Pemeriksaan Realitas Tabungan Pensiun: Berapa Banyak Orang Amerika Sebenarnya Telah Menyimpan dan Apa yang Harus Mereka Targetkan

Warga Amerika menghadapi ketidaksesuaian yang mencolok antara ambisi tabungan pensiun mereka dan kenyataannya. Sementara sedikit lebih dari dua pertiga keluarga usia kerja berpartisipasi dalam rencana pensiun, hampir sepertiga sama sekali tidak memiliki 401(k) — sering kali menyebut tekanan inflasi dan prioritas keuangan yang bersaing seperti dana darurat dan utang berbunga tinggi sebagai alasan untuk tidak ikut serta.

Kesenjangan ini menjadi semakin mengkhawatirkan ketika Anda memeriksa apa yang dimiliki orang versus apa yang mereka harapkan. Survei GOBankingRates terbaru terhadap 1.000 warga Amerika usia 21 tahun ke atas yang bekerja mengungkap tren yang mengkhawatirkan di seluruh generasi, dengan implikasi khusus untuk batas kontribusi 401(k) Anda tahun 2025 dan seterusnya.

Realitas Usia-Demi-Usia: Berapa Banyak Warga Amerika yang Sebenarnya Menyimpan

Data menunjukkan kisah peringatan. Di antara mereka yang aktif menabung, 28% telah mengumpulkan antara $50.001 dan $100.000 — rentang terbesar secara tunggal. Tapi ini menyembunyikan variasi signifikan berdasarkan kelompok usia.

Pekerja muda (usia 21-34) menunjukkan potensi terbesar: 65% telah menabung antara $25.000 dan $100.000, dengan 22% sudah yakin mereka akan mencapai tonggak $1 juta saat pensiun. Namun, 20% dari kelompok ini masih memiliki $25.000 atau kurang, dan 5% sama sekali tidak memiliki 401(k).

Profesional paruh baya (usia 35-54) menunjukkan gambaran yang beragam. Di antara milenial tua (35-43), saldo mereka tersebar cukup merata, dengan sekitar 28% berada di kisaran $50.001-$100.000 — tetapi secara mengkhawatirkan, 10% tidak memiliki 401(k) sama sekali. Gen X menghadapi pola serupa meskipun memiliki lebih banyak waktu untuk mengakumulasi tabungan mereka, dengan 28% juga terkonsentrasi di rentang $50.001-$100.000.

Mereka yang mendekati pensiun (usia 55-64) seharusnya sudah memiliki gambaran yang jelas tentang angka akhir mereka, namun 28% masih berada di kisaran modest $50.001-$100.000, dan 8% tidak memiliki 401(k) sama sekali.

Pensiunan (65+) merupakan kelompok yang paling mengkhawatirkan: 36% memiliki $50.000 atau kurang di 401(k) mereka, 58% memiliki $100.000 atau kurang, dan hanya 8% yang melebihi $500.000. Banyak dari generasi ini bergantung pada pensiun atau rekening pensiun lainnya, tetapi data menunjukkan banyak yang tidak mampu mengumpulkan tabungan yang cukup.

Pertanyaan Jutaan Dolar: Bisakah Warga Amerika Pensiun dengan Kaya?

Kepercayaan dan kenyataan sangat berbeda di sini. Sementara 22% dari Gen Z percaya mereka akan pensiun dengan $1 juta atau lebih, hanya 2% dari seluruh warga Amerika yang saat ini melaporkan memiliki lebih dari $1 juta dalam rencana 401(k) mereka.

Skeptisisme tersebar luas: 38% warga Amerika percaya bahwa “mustahil” untuk pensiun dengan $1 juta di 401(k), dan pesimisme ini meningkat seiring bertambahnya usia. Di antara mereka yang berusia 55-64, hampir setengah (47%) menganggap portofolio pensiun sebesar $1 juta tidak realistis. Namun, mayoritas warga Amerika (51%) percaya bahwa orang kelas menengah biasanya harus memiliki kurang dari $150.000 saat usia 65 — mengungkapkan kesenjangan harapan yang besar.

