : comment gagner cent dix-sept mille dollars par an peut maximiser vos prestations en 2026

Lorsque vous pensez aux prestations de retraite de la Sécurité Sociale, les chiffres peuvent sembler abstraits. Mais voici une réalité concrète : alors que l’Américain moyen reçoit un peu plus de 2000 dollars par mois, certains retraités perçoivent plus de 5000 dollars mensuels. L’écart entre ces chiffres n’est pas une question de chance — c’est le résultat de choix spécifiques et délibérés effectués au cours de plusieurs décennies de vie active. Le chemin vers cette prestation maximale repose sur la compréhension d’un seuil de revenu critique : environ cent dix-sept mille dollars, le plafond de salaire taxable en 2025 qui détermine ce qui compte pour vos futurs paiements.

La formule elle-même est assez simple. Pour recevoir le paiement maximum de la Sécurité Sociale en 2026, vous devez maximiser vos cotisations tout au long de votre carrière. Mais très peu de personnes atteignent réellement ce statut d’élite, et encore moins réalisent que les exigences vont bien au-delà de simplement bien gagner sa vie. Comprendre précisément qui est éligible — et ce que cette éligibilité exige — peut vous aider à évaluer si poursuivre le maximum a du sens pour votre situation de retraite.

Construire un historique de 35 ans de cotisations maximales

La base des prestations maximales de la Sécurité Sociale repose sur une réalité brutale : l’Administration de la Sécurité Sociale examine toute votre carrière. Lors du calcul de votre pension, la SSA ajuste chaque année de revenus en fonction de l’inflation, puis sélectionne les 35 années où vous avez gagné le plus. Ces 35 années servent de base pour votre Revenu Mensuel Indexé Moyen (AIME), qui est ensuite utilisé dans la formule officielle pour déterminer votre versement mensuel.

Mais c’est ici que le seuil de revenu devient crucial. Les personnes à hauts revenus sont limitées dans la part de leur salaire annuel qui est prise en compte pour le calcul des taxes de la Sécurité Sociale. Si vous dépassez ce plafond, l’excédent ne contribue pas à votre future prestation — peu importe combien vous gagnez. Ce plafond salarial est ajusté chaque année pour l’inflation. Pour prétendre aux prestations maximales en 2026, il aurait fallu gagner au moins ce plafond dans presque toutes les années depuis 1986 — soit un historique de 40 ans de revenus élevés.

Voici l’évolution historique de ce plafond :

Ce tableau raconte une histoire. En 1986, il fallait gagner 42 000 $ pour atteindre le maximum. En 2025, ce seuil a presque quadruplé pour atteindre 176 100 $. Quiconque prétend aux prestations maximales aujourd’hui n’a pas simplement travaillé pendant quatre décennies — il a constamment gagné au-dessus de ces cibles en hausse. La plupart ont connu au moins une ou deux années où l’ajustement pour l’inflation a réduit la valeur de leurs gains par rapport à d’autres années, notamment en 1987, 1988, 1998, 1999 et 2000. Les candidats éligibles ont peut-être été légèrement en dessous de ces seuils dans ces années-là, mais ont maintenu des cotisations maximales dans toutes les autres.

L’avantage méconnu de travailler jusqu’à la soixantaine

Voici un point que la plupart des analyses sur la Sécurité Sociale oublient : la façon dont la SSA ajuste vos revenus pour l’inflation est extrêmement importante dans la décennie des 60 ans. L’agence relie son indice d’inflation à l’année où vous avez 60 ans. Tout revenu gagné après 60 ans ne bénéficie d’aucun ajustement pour l’inflation — il compte comme un revenu brut de l’année en cours.

Cela crée une dynamique intéressante. Si vos gains dans la soixantaine ne bénéficient pas de l’ajustement pour l’inflation, les salaires eux-mêmes ont tendance à croître plus vite que l’inflation. Le plafond maximal imposable augmente généralement plus vite que l’inflation. Cela signifie que si vous continuez à travailler dans vos 60 ans et à gagner au-dessus de ce seuil, vous pouvez encore augmenter votre AIME et potentiellement améliorer votre future pension.

