Je viens de remarquer quelque chose de très important dans la façon dont les banques fonctionnent réellement à un niveau fondamental. L'infrastructure sur laquelle elles construisent est en train de changer complètement.

Les banques ont dépensé $623 milliards en technologie en 2024, et voici ce qui a attiré mon attention — pour la première fois, plus de la moitié de cette somme a été consacrée à l'infrastructure numérique plutôt qu'à l'entretien d'actifs physiques. Nous parlons de cloud computing, d'API, de cybersécurité, de plateformes de données remplaçant les centres de données, les réseaux d'agences et les flottes de distributeurs automatiques. C'est un changement massif.

Les chiffres le confirment. Une enquête de McKinsey auprès de 200 directeurs informatiques de banques a montré que 78 % prévoient de transférer leurs principales charges de travail bancaires vers le cloud public d'ici cinq ans. C'est fou comparé à seulement 35 % en 2020. L'accélération est alimentée par la pression sur les coûts, les exigences réglementaires, et le fait qu'il y aura 3,6 milliards de clients bancaires numériques d'ici 2028.

Décomposons ce qui change réellement. La migration vers le cloud remplace les centres de données traditionnels que les banques gèrent depuis des décennies. Ces installations coûtent des dizaines de millions chaque année à entretenir. Lorsqu'elles migrent vers le cloud public, Accenture estime qu'elles réduisent leurs coûts d'infrastructure de 40 à 60 %. HSBC a signé un gros contrat avec AWS en 2024 et prévoit d’économiser $300 millions par an une fois le déploiement terminé. Capital One a déjà tout misé sur AWS en 2020 et a fermé tous ses centres de données — leurs coûts opérationnels technologiques ont diminué chaque année depuis.

Les API sont la prochaine grande évolution. La banque fonctionnait autrefois sur des réseaux propriétaires fermés connectant agences, distributeurs automatiques et back-office. Maintenant, les API d'open banking remplacent cela par des interfaces standardisées. L'écosystème d'open banking au Royaume-Uni compte plus de 370 fournisseurs réglementés et 7 millions d'utilisateurs actifs. Imaginez comment cela fonctionne en pratique — lorsqu'une personne demande un prêt hypothécaire via le site d'un courtier, les API extraient instantanément ses données de compte, vérifient son identité, contrôlent sa solvabilité et démarrent la demande. Pas besoin de se rendre en agence. Cette infrastructure permet à 30 000 fintechs dans le monde de construire par-dessus les rails bancaires.

La vérification d'identité numérique est une autre pièce. Ouvrir un compte nécessitait autrefois de se rendre physiquement en agence avec des documents. Cela a pratiquement disparu maintenant. Des entreprises comme Onfido, Jumio et Veriff utilisent l'IA pour vérifier les documents d'identité et les faire correspondre à des selfies en moins de 60 secondes. Gartner rapporte que 85 % des nouveaux comptes bancaires dans les marchés développés s'ouvrent désormais via des canaux numériques. Le système Aadhaar en Inde donne une identité numérique à 1,4 milliard de personnes — les comptes s'ouvrent en quelques minutes au lieu de plusieurs jours. Le cadre d'identité numérique du Brésil fait la même chose. C'est la nouvelle fondation de l'infrastructure bancaire.

Les systèmes de paiement en temps réel remplacent aussi le traitement par lots. Ceux-ci opèrent maintenant dans plus de 70 pays. UPI en Inde a traité plus de 12 milliards de transactions en un seul mois l'année dernière. Pix au Brésil a géré 42 milliards de transactions pour toute l'année. Le système SEPA Instant de l'UE s'étend pour couvrir toutes les banques de la zone euro d'ici 2025. Les paiements qui prenaient auparavant 1 à 3 jours ouvrables sont désormais réglés en quelques secondes.

Ce qui se passe est assez clair — tout le système bancaire passe d'une infrastructure physique à une infrastructure bancaire numérique construite sur des logiciels. C'est moins cher à faire fonctionner, plus rapide à mettre à jour, et cela peut servir des milliards de clients sans être limité par la géographie ou la localisation des agences. Le coffre-fort et le mainframe deviennent l'API et l'instance cloud. Voilà la véritable histoire ici.