Apa Kata Para Ahli yang Seharusnya Anda Miliki

Penasihat keuangan menawarkan tolok ukur konkret yang bertentangan dengan apa yang disimpan kebanyakan warga Amerika:

Steve Sexton, CEO Sexton Advisory Group, menyarankan menggunakan kelipatan gaji sebagai aturan umum:

• Usia 30-an: 1x gaji tahunan Anda
• Usia 40-an: 3x gaji tahunan Anda
• Usia 50-an: 6x gaji tahunan Anda
• Usia 60-an: 8x gaji tahunan Anda

Ini hanyalah titik awal — Anda perlu memperhitungkan inflasi, biaya medis, tanggungan, dan sumber penghasilan lain.

Matthew Cleary, CFP di Sentinel Group, mengambil pendekatan yang lebih agresif: targetkan setidaknya 10 kali penghasilan pra-pensiun Anda saat Anda berhenti bekerja. Dia juga menyarankan merencanakan untuk hidup dengan 80% dari penghasilan pra-pensiun Anda, yang sebagian besar proyeksi pensiun yakini dapat dicapai dengan disiplin menabung dan berinvestasi.

Kesenjangan ini jelas: seseorang dengan kisaran $50.001-$100.000 kemungkinan besar jauh dari target-target ini.

Jalan Menuju $1 Juta: Lebih Mudah Dicapai Daripada yang Anda Pikirkan

Di sinilah perhitungan menjadi menguatkan. Cleary menekankan bahwa portofolio senilai satu juta dolar benar-benar dapat dicapai bagi mereka yang mulai lebih awal dan tetap disiplin.

Perhitungannya mencengangkan: Seorang berusia 22 tahun yang berencana pensiun di usia 67 dan mendapatkan pengembalian tahunan 8% perlu menyisihkan hanya $2.600 per tahun untuk mencapai $1 juta. Seseorang yang menunda mulai sampai usia 32 harus menyisihkan $5.800 per tahun untuk mencapai target yang sama — lebih dari dua kali lipat kontribusinya.

Ini menegaskan mengapa memahami batas kontribusi 401(k) 2025 dan memaksimalkan kontribusi dalam batas tersebut sangat penting. Batas yang lebih tinggi memungkinkan strategi kejar-kejaran yang lebih agresif, terutama bagi mereka yang berusia 50 tahun ke atas yang dapat melakukan kontribusi kejar.

Saran Cleary bagi mereka yang mendekati pensiun sangat jelas: konsultasikan dengan perencana keuangan dalam 10 tahun terakhir sebelum tanggal pensiun target Anda untuk meninjau tabungan, tingkat pengeluaran, dan melakukan penyesuaian yang diperlukan.

Pesan Utama: Saatnya Bertindak Sekarang

Survei ini mengungkapkan bahwa generasi X yang lebih tua dan Boomers yang lebih muda seharusnya sudah memiliki gambaran yang jelas tentang kesiapan pensiun mereka, tetapi banyak yang masih tidak yakin. Harapan paling umum untuk kelompok ini berkisar antara $100.001-$500.000, dengan hanya 9% yang mengharapkan melebihi $1 juta.

Untuk pekerja muda, keuntungannya adalah waktu itu sendiri. 22% dari Gen Z yang percaya mereka akan mencapai tabungan pensiun lebih dari $1 juta memiliki keuntungan dari pertumbuhan majemuk — selama mereka mempertahankan kontribusi yang konsisten dan tidak membiarkan penurunan ekonomi mengganggu strategi mereka.

Apakah Anda baru memulai atau dalam tahun-tahun terakhir bekerja, data menunjukkan bahwa waktu terbaik untuk mengoptimalkan strategi 401(k) Anda adalah kemarin. Waktu terbaik kedua adalah hari ini.

Metodologi Survei: GOBankingRates mensurvei 1.000 warga Amerika yang berusia 21+ yang bekerja di posisi mereka saat ini selama minimal satu tahun penuh antara 16-22 November 2024. Responden menjawab 14 pertanyaan mengenai saldo 401(k) saat ini, perkiraan tabungan pensiun, jumlah kontribusi, dan tingkat kepercayaan dalam mencapai status jutawan.