Realitas tabungan 401(k): Apa yang sebenarnya dimiliki pekerja di setiap tahap karier

Menurut data jajak pendapat terbaru, partisipasi dalam rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja semakin umum di kalangan orang Amerika usia kerja, dengan sedikit lebih dari dua pertiga secara aktif menyumbang ke dalam beberapa bentuk rekening pensiun. Namun, distribusi kekayaan yang terkumpul menunjukkan cerita yang lebih kompleks. Sebuah jajak pendapat komprehensif GOBankingRates dari 1.000 orang Amerika yang bekerja berusia 21 tahun ke atas mengungkapkan disparitas signifikan dalam seberapa banyak pekerja telah berhasil mengumpulkan, dan yang lebih penting, kesiapan mereka untuk pensiun.

Kepemilikan Saat Ini: Pemeriksaan Realitas Berdasarkan Usia

Survei menemukan pola mencolok: 28% dari mereka yang aktif menabung memiliki antara $50.001 dan $100.000 di akun 401(k) mereka, menjadikan rentang ini sebagai kelompok paling umum di seluruh tenaga kerja. Namun, ketika dilihat berdasarkan tahap kehidupan, gambaran yang lebih menyedihkan muncul.

Profesional Muda (Usia 21-34): Mayoritas—65% dari Gen Z dan milenial muda—telah mengumpulkan antara $25.000 dan $100.000. Sementara 20% tetap di bawah $25.000, 22% yang signifikan sudah percaya mereka akan melebihi $1 juta dolar saat pensiun, menunjukkan optimisme yang cukup besar.

Pekerja Mapan (Usia 35-54): Baik milenial yang lebih tua maupun Gen X menunjukkan pola yang sangat mirip, dengan sekitar 28% memegang rentang $50.001-$100.000. Sekitar 10% dari milenial yang lebih tua tidak memiliki 401(k) sama sekali, dibandingkan persentase yang lebih kecil di kohort yang lebih muda. Meskipun memiliki lebih banyak waktu untuk membangun kekayaan, distribusi Gen X mencerminkan generasi sebelumnya—menunjukkan bahwa tahun penghasilan yang lebih panjang tidak otomatis berarti kepemilikan yang lebih besar secara proporsional.

Mendekati Pensiun dan Pensiunan (Usia 55+): Kelompok ini menunjukkan temuan yang paling mengkhawatirkan. Di antara mereka yang berusia 55-64, sekitar 8% tidak memiliki rencana 401(k). Yang penting, 36% dari orang dewasa berusia 65 tahun ke atas melaporkan kepemilikan sebesar $50.000 atau kurang, dengan 58% secara total memiliki $100.000 atau kurang—angka-angka ini menegaskan kesiapan yang tidak memadai untuk pensiun.

Faktor Maksimum Kontribusi 401(k)

Memahami batas maksimum kontribusi 401(k) memainkan peran penting dalam jalur akumulasi kekayaan. Regulasi saat ini memungkinkan penundaan tahunan yang signifikan, namun data survei menunjukkan banyak pekerja yang tidak memaksimalkan peluang ini atau tidak memiliki pendapatan yang dapat didisposisikan untuk melakukannya. Di antara responden, mereka yang secara konsisten menyumbang pada tingkat lebih tinggi menunjukkan posisi akun yang jauh lebih kuat, menyoroti pentingnya memaksimalkan penundaan yang diizinkan selama masa kerja.

Ekspektasi vs. Realitas

Kesenjangan Optimisme: Gen Z memimpin dalam kepercayaan diri, dengan 22% berharap pensiun dengan lebih dari $1 juta di rencana 401(k) mereka. Segmen yang lebih besar—21%—mengantisipasi kepemilikan antara $100.001 dan $500.000. Namun, optimisme ini tidak berlaku secara seragam di semua kelompok usia.

Milenial Lebih Tua (Usia 35-43): Realitas tampaknya mulai menyadari. Sementara 20% memproyeksikan tabungan pensiun di bawah $50.000 dan 20% berharap lebih dari $1 juta, mayoritas (51%) mengharapkan berada di kisaran $50.001-$1 juta. Ekspektasi tengah ini menunjukkan perencanaan yang lebih realistis.

