Mengapa Membayar Sewa Dengan Kartu Kredit Anda Mungkin Terlihat Cerdas (Tapi Biasanya Tidak)

Bayar sewa dengan kartu kredit secara teknis memungkinkan—tetapi pertanyaan yang seharusnya Anda tanyakan adalah apakah Anda benar-benar sebaiknya melakukannya. Sementara kartu kredit unggul dalam membiayai pembelian sehari-hari dengan hadiah dan perlindungan, menggunakan satu untuk menutupi pengeluaran bulanan terbesar Anda membutuhkan pemikiran serius dan hati-hati.

Realitas: Tidak Semua Pemilik Properti Menerima Kartu Kredit

Tantangan pertama Anda sederhana: apakah pemilik properti Anda bahkan menerima pembayaran dengan kartu kredit? Pemilik properti independen dan perusahaan manajemen yang lebih kecil sering menolaknya karena biaya pemrosesan merchant dan komplikasi penagihan. Hanya operasi manajemen properti yang lebih besar biasanya menawarkan opsi ini melalui sistem pembayaran online mereka, biasanya bersamaan dengan metode tradisional seperti cek atau transfer bank.

Inilah masalahnya—ketika pemilik properti menerima kartu kredit, mereka sering kali tidak menanggung biaya pemrosesan merchant sendiri. Sebaliknya, mereka mungkin meneruskan biaya tersebut langsung kepada Anda. Ini berarti Anda harus membaca syarat dan ketentuan dengan cermat: pemilik properti secara hukum dapat menambahkan 2% (atau lebih dalam beberapa kasus) ke tagihan bulanan Anda sebagai biaya pemrosesan.

Biaya Tersembunyi dari Kenyamanan

Jangan meremehkan seberapa cepat biaya ini terkumpul. Pertimbangkan skenario realistis: jika sewa bulanan Anda $1.600 dan pemilik properti mengenakan biaya kartu kredit sebesar 2,7%, maka Anda akan membayar tambahan sekitar $43,20 bulan itu. Kalikan ini selama setahun dan Anda membayar sekitar $518 dalam biaya murni—uang yang tidak memberikan manfaat apa pun kepada Anda.

Beberapa negara bagian memang memberlakukan batasan hukum (Colorado membatasi biaya hingga 2% atau biaya pemrosesan merchant yang sebenarnya, mana yang lebih rendah), tetapi Anda perlu memverifikasi regulasi lokal Anda. Bahkan di tempat yang dibatasi, biaya ini tetap merupakan uang nyata yang keluar dari kantong Anda.

Layanan Pihak Ketiga: Solusi Parsial

Jika pemilik properti Anda menolak kartu kredit, platform pembayaran pihak ketiga menawarkan solusi. Layanan seperti Bilt Mastercard memungkinkan Anda membayar sewa dengan kartu kredit meskipun pemilik properti Anda tidak secara resmi berpartisipasi. Begini cara kerjanya: Anda membayar Bilt, dan mereka mengeluarkan cek kepada pemilik properti Anda atas nama Anda.

Bilt World Elite Mastercard memiliki daya tarik khusus karena tidak mengenakan biaya tahunan dan secara khusus mendapatkan hadiah dari pembayaran sewa—sesuatu yang tidak dilakukan oleh kebanyakan kartu kredit. Pembayaran tepat waktu secara konsisten juga dapat dilaporkan ke biro kredit, berpotensi meningkatkan skor kredit Anda melalui riwayat pembayaran sewa.

Namun, jangan mengajukan permohonan Bilt (atau kartu apa pun) hanya untuk pembayaran sewa. Pertimbangkan apakah struktur hadiah kartu secara umum—makan di luar, perjalanan, pembelian sehari-hari—sesuai dengan pola pengeluaran Anda yang sebenarnya. Jika tidak, strategi lain mungkin lebih masuk akal.

Pertanyaan Skor Kredit: Berhati-hatilah Ekstrem

Di sinilah pembayaran sewa dengan kartu kredit benar-benar berisiko. Jika Anda melunasi saldo secara penuh dan tepat waktu setiap bulan, tidak ada kerusakan bawaan terhadap skor kredit Anda. Bahkan, Anda mungkin melihatnya membaik, sama seperti penggunaan kartu kredit yang bertanggung jawab secara umum.

Masalah muncul dengan cepat jika Anda menyimpang dari kesempurnaan.

