Membangun Stabilitas Keuangan dengan Metode 10-10-80: Panduan Praktis

Banyak orang menghadapi tantangan mendasar dalam keuangan pribadi: bagaimana menyeimbangkan kebutuhan mendesak dengan keamanan di masa depan. Jika Anda hidup dari gaji ke gaji, tidak yakin ke mana uang Anda setiap bulan, atau tidak mampu menabung secara konsisten, Anda tidak sendiri. Salah satu metode penganggaran yang semakin mendapatkan perhatian adalah sistem 10-10-80—kerangka kerja sederhana yang dirancang untuk membantu Anda mengembangkan disiplin keuangan sekaligus mempertahankan gaya hidup yang nyaman. Mari kita telusuri apakah pendekatan ini cocok untuk situasi Anda.

Memahami Kerangka 10-10-80

Pendekatan penganggaran 10-10-80 membagi penghasilan bulanan Anda menjadi tiga kategori berbeda, masing-masing memiliki tujuan keuangan yang berbeda. Strategi alokasi ini mendorong Anda untuk berpikir secara sengaja tentang bagaimana penghasilan Anda mendukung tujuan—baik yang langsung maupun jangka panjang.

Berikut struktur dasarnya: Saat Anda menerima gaji, Anda distribusikan sebagai berikut: 10% untuk tabungan dan investasi masa depan, 10% lagi untuk kontribusi amal atau membantu sesama yang membutuhkan, dan 80% sisanya untuk biaya hidup. Berbeda dengan sistem penganggaran yang rumit yang memerlukan penyesuaian terus-menerus, metode 10-10-80 menyediakan batasan yang jelas yang membantu Anda menghindari pengeluaran berlebihan sekaligus memastikan Anda membangun kekayaan secara bersamaan.

Kekuatan utama dari sistem ini terletak pada manfaat psikologisnya. Dengan berkomitmen pada ketiga alokasi ini, Anda mengembangkan kebiasaan keuangan yang melampaui angka-angka itu sendiri. Anda melatih diri untuk memprioritaskan menabung sebelum berbelanja, mempertimbangkan kemurahan hati sebagai bagian dari identitas keuangan Anda, dan hidup dalam batasan yang disengaja daripada membiarkan pengeluaran menentukan gaya hidup Anda.

Menguraikan Penghasilan Bulanan Anda: Alokasi 10-10-80

Untuk memahami bagaimana sistem 10-10-80 berfungsi dalam praktik, mari kita lalui contoh konkret. Bayangkan Anda mendapatkan $7.000 setiap bulan—begini cara Anda menerapkan metode penganggaran ini:

Bagian Sedekah Anda (10% = $700): Alokasi ini mengakui bahwa tanggung jawab keuangan melampaui manfaat pribadi. Anda mungkin mengarahkan dana ini ke organisasi keagamaan, badan amal, organisasi komunitas, atau bantuan langsung kepada individu yang membutuhkan. Tidak ada keharusan mengikuti tradisi atau kepercayaan tertentu—yang penting adalah Anda berkomitmen untuk menyisihkan bagian bermakna dari penghasilan Anda untuk mendukung tujuan yang sejalan dengan nilai-nilai Anda.

Bagian Tabungan dan Investasi (10% = $700): 10% kedua ini menjadi mesin pembangun kekayaan Anda. Tempat menaruh uang ini sepenuhnya tergantung pada tujuan keuangan Anda. Mereka yang menargetkan pensiun mungkin memilih Rekening Pensiun Individu (IRA) atau rencana 401(k) yang disponsori pemberi kerja, yang menawarkan keuntungan pajak dan potensi pertumbuhan jangka panjang. Jika tujuan Anda lebih jangka pendek—misalnya menabung untuk kendaraan, uang muka rumah, atau liburan—rekening tabungan berimbal tinggi atau sertifikat deposito (CD) mungkin lebih cocok. Fleksibilitas ini memungkinkan Anda menyesuaikan kendaraan tabungan sesuai prioritas yang berkembang.

Biaya Hidup Anda (80% = $5.600): Bagian besar ini membiayai kehidupan sehari-hari Anda: sewa atau hipotek, utilitas, belanja bahan makanan, transportasi, penitipan anak, langganan hiburan, pakaian, dan kebutuhan lain. Jika Anda sedang mengelola utang yang ada, kategori 80% ini juga dapat mengakomodasi pembayaran utang secara strategis. Para ahli keuangan sering menyarankan memprioritaskan utang berbunga tinggi terlebih dahulu—kartu kredit biasanya membutuhkan perhatian sebelum kewajiban lain—karena akumulasi bunga membuat utang semakin sulit dilunasi.

Kelebihan dan Keterbatasan Pendekatan 10-10-80

Seperti sistem keuangan apa pun, metode 10-10-80 menawarkan keunggulan dan kekurangan yang perlu dipertimbangkan dengan cermat sebelum diadopsi.

Apa yang Membuat 10-10-80 Efektif:

Kekuatan utama sistem ini adalah kesederhanaan dan disiplin bawaan. Anda tidak perlu menghitung persentase rumit atau mengelola banyak kategori anggaran—tiga alokasi menciptakan kerangka kerja yang dapat langsung diimplementasikan kebanyakan orang. Kesederhanaan ini mendorong konsistensi. Selain itu, komponen tabungan wajib memastikan Anda membangun kekayaan bahkan di bulan-bulan keuangan ketat. Elemen memberi sedekah memenuhi kebutuhan psikologis yang banyak dirasakan: keinginan untuk berkontribusi di luar lingkaran dekat. Akhirnya, pendekatan ini sangat cocok untuk orang dengan penghasilan stabil dan dapat diprediksi yang menginginkan solusi penganggaran tanpa repot.

