Panduan Lengkap Anda untuk Menebus Obligasi Tabungan AS: Apa yang Perlu Anda Ketahui

Jutaan orang Amerika memegang obligasi tabungan AS sebagai bagian dari strategi tabungan jangka panjang mereka. Apakah Anda mewarisi obligasi dari anggota keluarga, menerimanya sebagai hadiah bertahun-tahun lalu, atau membelinya sendiri, memahami kapan dan bagaimana menebus obligasi tabungan sangat penting untuk memaksimalkan pengembalian Anda. Panduan ini akan memandu Anda melalui semua yang perlu Anda ketahui sebelum memutuskan untuk menebus obligasi Anda.

Memahami Apa Itu Obligasi Tabungan Sebenarnya

Obligasi tabungan mewakili pinjaman langsung yang Anda berikan kepada pemerintah federal. Ketika Anda membeli satu, Anda pada dasarnya membeli janji dari Departemen Keuangan AS untuk mengembalikan uang Anda beserta bunga selama periode tertentu. Karena didukung oleh kepercayaan penuh dan kredit pemerintah AS, obligasi ini secara luas dianggap sebagai salah satu investasi paling aman yang tersedia bagi tabungan sehari-hari.

Departemen Keuangan AS pertama kali memperkenalkan obligasi tabungan pada tahun 1935, dan mereka tetap menjadi pilar investasi konservatif sejak saat itu. Beberapa obligasi hanya ada dalam bentuk digital saat ini, sementara versi kertas masih beredar—banyak yang berasal dari dekade-dekade lalu dan masih menghasilkan nilai.

Dua Jenis Obligasi Tabungan Modern yang Tersedia Saat Ini

Jika Anda membeli obligasi baru, Anda memiliki dua pilihan melalui TreasuryDirect: Series EE dan Series I. Varian lama seperti Series E dan Series HH mungkin masih dimiliki oleh para penabung tetapi tidak lagi dijual.

Series EE: Obligasi Bunga Tetap

Obligasi Series EE menawarkan proposisi yang sederhana: mereka mendapatkan tingkat bunga tetap yang dikunci saat pembelian. Obligasi yang diterbitkan antara Mei dan Oktober 2022, misalnya, memiliki tingkat tahunan 0,10%. Namun, pemerintah menjamin bahwa obligasi Series EE apa pun akan berlipat ganda nilainya dalam 20 tahun, terlepas dari tingkat bunga yang tercantum.

Sebelum 2005, obligasi Series EE memiliki tingkat variabel yang diperbarui setiap enam bulan. Jika Anda memiliki salah satu obligasi lama ini dari Mei 1997 hingga April 2005, saat ini mereka menghasilkan 1,60% per tahun.

Detail pembelian:

• Investasi minimum: $25
• Maksimum per tahun kalender: $10.000
• Format: Hanya elektronik (per tanggal hari ini)
• Harga: Anda membayar nilai nominal ($25 untuk obligasi$25

) Series I: Obligasi Disesuaikan Inflasi

Obligasi Series I mengambil pendekatan berbeda dengan menggabungkan tingkat dasar tetap dengan komponen inflasi variabel, yang diperbarui dua kali setahun. Struktur ini berarti penghasilan Anda menyesuaikan seiring perubahan inflasi. Obligasi Series I yang dijual hingga Oktober 2022 menampilkan tingkat gabungan yang sangat menarik sebesar 9,62%—peningkatan signifikan dibandingkan kendaraan tabungan tradisional.

Obligasi Series I elektronik:

• Minimum: ###- Inkremen: Tersedia dalam langkah satu-penny $25 beli $25,01 jika Anda lebih suka(
• Batas tahunan: $10.000 per tahun kalender

Obligasi Series I kertas )dibeli dengan pengembalian pajak(:

• Minimum: )- Denominasi: $50, $100, $200, $500, $1.000
• Batas tahunan: $5.000 per tahun kalender

Seri Obligasi Lama yang Masih Mungkin Anda Miliki

Jenis obligasi yang lebih lama tidak lagi diterbitkan tetapi mungkin masih memiliki nilai:

Obligasi Series E dimulai pada tahun 1941 sebagai “obligasi pertahanan” untuk mendanai Perang Dunia II. Obligasi ini berhenti menghasilkan bunga pada tahun 2010, tetapi jika Anda masih memilikinya, penebusan masih memungkinkan.

