Comprendre la richesse par âge : quels sont les 10 niveaux de patrimoine net que vous devez connaître

Construire une richesse substantielle n’est pas un mystère — il s’agit de prendre des décisions intelligentes avec votre argent et de laisser ces décisions se compenser avec le temps. Votre position dans le top 10 % de la valeur nette dépend fortement de votre âge, et comprendre ces objectifs peut vous donner la feuille de route dont vous avez besoin. La Réserve fédérale publie tous les trois ans des données détaillées sur les finances des ménages américains, et leur dernière photographie à la fin de 2022 révèle précisément ce qui distingue les plus riches du reste.

Objectifs de valeur nette pour le top 10 % selon les groupes d’âge

Les données racontent une histoire claire : l’accumulation de richesse est un marathon, pas un sprint. Selon l’Enquête sur la situation financière des consommateurs de la Réserve fédérale, atteindre le top 10 % de la valeur nette varie considérablement selon l’âge. Voici à quoi ressemblent ces repères :

Âge 18-29 ans : 281 550 $
Âge 30-39 ans : 711 400 $
Âge 40-49 ans : 1 313 700 $
Âge 50-59 ans : 2 629 060 $
Âge 60-69 ans : 3 007 400 $
70 ans et plus : 2 862 000 $

La progression entre la trentaine et la cinquantaine est particulièrement marquante — une augmentation de près de 3,7 fois du seuil du top 10 %. Cette accélération s’explique par le fait que la croissance composée commence enfin à prendre de l’ampleur, et que les revenus professionnels culminent généralement durant ces décennies. Pour les ménages dans le top 10 %, les investissements en actions, fonds communs de placement, combinés à la valeur nette immobilière, constituent la colonne vertébrale de leur richesse.

Pourquoi votre âge est important pour bâtir votre valeur nette

Voici quelque chose qui surprend beaucoup : les ménages les plus endettés ne sont pas de jeunes diplômés de 20 ans. Ce sont des personnes dans la trentaine et la quarantaine. Hypothèques, prêts auto et obligations de crédit s’accumulent à mesure qu’ils achètent des maisons et élèvent des familles. La différence entre quelqu’un qui atteint le statut du top 10 % et quelqu’un qui ne l’atteint pas réside souvent dans la façon dont ils gèrent cette dette tout en investissant.

Les ménages plus âgés ont simplement eu plus de temps pour laisser la croissance composée jouer en leur faveur. Un homme de 55 ans qui a commencé à investir modestement à 25 ans a des décennies de rendements de marché accumulés. Mais cet effet composé peut aussi jouer contre vous si vous portez des dettes de carte de crédit à taux élevé, autour de 20 % par an.

La stratégie en trois étapes pour atteindre le top 10 %

Atteindre le top 10 % selon votre groupe d’âge ne nécessite pas de devenir un expert du jour au lendemain. Il s’agit de suivre une séquence délibérée :

Étape 1 : Prioriser le remboursement des dettes à taux élevé. Si vous payez 20 % par an sur vos cartes de crédit, c’est votre première priorité. Rembourser cette dette revient à obtenir un rendement garanti de plus de 20 %, ce qui est difficile à battre sur n’importe quel marché.

Étape 2 : Tirer parti des avantages de votre employeur. Si votre entreprise propose une contrepartie à votre 401(k), privilégiez-la avant presque tout le reste. Une contrepartie de 50 à 100 % constitue un rendement immédiat que vous ne trouverez nulle part ailleurs. Un IRA avantageux fiscalement peut également booster votre valeur nette grâce aux économies d’impôts.

Étape 3 : Construire de la valeur via l’immobilier. La grande majorité des ménages dans le top 10 % possèdent une maison avec une hypothèque. Bien que les rendements immobiliers ne surpassent pas toujours ceux du marché boursier, la propriété vous oblige à accumuler de la valeur à chaque paiement. Vous vous payez essentiellement vous-même plutôt qu’un propriétaire.

Votre première action : calculez votre position actuelle

Avant de pouvoir atteindre le top 10 % selon votre groupe d’âge, vous devez savoir où vous en êtes. La valeur nette ne se limite pas à votre compte de retraite — c’est la différence entre la valeur totale de vos actifs et le total de vos passifs. Cela inclut tout : liquidités, investissements, valeur de votre maison, véhicules, et toutes vos dettes.

Prenez un après-midi pour faire le total de ce que vous possédez et de ce que vous devez. Comparez votre valeur nette aux repères pour votre groupe d’âge. L’écart que vous constaterez n’est pas décourageant — c’est votre motivation. Les personnes qui commencent cet exercice dans la vingtaine ou la trentaine et qui progressent régulièrement sont précisément celles qui atteignent le top 10 % dans la cinquantaine ou la soixantaine. Ce n’est pas une question de chance ; c’est une question de discipline et de temps.