Di Mana 10-10-80 Kurang Memadai:

Keterbatasan menjadi nyata saat melihat situasi keuangan yang berbeda. Tingkat tabungan 10% mungkin tidak cukup untuk mencapai tujuan pensiun yang agresif—perencana keuangan biasanya menyarankan tingkat yang lebih tinggi tergantung usia dan tanggal pensiun yang diinginkan. Bagian sedekah wajib bisa menjadi beban nyata bagi individu yang mengelola utang besar atau tinggal di daerah mahal di mana 80% dari penghasilan hampir tidak cukup untuk kebutuhan pokok. Selain itu, mereka dengan penghasilan sangat variabel—pekerja lepas, pekerja berbasis komisi, pemilik usaha kecil—sering menemukan persentase kaku ini tidak dapat diterapkan. Terakhir, sistem ini tidak mempertimbangkan perbedaan biaya hidup regional, variasi ukuran keluarga, atau kondisi individu lainnya.

Apakah Model 10-10-80 Cocok untuk Situasi Keuangan Anda?

Menurut Jeff Rose, seorang Perencana Keuangan Bersertifikat dan pendiri Good Financial Cents, jawabannya tidak selalu ya: “Aturan 10-10-80 bisa menjadi panduan yang solid, tetapi mungkin tidak cocok untuk semua orang, terutama mengingat tekanan keuangan yang dialami banyak orang Amerika.”

Realitas ini didokumentasikan secara jelas melalui Laporan Federal Reserve 2022 tentang Kesejahteraan Ekonomi Rumah Tangga AS, yang mengungkapkan statistik menyedihkan: sekitar 63% orang dewasa Amerika tidak mampu menutupi pengeluaran tak terduga sebesar $400 tanpa kesulitan. Data ini menunjukkan bahwa bagi sebagian besar populasi, mengalokasikan 10% untuk amal sambil mempertahankan 10% dalam tabungan sama sekali tidak realistis.

Rose menekankan prinsip penting: “Anggaran harus realistis dan mempertimbangkan kondisi individu, utang, dan tujuan keuangan.” Alih-alih memaksa keuangan Anda ke dalam kerangka tertentu, sistem penganggaran Anda harus mencerminkan situasi nyata Anda. Jika Anda memprioritaskan penghapusan utang kartu kredit atau kesulitan dengan biaya perumahan, mengarahkan 10% ke sedekah bisa merusak fondasi keuangan Anda.

Kuncinya adalah penilaian diri: Apakah 80% dari penghasilan Anda benar-benar cukup untuk menutupi kebutuhan pokok, atau Anda akan terlalu membebani diri? Bisakah Anda secara wajar berkomitmen 10% untuk tabungan tanpa mengorbankan kewajiban lain? Jika jawaban keduanya ya, sistem 10-10-80 bisa sangat membantu Anda.

Menjelajahi Strategi Penganggaran Lain Saat 10-10-80 Tidak Cocok

Jika alokasi 10-10-80 terasa tidak sesuai dengan kenyataan keuangan Anda, beberapa sistem alternatif patut dipertimbangkan.

Kerangka 50/30/20 mungkin merupakan yang paling populer. Di sini, Anda mengalokasikan 50% dari penghasilan untuk kebutuhan pokok (perumahan, makanan, transportasi, asuransi), 30% untuk keinginan (hiburan, makan di luar, hobi), dan 20% untuk tabungan dan pelunasan utang. Rose menyebutkan keunggulan metode ini: “Ini memberikan keseimbangan antara hidup sesuai kemampuan dan merencanakan masa depan. Juga, dapat disesuaikan, jadi jika Anda memiliki lebih banyak utang, Anda bisa mengubah alokasi untuk membayar utang lebih cepat.”

Penganggaran Tanpa Saldo (Zero-Based Budgeting) memiliki pendekatan filosofis yang berbeda. Menurut Andrew Latham, CFP dan direktur konten di SuperMoney.com: “Dengan metode ini, setiap dolar memiliki tujuan tertentu. Pada awal setiap bulan, penghasilan dikurangi pengeluaran harus sama dengan nol, memastikan setiap dolar dialokasikan, baik untuk tagihan, tabungan, maupun pengeluaran diskresioner.” Sistem ini menarik bagi individu yang detail dan ingin tahu persis ke mana setiap dolar mengalir.

Metode Amplop Tunai menawarkan pendekatan nyata dan psikologis. Anda mengkategorikan pengeluaran (belanja bahan makanan, hiburan, makan di luar, dll.), menentukan batas pengeluaran yang wajar untuk masing-masing, dan secara fisik membagi uang tunai ke dalam amplop berlabel. Setelah uang dalam amplop habis, Anda berhenti berbelanja di kategori itu. Banyak yang merasa metode ini menciptakan akuntabilitas yang kuat dan kesadaran pengeluaran yang lebih sadar.

Menemukan Jalur Penganggaran Anda

Sistem 10-10-80 menawarkan kerangka kerja yang sah dan efektif bagi mereka yang kondisi keuangannya sesuai dengan strukturnya. Namun, keuangan pribadi adalah hal yang sangat personal. Pendekatan penganggaran Anda harus mencerminkan stabilitas penghasilan, kewajiban yang ada, faktor biaya regional, dan tujuan keuangan. Apakah metode 10-10-80 menjadi peta jalan keuangan Anda atau Anda memilih alternatif lain, faktor terpenting adalah memilih sistem yang cukup disiplin untuk mendukung tujuan Anda tetapi cukup fleksibel untuk menyesuaikan kenyataan Anda. Budget terbaik bukanlah yang terdengar sempurna secara teori; melainkan yang benar-benar akan Anda jalankan secara konsisten.