Obligasi Series HH diterbitkan dari tahun 1980 hingga 2004 dengan periode jatuh tempo 20 tahun. Beberapa obligasi HH terus menghasilkan bunga hingga 2024. Penebusan obligasi HH memerlukan pengiriman ke Treasury Retail Securities Services beserta formulir yang ditandatangani secara khusus—bank Anda tidak dapat menangani proses ini secara langsung, meskipun mereka dapat membantu.

Jenis seri lain yang dihentikan seperti Gulf Coast Recovery Bonds dan Patriot Bonds mungkin masih memiliki nilai tunai meskipun tidak lagi dijual.

Menentukan Nilai Saat Ini dari Obligasi Anda

Sebelum membuat keputusan penebusan, Anda perlu tahu berapa nilai sebenarnya dari obligasi Anda.

Jika Anda membeli melalui TreasuryDirect secara elektronik, akun online Anda menyediakan detail lengkap dan penilaian terkini. Untuk obligasi kertas, Departemen Keuangan menawarkan kalkulator gratis di TreasuryDirect.gov. Cukup masukkan jenis seri, nomor seri, denominasi, dan tanggal penerbitan untuk mendapatkan nilai saat ini.

Perhitungan tergantung pada tiga faktor: jenis obligasi, tanggal penerbitan, dan apakah obligasi tersebut dijual dengan nilai nominal atau diskon. Sebagai contoh, obligasi Series EE kertas yang dibeli pada April 1992 seharga $25, pada Mei 2022 bernilai $103,68—lebih dari dua kali lipat investasi awal.

Memutuskan Apakah Sekarang Waktu yang Tepat untuk Menebus

Sebelum Anda menebus obligasi tabungan, tanyakan pada diri Anda pertanyaan penting ini:

Apakah obligasi Anda berhenti menghasilkan bunga? Setelah obligasi jatuh tempo dan berhenti mengakumulasi bunga, menyimpannya lebih jauh tidak ada gunanya. Menebusnya memungkinkan Anda untuk menginvestasikan kembali di tempat lain.

Apakah Anda memilikinya cukup lama? Ada periode minimum kepemilikan satu tahun. Jika Anda menebusnya sebelum lima tahun berlalu, Anda kehilangan tiga bulan bunga sebagai penalti. Pastikan biaya ini tidak melebihi kebutuhan Anda akan dana tersebut.

Apakah Anda akan mendapatkan nilai penuh? Beberapa obligasi lama dijual dengan harga 50% dari nilai nominal tetapi akan jatuh tempo ke denominasi penuh mereka. Periksa ketentuan spesifik obligasi Anda untuk memastikan Anda memenuhi syarat mendapatkan jumlah penebusan penuh yang Anda harapkan.

Apa alternatif Anda? Obligasi tabungan memberikan stabilitas, tetapi bandingkan hasil yang dijamin dengan apa yang akan Anda peroleh dari rekening tabungan berimbal tinggi, investasi pasar saham, atau opsi lain yang sesuai dengan toleransi risiko dan garis waktu Anda.

Mengapa Anda membutuhkan uang tunai? Darurat jangka pendek berbeda dari reaksi strategis. Pastikan keputusan penebusan Anda sesuai dengan rencana keuangan dan tujuan jangka panjang Anda.

Cara Menebus: Opsi yang Tersedia

$50 Obligasi Elektronik

Jika Anda memiliki obligasi Series EE atau Series I yang dibeli melalui TreasuryDirect, penebusan sangat mudah. Masuk ke akun Anda, mulai proses penebusan, dan tentukan rekening cek atau tabungan yang terhubung. Dana akan masuk dalam beberapa hari kerja.

