Aturan Umum Pensiun Ini Mungkin Menghambat Anda—Inilah Alasannya

Ketika berbicara tentang perencanaan pensiun, semua orang tampaknya memiliki aturan praktis yang mereka percayai. Menyimpan 10%, menghabiskan 4%, berinvestasi berdasarkan usia Anda—rumus cepat ini telah beredar selama beberapa dekade dan terdengar cukup sederhana. Tetapi mengikuti mereka secara buta bisa membuat Anda lebih buruk dari yang Anda kira. Inilah mengapa tolok ukur pensiun yang populer ini mungkin tidak cocok untuk situasi spesifik Anda.

Mitos Tabungan 10% Tidak Memperhitungkan Kehidupan Modern

Anda mungkin sudah pernah mendengarnya sebelumnya: sisihkan 10% dari gaji Anda untuk pensiun. Dulu, aturan ini masuk akal karena orang memiliki pensiun dan Jaminan Sosial sebagai cadangan. Kombinasi ini bisa menutupi pengeluaran dasar sementara tabungan Anda melengkapi semuanya.

Saat ini? Perhitungan itu tidak lagi berlaku. Pensiun sebagian besar telah menghilang, dan daya beli Jaminan Sosial terus menurun. Sepuluh persen saja tidak cukup untuk kebanyakan orang. Alih-alih fokus pada persentase, hitung berapa biaya pensiun Anda sebenarnya dengan memperkirakan pengeluaran masa depan Anda. Kemudian mundur untuk menentukan berapa banyak yang perlu Anda tabung setiap bulan. Memang lebih banyak pekerjaan di awal, tetapi ini lebih baik daripada kekurangan dana nanti.

Aturan 70-80% Mengasumsikan Kehidupan Anda Tidak Akan Berubah

Aturan praktis lain yang umum: Anda hanya akan membutuhkan 70-80% dari pendapatan sebelum pensiun setelah Anda berhenti bekerja. Logikanya terdengar masuk akal—tidak ada cicilan rumah, tidak ada perjalanan ke kantor, tidak ada anak-anak yang harus diantar ke sekolah. Kedengarannya seperti kemenangan finansial, bukan?

Tidak selalu. Persentase umum ini mengabaikan rencana pribadi Anda. Ingin bepergian secara ekstensif? Itu membutuhkan uang. Menghadapi masalah kesehatan tak terduga? Itu juga membutuhkan lebih banyak uang. Beberapa pensiunan menghabiskan jauh lebih dari 80% dari pendapatan kerja mereka karena gaya hidup mereka menuntutnya. Bangun anggaran pensiun Anda berdasarkan pola pengeluaran nyata yang Anda harapkan, bukan persentase umum.

Aturan 4% Bukan Satu Ukuran untuk Semuanya

Aturan 4% mungkin adalah aturan praktis paling terkenal dalam perencanaan pensiun: tarik 4% dari tabungan Anda di tahun pertama, lalu sesuaikan untuk inflasi setiap tahun. Secara teori, ini menjaga uang Anda bertahan selama 30 tahun.

Tapi inilah masalahnya—hidup jarang mengikuti skrip 30 tahun, terutama jika Anda hidup lebih lama dari yang diperkirakan. Dan aturan 4% memaksa pola penarikan yang kaku yang tidak sesuai dengan cara kebanyakan orang sebenarnya menghabiskan uang. Tahun-tahun pensiun awal? Anda mungkin lebih aktif dan menghabiskan lebih banyak. Tahun-tahun berikutnya? Pengeluaran mungkin berkurang karena Anda lebih banyak di rumah.

Pendekatan yang lebih cerdas: rencanakan penarikan yang fleksibel sesuai pola pengeluaran yang Anda antisipasi. Habiskan lebih banyak di tahun-tahun aktif, lebih sedikit di kemudian hari. Ini memberi Anda kendali daripada bergantung pada rumus yang mungkin tidak sesuai dengan kenyataan Anda.

Aturan Investasi Berdasarkan Usia Sudah Ketinggalan Zaman

Inilah aturan lama yang akhirnya mendapatkan pembaruan: kurangi usia Anda dari 100 untuk menentukan persentase yang harus diinvestasikan di saham. Seorang berusia 30 tahun akan memiliki 70% saham dan 30% obligasi.

Rekomendasi ini konservatif bahkan saat orang hidup lebih pendek. Sekarang, dengan harapan hidup yang lebih panjang, ini terlalu berhati-hati. Panduan terbaru? Gunakan 110 dikurangi usia Anda, yang untuk seorang berusia 30 tahun berarti 80% saham dan 20% obligasi. Ini menjaga lebih banyak uang bekerja untuk pertumbuhan selama masa pensiun yang lebih panjang.

Alokasi Anda harus tetap secara bertahap bergeser ke obligasi seiring bertambahnya usia, tetapi Anda memiliki lebih banyak waktu untuk membangun kekayaan sebelum melakukan transisi tersebut.

Aturan Praktis Anda yang Sesungguhnya: Personalisasi Segalanya

Ya, aturan praktis pensiun ini telah membantu jutaan orang. Tapi mereka hanyalah titik awal, bukan aturan mutlak. Rencana pensiun terbaik adalah yang disesuaikan dengan gaya hidup, harapan kesehatan, dan situasi keuangan Anda secara nyata. Hitung sendiri angka-angkanya, sesuaikan asumsi saat hidup Anda berubah, dan jangan ragu untuk menyimpang dari rumus jika itu tidak sesuai dengan tujuan Anda. Itulah aturan praktis yang benar-benar layak diikuti.