Berapa Banyak yang Seharusnya Anda Simpan di 401(k) pada Usia yang Berbeda

Kita semua bertanya-tanya apakah kita berada di jalur yang benar. Ketika berbicara tentang perencanaan pensiun, salah satu pertanyaan paling umum adalah apakah saldo 401(k) Anda sebanding dengan rekan sebaya dalam kelompok usia Anda. Memahami posisi tabungan 401(k) rata-rata berdasarkan usia dapat membantu Anda menilai posisi keuangan Anda sendiri dan menyesuaikan strategi Anda sesuai kebutuhan.

Menurut data terbaru tahun 2024 dari laporan “How America Saves” milik Vanguard, terdapat kesenjangan signifikan antara apa yang disimpan oleh pekerja rata-rata dan apa yang sebenarnya telah mereka kumpulkan. Kesenjangan ini menceritakan kisah penting tentang kesiapan pensiun.

Realitas Saldo 401(k): Rata-rata vs. Median

Angka-angka menunjukkan kontras yang tajam. Untuk kelompok usia 45-54 tahun, saldo 401(k) rata-rata berada di angka $168.646, sementara median—titik di mana setengah pekerja berada di atas dan setengah di bawah—hanya $60.763. Perbedaan sebesar $108.000 ini bukan kebetulan; ini mencerminkan bagaimana sekelompok kecil tabungan tinggi secara signifikan mempengaruhi rata-rata.

Berikut adalah bagaimana tabungan terkumpul di berbagai kelompok usia:

• Di bawah 25: Rata-rata $7.351 | Median $2.816
• 25-34: Rata-rata $37.557 | Median $14.933
• 35-44: Rata-rata $91.281 | Median $35.537
• 45-54: Rata-rata $168.646 | Median $60.763
• 55-64: Rata-rata $244.750 | Median $87.571
• 65+: Rata-rata $272.588 | Median $88.488

Data ini menegaskan sebuah kenyataan yang mengkhawatirkan: kebanyakan pekerja tidak menabung seagresif yang disarankan oleh headline.

Kelompok Usia 45-54: Jendela Tabungan Penting Anda

Jika Anda berusia antara 45 dan 54 tahun, Anda berada dalam apa yang disebut banyak penasihat keuangan sebagai “dekade mengejar”. Ini adalah saat di mana sebagian besar pekerja memiliki pendapatan dan waktu tersisa untuk melakukan kontribusi yang berarti. Lonjakan dari $91.281 (rata-rata di usia 35-44) ke $168.646 (di usia 45-54) menunjukkan efek penggandaan dari tabungan konsisten dan pencocokan dari pemberi kerja.

Namun, jika Anda berada di bawah median pada tahap ini, jangan panik. Anda masih memiliki potensi penghasilan selama 15-25 tahun ke depan. Kuncinya adalah memanfaatkan kontribusi catch-up: pekerja berusia 50 tahun ke atas dapat menyumbang tambahan $7.500 setiap tahun ke 401(k) mereka di atas batas standar.

Menguji Kesiapan Pensiun Anda dengan Aturan Penarikan 4%

Misalnya, Anda telah berhasil mengumpulkan $300.000 dalam rekening pensiun menjelang usia 50-an. Pertanyaannya menjadi: apakah itu cukup?

Salah satu kerangka kerja praktis adalah aturan 4%. Dalam tahun pertama pensiun Anda, Anda akan menarik 4% dari dana pensiun Anda ($300.000 × 0,04 = $12.000), lalu menyesuaikan jumlah tersebut untuk inflasi di tahun-tahun berikutnya. Pendekatan konservatif ini bertujuan agar tabungan Anda bertahan selama pensiun selama 30 tahun.

Namun, $12.000 dari portofolio Anda saja tidak akan membiayai sebagian besar pensiun. Anda perlu memperhitungkan manfaat Jaminan Sosial dan sumber penghasilan lainnya. Bagi banyak pekerja, kombinasi penarikan 401(k) yang modest ditambah manfaat Jaminan Sosial menciptakan aliran pendapatan yang memadai.

Memaksimalkan Jaminan Sosial: Strategi yang Sering Terlewatkan

Di sinilah banyak pensiunan meninggalkan uang yang signifikan. Dengan menunda klaim Jaminan Sosial secara strategis, Anda bisa meningkatkan manfaat seumur hidup secara substansial. Bagi kebanyakan orang Amerika, menunggu sampai usia 70 untuk mengklaim—daripada usia pensiun penuh 66-67—dapat meningkatkan manfaat tahunan Anda sebesar 24-32%.

Menurut riset keuangan, rata-rata pensiunan melewatkan strategi optimalisasi yang bisa menambah lebih dari $22.000 per tahun ke penghasilan pensiun mereka. Matematika sederhananya: jika Anda mampu menunda klaim, menunggu akan membuahkan hasil dalam sebagian besar skenario.

Mengambil Tindakan: Tiga Jalan Menuju Masa Depan

Jika saldo 401(k) Anda terasa tidak cukup, Anda memiliki opsi yang realistis:

Pertama, maksimalkan kontribusi sekarang. Jika Anda berusia 45-54, prioritaskan kontribusi catch-up tersebut. Bahkan lima tahun tambahan menabung secara agresif dapat secara signifikan mengubah prospek pensiun Anda.

Kedua, pertimbangkan untuk bekerja lebih lama. Menunda pensiun selama 2-3 tahun saja sudah membuat dua hal: portofolio Anda tumbuh lebih besar, dan Anda mengklaim Jaminan Sosial pada usia yang lebih tinggi, yang secara permanen meningkatkan manfaat Anda.

Ketiga, optimalkan strategi klaim Anda. Bekerja sama dengan penasihat keuangan untuk memodelkan situasi spesifik Anda. Perbedaan antara klaim di usia 62 versus 70 bisa berarti ratusan ribu dolar selama masa hidup Anda.

Data tentang rata-rata tabungan 401(k) berdasarkan usia menunjukkan bahwa kebanyakan pekerja masih memiliki ruang untuk perbaikan. Tetapi dengan perencanaan yang disengaja dan keputusan strategis tentang waktu pensiun serta Jaminan Sosial, Anda dapat membangun penghasilan pensiun yang benar-benar Anda perlukan.