$50 Obligasi Kertas

Untuk obligasi kertas, bank atau koperasi kredit Anda sering dapat menangani penebusan jika Anda memiliki akun aktif di sana. Institusi mungkin memberlakukan batasan jumlah penebusan dan memerlukan identifikasi serta dokumen. Namun, kelayakan penebusan terkadang bergantung pada masa kepemilikan akun Anda—tanyakan kepada lembaga keuangan Anda tentang kebijakan mereka.

Seri Obligasi Lama

Obligasi Series HH dan jenis lain yang dihentikan tidak dapat ditebus di bank. Sebagai gantinya, lengkapi Formulir Treasury FS 1522, kumpulkan tanda tangan bersertifikat dan informasi setoran langsung, lalu kirim obligasi ke Treasury Retail Securities Services. Meskipun bank Anda tidak dapat menebus obligasi tersebut, staf mereka dapat membantu Anda menavigasi proses dan mengesahkan tanda tangan Anda.

Keadaan Khusus

Jika Anda mewarisi obligasi dari harta warisan orang meninggal atau menghadapi komplikasi lain, bank Anda biasanya dapat membimbing Anda melalui proses penebusan meskipun mereka tidak dapat langsung menebus obligasi tersebut sendiri.

Pertimbangan Pajak Sebelum Menebus

Pendapatan bunga dari obligasi tabungan dikenai pajak penghasilan federal tetapi tidak dikenai pajak negara bagian atau lokal. Tergantung pada situasi Anda, Anda juga mungkin berhutang pajak warisan federal atau negara bagian, pajak warisan, pajak hadiah, atau pajak cukai atas penghasilan bunga Anda.

Anda memiliki fleksibilitas dalam pelaporan: baik melaporkan bunga yang terakumulasi setiap tahun saat terkumpul, atau melaporkan semua bunga saat Anda menebus obligasi. Konsultasikan dengan profesional pajak untuk menentukan pendekatan mana yang meminimalkan beban pajak Anda dan sesuai dengan gambaran keuangan Anda secara keseluruhan.

Pertanyaan Umum tentang Obligasi Tabungan

Bagaimana obligasi tabungan berbeda dari obligasi Treasury? Obligasi Treasury jatuh tempo dalam 20 atau 30 tahun dan membayar bunga tetap setiap enam bulan. Berbeda dengan obligasi tabungan, obligasi Treasury dapat diperdagangkan di pasar terbuka dan memerlukan ###pembelian minimum dibandingkan ###untuk obligasi tabungan.

Bisakah orang lain menebus obligasi yang saya miliki? Ya, jika Anda adalah orang tua dari anak di bawah umur atau pemilik bersama yang ditunjuk, penerima manfaat yang disebutkan, atau perwakilan hukum pemilik. Jika tidak, hanya pemilik terdaftar yang dapat menebus.

Berapa lama sampai obligasi benar-benar jatuh tempo? Obligasi elektronik mencapai jatuh tempo penuh 30 tahun setelah penerbitan, saat itu mereka berhenti menghasilkan bunga.

Pemikiran Akhir

Obligasi tabungan merupakan fondasi yang dapat diandalkan dalam strategi tabungan konservatif. Mereka telah melayani generasi penabung Amerika dengan baik. Namun, ingat bahwa memaksimalkan manfaatnya membutuhkan waktu—sering bertahun-tahun—untuk mewujudkan pengembalian penuh. Sebelum menebus, pastikan Anda memahami ketentuan obligasi spesifik Anda, akui adanya penalti atau implikasi pajak, dan pastikan bahwa penebusan sesuai dengan tujuan keuangan jangka panjang Anda. Jika ragu, konsultasikan dengan bank atau penasihat keuangan Anda untuk memastikan Anda membuat pilihan yang paling menguntungkan untuk kemakmuran jangka panjang Anda.