Mengajarkan Anak Bawah Umur Anda Mengelola Uang: Apa yang Perlu Anda Ketahui tentang Kartu Kredit di Bawah 18 Tahun

Realitas Kepemilikan Kartu Kredit Remaja

Hampir 1 dari 5 remaja Amerika berusia 13 hingga 17 tahun kini memegang kartu kredit, dengan sebagian besar menggunakannya setiap minggu menurut data terbaru dari TransUnion. Namun, anak muda secara hukum tidak dapat memegang akun kartu kredit mereka sendiri—mereka tidak memiliki kapasitas hukum untuk menandatangani kontrak keuangan yang mengikat. Ini berarti siapa pun di bawah 18 tahun yang menggunakan kartu kredit harus terdaftar sebagai pengguna yang diizinkan pada akun orang dewasa yang sudah ada.

Pertanyaannya bukan hanya tentang menyerahkan kartu plastik kepada remaja Anda, tetapi apakah mereka sudah siap untuk tanggung jawab keuangan yang menyertainya. Menurut Sandy Wheat, direktur eksekutif Dewan Pendidikan Ekonomi North Carolina, jawabannya sepenuhnya tergantung pada situasi spesifik Anda: “Ini tentang hubungan Anda dengan anak Anda dan seberapa bertanggung jawab mereka sebenarnya.”

Mengapa Beberapa Orang Tua Memberikan Kartu Kredit kepada Anak di Bawah Umur

Ada alasan yang sah untuk memperkenalkan anak di bawah 18 tahun kepada kartu kredit:

Remaja Anda mungkin bersekolah di asrama, sering bepergian dengan tim olahraga, atau mengikuti program akademik yang membutuhkan daya beli mandiri. Beberapa orang tua memiliki jadwal yang menuntut dan ingin anak mereka memiliki fleksibilitas keuangan untuk situasi tak terduga. Lebih penting lagi, menambahkan anak di bawah umur sebagai pengguna yang diizinkan dapat membantu membangun riwayat kredit mereka sejak dini, memberi mereka keunggulan saat mereka berusia 18 tahun dan perlu membangun profil kredit mereka sendiri. Terakhir, ada aspek edukasi: penggunaan kartu kredit yang terkendali mengajarkan mekanisme sistem keuangan sementara remaja Anda masih bersedia mendengarkan dan mengikuti aturan rumah tangga.

Percakapan Penting Sebelum Memberikan Kartu

Jangan melewatkan dasar pendidikan keuangan. Banyak anak muda berusia 13-15 tahun tidak dapat membedakan antara kredit dan debit, menurut pendidik keuangan. Kebanyakan dari mereka kurang pemahaman dasar tentang skor kredit dan mengapa angka-angka tersebut penting untuk masa depan keuangan mereka.

Anda harus membahas bagaimana bunga bekerja, apa arti bunga majemuk, dan ketentuan khusus yang terkait dengan kartu kredit. Ini bukan percakapan satu kali—anggap saja seperti pendidikan keselamatan. Bagikan riwayat keuangan Anda sendiri: kesalahan yang pernah Anda buat, bagaimana Anda menumpuk utang, apa yang Anda pelajari dari kesulitan membayar saldo, dan bagaimana Anda pulih. Susan Schroeder, seorang konselor keuangan bersertifikat, menekankan bahwa literasi keuangan membutuhkan percakapan berkelanjutan, bukan satu ceramah saja.

Pastikan penerbit kartu melaporkan aktivitas pembayaran ke biro kredit. Jika pembayaran yang bertanggung jawab dari anak di bawah umur Anda tidak membangun skor kredit mereka, Anda menanggung semua risiko tanpa manfaat jangka panjang bagi mereka.

Perlindungan Praktis untuk Mencegah Pengeluaran Berlebihan

Tetapkan batas pengeluaran sebelum mulai menggunakan kartu. Beberapa perusahaan kartu memungkinkan pemegang kartu untuk menetapkan batas pengeluaran untuk pengguna yang diizinkan. Kartu kredit yang dijamin—di mana Anda menyetor jaminan (misalnya $250) yang menjadi batas kredit—menawarkan opsi terkendali lainnya. Berbagai aplikasi keuangan dapat mengirimkan peringatan transaksi dan menegakkan batas pengeluaran secara real-time.