Considérez la mathématique : supposons que vous ayez déjà travaillé 35 ans dans une carrière bien rémunérée. Sur le papier, il semble que des années supplémentaires ne puissent pas améliorer votre pension puisque la formule ne considère que vos 35 meilleures années. Mais si vos gains après 60 ans dépassent ceux de vos années dans la trentaine ou la quarantaine, ces nouveaux gains, non ajustés pour l’inflation, remplaceront les plus anciens, ajustés. Votre AIME s’élèvera donc un peu.

Le hic ? L’augmentation réelle est souvent modérée. La Sécurité Sociale utilise une formule progressive : vous recevez un pourcentage plus élevé de vos premiers dollars gagnés que de vos revenus plus importants. Si vous avez déjà travaillé 35 années de cotisations maximales et que vous échangez de grandes valeurs ajustées pour l’inflation contre des valeurs non ajustées légèrement plus élevées, l’amélioration de votre pension sera marginale. Continuer à travailler pour maximiser votre pension dans la soixantaine ne génère qu’un revenu supplémentaire modeste pour peu de gens, même si cela peut légèrement augmenter votre versement final.

La décision à 70 ans : quand le report devient puissant

La plupart des Américains peuvent commencer à percevoir leur retraite à partir de 62 ans. Mais ce que beaucoup ignorent, c’est que chaque mois de report de la demande augmente le montant de leur pension. Ces augmentations se poursuivent régulièrement jusqu’à 70 ans. Après cet âge, faire une demande ne donne pas un montant plus élevé — attendre plus longtemps ne l’augmente pas, et vous renoncez à des mois de paiements déjà acquis.

Pour quelqu’un qui vise la pension maximale en 2026, cet âge devient la dernière pièce essentielle. Pour vraiment obtenir le paiement maximum, il faut non seulement maintenir des revenus élevés tout au long de la soixantaine, mais aussi attendre jusqu’à 70 ans pour faire sa demande. Cela implique de continuer à travailler et à gagner au-dessus du plafond tout en laissant ses crédits de sécurité sociale accumuler leur pleine valeur.

Certes, ce scénario — travailler jusqu’à la fin de la soixantaine tout en retardant la demande jusqu’à 70 ans — ne correspond pas à la définition d’une retraite paisible pour la majorité. Certains hauts revenus aiment leur travail et continuent à être productifs dans leurs 80s ou 90s. Mais pour la plupart, attendre jusqu’à 70 ans représente un compromis calculé : sacrifier un revenu actuel en échange de paiements à vie beaucoup plus importants, basés sur l’espérance de vie. La majorité des analyses montrent que cela vaut souvent la peine, surtout si l’on considère les prestations de survivant — si vous décédez avant votre conjoint, celui-ci hérite du montant que vous avez perçu, et maximiser cette prestation garantit la plus grande pension possible pour votre conjoint survivant.

La réalité : tout le monde ne doit pas courir après le maximum

Voici une vérité que les discussions sur l’optimisation de la Sécurité Sociale oublient souvent : atteindre le maximum absolu n’est pas forcément la meilleure décision financière pour vous. Oui, gagner cent dix-sept mille dollars par an (ou le seuil applicable à chaque année) sur 35 ans ou plus crée une éligibilité. Oui, continuer à gagner au-dessus de ce seuil dans la soixantaine en travaillant jusqu’à 70 ans maximise techniquement votre prestation.

Mais cette stratégie exige de sacrifier des années qui auraient pu être consacrées à voyager, à des hobbies, à la famille ou simplement à profiter de votre temps libre. Pour beaucoup de hauts revenus, une pension substantielle — même si elle n’est pas la maximum théorique — constitue une meilleure option quand on pèse la qualité de vie.

L’approche la plus intelligente pour la majorité n’est pas forcément de courir après chaque dollar disponible via la Sécurité Sociale. Il s’agit plutôt de faire des choix clés : s’assurer d’avoir construit un historique de revenus solide sur 35 ans dans des postes mieux rémunérés, envisager de continuer à travailler dans la soixantaine si cela vous plaît, et planifier de retarder votre demande jusqu’à environ 70 ans pour optimiser vos paiements à vie. Ces décisions fondamentales ont généralement beaucoup plus d’impact que de tenter d’obtenir le maximum absolu.

Comprendre ces mécanismes vous donne le cadre pour évaluer votre situation personnelle de façon réaliste. Vous n’avez pas besoin d’être parmi le petit pourcentage de ceux qui réclament le maximum pour faire des choix éclairés concernant votre stratégie de revenu à la retraite.