Pertanyaan Sebenarnya tentang Gaji dan Tabungan Anda: Persentase Berapa yang Harus Anda Sisihkan?

Anda tahu Anda perlu menabung, tetapi mencari tahu berapa bagian dari gaji Anda yang seharusnya benar-benar dialokasikan untuk tabungan terasa membingungkan. Di antara aturan penganggaran 50/30/20, penganggaran berbasis nol, sistem amplop, dan berbagai strategi lain yang membanjiri media sosial dan daftar buku terlaris, mudah merasa tersesat. Jawaban sebenarnya, menurut para ahli keuangan, mungkin akan mengejutkan Anda: tidak ada persentase universal yang cocok untuk semua orang.

Anita Kinoshita, seorang perencana keuangan bersertifikat dan pencipta Her FI Story, baru-baru ini berbagi wawasan sebagai bagian dari seri Top 100 Money Experts GOBankingRates. Perspektifnya menembus keramaian saran yang bersaing: persentase dari gaji Anda yang harus Anda tabung sepenuhnya tergantung pada keadaan unik Anda, bukan rumus kaku.

Lupakan Model Anggaran Satu Ukuran Cocok Untuk Semua

Rekan kerja Anda memuji bagaimana aturan 50/30/20 mengubah keuangan mereka—mereka melunasi utang kartu kredit sambil melakukan liburan Eropa setiap tahun. Seorang teman bersumpah dengan penganggaran berbasis nol dan menganggapnya sebagai kunci perubahan pola pikir pengeluaran mereka. Tapi inilah masalahnya: jika Anda tinggal di daerah dengan biaya tinggi, mengalokasikan 50% dari penghasilan Anda untuk kebutuhan pokok seperti makanan dan tempat tinggal mungkin bahkan tidak memungkinkan. Atau mungkin melacak setiap pembelian—bahkan satu permen karet—yang sesuai dengan nilai-nilai Anda terasa melelahkan secara emosional.

Kabar baiknya? Anda tidak harus mengikuti kerangka ini secara ketat. Kinoshita menekankan bahwa rencana penganggaran tidak bersifat satu ukuran cocok untuk semua, dan mengadopsi satu tanpa mempertimbangkan dampaknya secara nyata dalam kehidupan Anda bisa menimbulkan masalah keuangan yang tidak Anda antisipasi.

Pertimbangkan skenario ini dengan aturan 50/30/20: jika Anda bebas utang dengan tabungan pensiun nol dan menyisihkan tepat 20% dari penghasilan setelah pajak, secara teori Anda bisa pensiun dalam 37 tahun. Meskipun 20% mungkin lebih baik daripada 0%, Kinoshita mengajukan pertanyaan penting: “Apakah Anda nyaman bergantung pada gaji selama 37 tahun lagi?” Jika itu terdengar tidak menarik, mengunci diri dalam kerangka kaku yang menuntut tabungan 20% bukanlah pilihan yang tepat untuk Anda.

Bangun Strategi Tabungan Anda Berdasarkan Tujuan Pribadi

Lalu, bagaimana Anda menentukan berapa bagian dari gaji Anda yang harus dialokasikan untuk tabungan jika persentase penganggaran tradisional tidak cocok? Jawabannya adalah mulai dari tujuan Anda dan bekerja mundur.

Alih-alih memulai dengan persentase target, Kinoshita menyarankan mengidentifikasi apa yang sebenarnya Anda inginkan dari hidup. Pendekatan pribadinya cukup mencerminkan: dia menentukan target tabungannya sendiri dengan memikirkan tujuan terlebih dahulu—pensiun di usia 40-an, menikmati omakase dua kali setahun, dan melakukan perjalanan minimal sekali setahun. Setelah tujuan-tujuan itu jelas, dia menghitung berapa banyak penghasilan yang perlu mengalir ke tabungan agar mewujudkannya.