Gen X (Usia 45-54): Sekitar 22% memperkirakan kepemilikan sebesar $100.001-$500.000 saat pensiun, dengan hanya 15% percaya mereka akan mencapai status jutawan. Ini sangat kontras dengan kepemilikan mereka saat ini, yang menunjukkan potensi pertumbuhan yang cukup modest.

Ambang Pessimis (Usia 55-64): Hanya 9% dalam kelompok ini percaya mereka akan pensiun sebagai jutawan 401(k). Kebanyakan mengharapkan antara $100.001-$500.000 (29%) atau kurang dari $50.000 (22%), menunjukkan mereka sebagian besar telah menetapkan posisi tabungan akhir mereka.

Penghalang Juta Dollar

Ketika ditanya secara langsung tentang kelayakan pensiun dengan $1 juta, jawaban menunjukkan keraguan yang meluas: 38% dari seluruh orang Amerika menganggapnya “tidak mungkin.” Kurang dari 2% saat ini melaporkan telah melewati tonggak ini. Berdasarkan kelompok usia:

• Gen Z: 40% menyebut “peluang sangat kecil,” namun 14% menunjukkan kepercayaan tinggi
• Milenial Lebih Tua: 35% melihat “peluang sangat kecil,” 34% menganggapnya “tidak mungkin”
• Gen X: 31% menyebut “peluang sangat kecil,” 42% mengatakan “tidak mungkin”
• Usia 55-64: paling pesimis dengan 47% percaya itu “tidak mungkin”

Panduan Ahli: Membangun Tabungan Pensiun yang Cukup

Profesional keuangan menawarkan tolok ukur untuk menilai kecukupan tabungan. Steve Sexton, CEO layanan penasihat, merekomendasikan target tabungan berdasarkan usia relatif terhadap gaji tahunan:

• Usia 30-an: 1x gaji tahunan
• Usia 40-an: 3x gaji tahunan
• Usia 50-an: 6x gaji tahunan
• Usia 60-an: 8x gaji tahunan

Matthew Cleary, CFP dan perencana keuangan, menganjurkan pendekatan yang bahkan lebih agresif: menjelang pensiun, usahakan telah menabung 10 kali pendapatan pra-pensiun Anda. Ia menekankan perencanaan untuk hidup dengan 80% dari penghasilan pra-pensiun, yang memungkinkan 401(k) dan pendapatan pensiun lainnya mendukung gaya hidup Anda.

Membuat Target Juta Dollar Menjadi Realistis

Meskipun skeptisisme meluas, mengumpulkan $1 juta dolar secara terbukti dapat dicapai dengan disiplin. Cleary menyoroti dampak dramatis dari memulai lebih awal:

• Seorang berusia 22 tahun yang pensiun di usia 67 dengan pengembalian tahunan 8% hanya perlu menabung $2.600 per tahun
• Seseorang yang memulai di usia 32 membutuhkan $5.800 per tahun untuk mencapai tujuan yang sama—lebih dari dua kali lipat jumlahnya

Bagi mereka yang lebih dekat ke pensiun, Cleary menyarankan berkonsultasi dengan perencana keuangan dalam 10 tahun dari tanggal pensiun yang direncanakan untuk meninjau jalur saat ini dan melakukan penyesuaian yang diperlukan.

Kesimpulan

Responden survei secara besar-besaran percaya bahwa orang Amerika kelas menengah biasanya telah mengumpulkan kurang dari $150.000 saat usia 65 tahun. Lebih dari sepertiga mengharapkan rekening 401(k) mereka tetap di bawah $100.000 saat pensiun. Ekspektasi ini, dikombinasikan dengan data kepemilikan saat ini, menunjukkan bahwa banyak pekerja mungkin menghadapi kekurangan pendapatan saat pensiun kecuali mereka mengambil tindakan yang disengaja sekarang untuk mempercepat tabungan, meninjau kembali strategi batas maksimum kontribusi 401(k) mereka, dan menerapkan pendekatan investasi yang disiplin sesuai dengan garis waktu dan tujuan mereka.