401(k) Pemeriksaan Realitas: Apa yang Sebenarnya Disimpan Orang Amerika berdasarkan Usia

Hanya sekitar dua pertiga dari orang Amerika usia kerja yang aktif berpartisipasi dalam rencana pensiun, menurut data Federal Reserve. Sisa sepertiga menyebutkan berbagai hambatan: inflasi yang mengecilkan anggaran rumah tangga, prioritas keuangan yang bersaing seperti dana darurat dan pelunasan kartu kredit, dan sederhana tidak memiliki cukup sisa setiap bulan untuk menabung.

Di antara mereka yang berkontribusi pada 401(k), kelompok terbesar—28% dari tabungan—melaporkan saldo antara $50.001 dan $100.000. Temuan ini berasal dari survei GOBankingRates terhadap 1.000 orang Amerika yang bekerja berusia 21 tahun ke atas yang telah memegang posisi mereka saat ini selama minimal satu tahun.

Yang mencolok adalah betapa sedikit usia saja yang memprediksi kesiapan pensiun. Angka-angka menunjukkan cerita yang mengkhawatirkan di setiap demografi.

Kesenjangan Tabungan Antar Generasi

Gen Z dan milenial muda (berusia 21-34) menunjukkan rentang tabungan yang paling beragam: 65% memiliki antara $25.000 dan $100.000 yang ditabung, sementara 20% memiliki di bawah $25.000, 11% memiliki $100.001 hingga $500.000, dan 5% sama sekali tidak memiliki 401(k). Meski usia mereka lebih muda, mereka juga yang paling optimis—22% berharap memiliki lebih dari $1 juta saat pensiun.

Milenial yang lebih tua (berusia 35-43) kurang terlibat: 10% tidak memiliki 401(k) dibandingkan kohort yang lebih muda. Mereka yang memilikinya menunjukkan distribusi yang lebih luas: 19% memiliki di bawah $25.000, 21% memiliki $25.001 hingga $50.000, 28% memiliki $50.001 hingga $100.000, 18% memiliki $100.001 hingga $500.000, dan 5% memiliki lebih dari $500.001.

Gen X (berusia 45-54) menunjukkan pola yang cukup mirip dengan milenial meskipun memiliki tahun akumulasi yang lebih banyak: 17% di bawah $25.000, 22% antara $25.001 dan $50.000, 28% antara $50.001 dan $100.000, dan 26% di atas $100.001.

Mereka yang berusia 55-64 menghadapi kenyataan yang mengkhawatirkan di ambang pensiun: 19% memiliki di bawah $25.000, 21% memiliki $25.001 hingga $50.000, dan 28% memiliki $50.001 hingga $100.000—berarti 68% belum mencapai angka enam digit.

Orang Amerika berusia 65 tahun ke atas menunjukkan gambaran paling tajam: 36% memiliki $50.000 atau kurang, 58% memiliki $100.000 atau kurang, dan hanya 8% memiliki lebih dari $500.001. Yang menarik, 19% sama sekali tidak memiliki 401(k), mungkin mengandalkan pensiun atau kendaraan pensiun lainnya.

Berapa Banyak yang Seharusnya Anda Miliki?

Kesenjangan antara kenyataan dan kesiapan menjadi jelas saat memeriksa tolok ukur dari para ahli. Profesional keuangan menyarankan mengakumulasi:

• Usia 30-an: Satu tahun gaji tahunan
• Usia 40-an: Tiga kali gaji tahunan
• Usia 50-an: Enam kali gaji tahunan
• Usia 60-an: Delapan kali gaji tahunan

Pada usia pensiun, para ahli merekomendasikan memiliki setidaknya 10 kali penghasilan pra-pensiun Anda. Ini memungkinkan Anda hidup sekitar 80% dari penghasilan kerja Anda—target yang memaksimalkan keamanan pensiun.

Pertanyaan $1 Juta

Saat ditanya tentang rencana pensiun jutaan dolar, orang Amerika menunjukkan pesimisme mendalam. 38% percaya bahwa “mustahil” untuk pensiun dengan $1 juta di 401(k), dan kurang dari 2% saat ini melaporkan telah mencapai ambang ini.

Menariknya, Gen Z melawan tren ini: 22% percaya mereka akan mencapai saldo tujuh digit saat pensiun. Kepercayaan itu beralasan—seorang berusia 22 tahun yang berinvestasi secara konsisten hingga usia 67 hanya perlu menyumbang $2.600 per tahun (dengan pengembalian 8%). Seseorang yang menunggu hingga usia 32 untuk mulai harus menyumbang $5.800 per tahun untuk hasil yang sama.

Realitas Kontribusi

Memahami berapa banyak yang dapat Anda kontribusikan ke 401(k) adalah dasar dari strategi pensiun apa pun. Namun hanya sebagian kecil pekerja yang mengoptimalkan peluang ini. Survei menemukan bahwa milenial yang lebih tua menunjukkan ketidakpastian khusus—35% percaya mencapai $1 juta adalah “mustahil,” seperti halnya 42% dari Gen X dan 47% dari mereka yang berusia 55-64.

Namun, perencana keuangan menekankan bahwa disiplin lebih penting daripada usia. Matthew Cleary, CFP di sebuah firma penasihat kekayaan, mengatakan: “Faktor terpenting adalah menabung sejak dini dan secara rutin. Memiliki proses tabungan dan investasi yang terstruktur benar-benar dapat mengakumulasi kekayaan yang signifikan.”

Bagi mereka yang dalam 10 tahun dari pensiun, berkonsultasi dengan penasihat keuangan menjadi sangat penting. Seorang profesional dapat meninjau kontribusi saat ini, pola pengeluaran, dan garis waktu yang diproyeksikan untuk menentukan apakah penyesuaian diperlukan—dan apakah koreksi jalur masih memungkinkan.

Kesimpulannya: sebagian besar orang Amerika kekurangan tabungan untuk pensiun, tetapi jalurnya tidak tetap. Memulai lebih awal, memahami batas kontribusi, dan menjaga disiplin masih dapat menjembatani kesenjangan antara saldo saat ini dan tujuan pensiun.