Pertama, sewa merupakan biaya tunggal terbesar yang paling banyak orang gunakan di kartu mereka. Transaksi bulanan besar ini dapat meningkatkan rasio pemanfaatan kredit—persentase kredit yang tersedia yang sedang Anda gunakan. Pemanfaatan tinggi merusak skor kredit Anda, bahkan saat Anda membayar semuanya tepat waktu. Ini adalah faktor kedua terpenting dalam penilaian kredit, setelah riwayat pembayaran.

Kedua, jika Anda tidak dapat membayar saldo penuh segera, bunga akan mulai terakumulasi. Tiba-tiba, kewajiban sewa Anda menjadi utang. Biaya pemrosesan 2%-3% kini tampak sepele dibandingkan tingkat bunga kartu kredit sebesar 18%-25% atau lebih. Perhitungannya menjadi sangat tidak menguntungkan secara finansial.

Ketiga, dan yang paling penting: jika Anda mempertimbangkan membayar sewa dengan kartu kredit karena Anda benar-benar tidak mampu membayar sewa secara lain, Anda sedang menunda masalah. Ini adalah skenario risiko tertinggi. Anda tidak mendapatkan hadiah—Anda berutang. Itu adalah jalur yang mengarah ke spiral keuangan, bukan optimisasi keuangan.

Kapan Ini Benar-Benar Bisa Berfungsi

Pembayaran sewa dengan kartu kredit masuk akal dalam dua skenario:

Pertama, saat Anda benar-benar menggunakannya untuk arbitrase hadiah. Anda memiliki kartu baru dengan bonus sambutan yang kuat yang memerlukan pengeluaran minimum untuk dibuka. Membayar sewa bulanan Anda mendekatkan Anda ke ambang tersebut. Nilai bonus sambutan melebihi biaya yang akan Anda bayar, dan Anda memiliki dana tunai untuk melunasi kartu segera. Ini berhasil—tetapi bersifat sementara dan spesifik.

Kedua, saat Anda memiliki kartu yang menawarkan periode 0% APR pengenalan. Secara teori, Anda dapat menyebar pembayaran sewa selama beberapa bulan tanpa bunga. Namun, strategi ini membawa risiko serius. Menanggung saldo besar untuk waktu yang lama dapat menurunkan skor kredit Anda melalui pemanfaatan. Anda juga mempertaruhkan bahwa Anda akan mencapai stabilitas keuangan untuk melunasinya sebelum APR melonjak.

Pendekatan yang Lebih Baik

Bagi kebanyakan orang, strategi terbaik tetap sederhana: bayar sewa melalui cek atau transfer bank dan arahkan upaya mendapatkan hadiah ke tempat lain. Kartu cashback yang digunakan secara strategis untuk pengeluaran sehari-hari menghasilkan hadiah tanpa komplikasi dan risiko yang diperkenalkan oleh pembayaran sewa dengan kartu kredit.

Jika Anda benar-benar kesulitan menutupi sewa, cari alternatif terlebih dahulu: program bantuan dari pemerintah atau organisasi nirlaba, pinjaman dari keluarga atau teman, pinjaman pribadi dengan bunga lebih rendah, atau bahkan pindah ke tempat tinggal yang lebih terjangkau. Opsi-opsi ini membawa risiko keuangan yang lebih kecil daripada bergantung pada kartu kredit.

Jika Anda ingin membangun kredit atau mendapatkan hadiah, strategi yang paling aman dan tidak glamor adalah: menjaga saldo kartu tetap rendah atau nol, membayar setiap tagihan tepat waktu, dan menggunakan kartu hadiah secara strategis untuk pembelian yang sudah Anda lakukan. Tidak perlu jalan pintas.

Jawaban Cepat untuk Pertanyaan Umum

Bisakah Anda benar-benar membayar sewa dengan kartu kredit? Ya—tetapi hanya jika pemilik properti Anda menerimanya, atau Anda menggunakan layanan pihak ketiga seperti Bilt.

Biaya apa yang harus Anda perkirakan? Biaya pemrosesan biasanya berkisar antara 2% hingga 3%, meskipun beberapa layanan mengenakan biaya berbeda. Pada pembayaran sewa $1.600, itu minimal $32 hingga $48 per bulan.

Apakah ini membantu skor kredit Anda? Hanya jika Anda membayar saldo penuh tepat waktu setiap bulan. Jika tidak, pemanfaatan tinggi dan potensi kerusakan utang secara signifikan merusak skor Anda.

Apakah ini pernah menjadi langkah yang tepat? Jarang. Sebaiknya diperlakukan sebagai jalan terakhir untuk situasi tertentu seperti mendapatkan bonus sambutan—bukan sebagai strategi pembayaran sewa reguler.