Tentukan apa yang dianggap sebagai pengeluaran yang diperbolehkan. Apakah kartu hanya untuk keadaan darurat? Pembelian sehari-hari? Transportasi? Situasi medis? Buat pedoman yang jelas agar remaja Anda memahaminya sebelumnya. Definisi “darurat” untuk remaja berusia 16 tahun mungkin berbeda secara dramatis dari Anda, jadi contoh spesifik dapat mencegah perselisihan.

Atur tinjauan akun secara rutin. Mulailah dengan pemeriksaan mingguan jika anak Anda baru mengenal pengelolaan kredit. Ketika mereka menunjukkan kepercayaan, perpanjang tinjauan ke interval bulanan. Minta kwitansi untuk setiap transaksi jika Anda khawatir tentang kejujuran pengeluaran. Seperti yang dikatakan Laura Levine, CEO Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy: kartu kredit saja tidak mengajarkan tanggung jawab keuangan—keterlibatan aktif Anda yang melakukannya.

Risiko Keuangan yang Harus Anda Terima

Inilah kenyataan yang tidak nyaman: Anda menjadi bertanggung jawab secara hukum atas semua yang dibebankan remaja Anda. Jika anak Anda memaksimalkan kartu untuk sewa bus pesta, tiket konser, atau pakaian desainer, dan mereka tidak dapat membayar kembali, kreditur akan menuntut Anda, terlepas dari siapa yang melakukan pembelian.

Liability ini secara langsung mengancam skor kredit Anda. Jika anak Anda seharusnya mengganti biaya dan lupa setiap bulan, biro kredit tidak peduli siapa yang menggesek kartu. Riwayat pembayaran Anda—dan peringkat kredit Anda—terpengaruh. Sebelum menambahkan anak di bawah umur 18 ke akun Anda, jujur menilai apakah Anda mampu menanggung biaya tak terduga tanpa merusak posisi keuangan Anda.

Kapan Tidak Perlu Memperkenalkan Kartu Kredit

Lewati kartu kredit jika Anda sudah memikul utang kartu. Jika Anda kesulitan dengan saldo dan pembayaran bunga sendiri, memperkenalkan anak ke dalam sistem hanya akan memperburuk masalah yang sudah ada. Saran pendidik keuangan Susan Schroeder: “Jangan pertimbangkan ini sebagai opsi kecuali keuangan Anda sendiri sudah tertata.”

Anak Anda belajar kebiasaan keuangan dengan mengamati Anda. Jika mereka melihat Anda berjuang dengan kredit, mereka menginternalisasi perjuangan itu sebagai hal yang normal daripada belajar strategi pencegahan.

Tanggung Jawab Utama sebagai Orang Tua

Ingatkan anak Anda bahwa kartu kredit adalah hak istimewa, bukan hak. Kemampuan keuangan berkembang pada usia yang berbeda, dan kemunduran bisa terjadi. Bersiaplah untuk mencabut kartu—sementara atau permanen—jika pengeluaran menjadi tidak terkendali.

Pastikan anak Anda tidak kehilangan kartu. Anak muda sering kehilangan barang. Tetapkan aturan yang jelas: pengungkapan segera jika kartu hilang mencegah biaya penipuan menumpuk. Jelaskan konsekuensinya: jika seseorang menemukan kartu dan mengumpulkan saldo tidak sah, Anda yang bertanggung jawab membayar.

Intervensi jika pengeluaran menjadi tidak terkendali. Ini bukan saatnya untuk mengutamakan kemandirian remaja Anda. Pengawasan aktif—memeriksa pernyataan, menanyai biaya yang tidak biasa, dan menegakkan batas pengeluaran—adalah tugas Anda sebagai orang tua dan pemilik akun.

Intinya: memperkenalkan anak di bawah umur 18 tahun ke kartu kredit bisa bernilai edukatif, tetapi hanya jika Anda siap menanggung risiko keuangan, secara emosional mampu menegakkan aturan secara konsisten, dan yakin bahwa fondasi keuangan Anda sendiri kokoh.