“Persentase tidak selalu menjadi tempat yang membantu untuk memulai,” jelas Kinoshita. “Jumlah ‘yang benar’ untuk disimpan setiap bulan tergantung pada tujuan Anda, garis waktu Anda, dan kualitas hidup yang Anda inginkan hari ini. Tidak ada persentase ‘yang benar’ secara universal, karena variabel-variabel ini tidak tetap untuk semua orang.”

Pendekatan ini mengubah percakapan. Alih-alih bertanya “Berapa persen dari gaji saya yang harus saya tabung?” Anda bertanya “Apa yang dibutuhkan secara finansial untuk hidup ideal saya, dan berapa banyak yang perlu saya sisihkan untuk mencapainya?” Perbedaannya mendalam—pertanyaan kedua memberdayakan daripada bersifat preskriptif.

Buat Rencana Tabungan Fleksibel yang Menyesuaikan dengan Kehidupan

Salah satu keuntungan utama membangun strategi tabungan berdasarkan tujuan pribadi adalah fleksibilitas bawaan. Kehidupan terjadi: sewa naik, mobil Anda perlu diperbaiki, pengeluaran tak terduga muncul. Menganggap rencana tabungan Anda sebagai dokumen hidup yang berkembang sesuai keadaan memungkinkan Anda untuk menyesuaikan tanpa harus sepenuhnya meninggalkan tujuan keuangan Anda.

Ketika Anda menyadari pengeluaran Anda meningkat dan Anda tidak mampu mengarahkan sebanyak mungkin dari gaji ke tabungan, Kinoshita menyarankan melakukan audit pengeluaran secara menyeluruh. Fokus pada tiga atau empat pengeluaran terbesar Anda dan tanyakan apakah ada ruang untuk mengurangi atau menghilangkannya.

“Pengeluaran utama Anda mungkin kebutuhan, tetapi itu tidak berarti tidak perlu dipertimbangkan kembali secara sadar,” katanya. Tujuannya bukan untuk memangkas setiap pengeluaran secara brutal, tetapi untuk mengidentifikasi apa yang Anda keluarkan yang tidak memberikan nilai atau kepuasan nyata dalam hidup Anda.

Pendekatan ini menghindari kerangka yang terlalu menyederhanakan dengan mengkategorikan semuanya sebagai kebutuhan atau keinginan. Sebaliknya, ini mendorong Anda berpikir secara strategis tentang ke mana uang Anda pergi dan apakah itu sesuai dengan apa yang penting bagi Anda.

Rencana Tindakan: Bagaimana Menemukan Tingkat Tabungan Ideal Anda

Untuk menentukan persentase tabungan pribadi Anda, ikuti langkah-langkah berikut:

Mulailah dengan kejelasan tentang tujuan keuangan Anda—usia pensiun, pembelian besar, rencana perjalanan, atau preferensi gaya hidup. Tuliskan dengan garis waktu yang spesifik. Selanjutnya, perkirakan berapa biaya yang dibutuhkan untuk mencapai tujuan-tujuan ini dalam dolar. Kemudian, bekerja mundur untuk menentukan berapa banyak penghasilan bulanan yang perlu dialokasikan ke tabungan agar dana tersebut tercapai dalam kerangka waktu yang diinginkan. Persentase yang dihasilkan adalah target pribadi Anda, bukan tolok ukur umum.

Tinjau rencana ini setiap kuartal atau saat keadaan Anda berubah. Jika penghasilan Anda meningkat, Anda mungkin meningkatkan tingkat tabungan. Jika pengeluaran melonjak, Anda mungkin sementara menyesuaikan turun sambil mengidentifikasi penghematan yang memungkinkan Anda kembali ke target awal.

Ingat: tujuan bukanlah kesempurnaan atau mengikuti persentase tabungan orang lain. Tujuannya adalah membangun sistem yang mendukung prioritas nyata Anda sambil tetap memungkinkan Anda menikmati hari ini.

Intinya

Tidak ada persentase ajaib dari gaji Anda yang secara otomatis harus dialokasikan untuk tabungan. Angka yang tepat untuk Anda ditentukan oleh tujuan spesifik Anda, situasi saat ini, dan bagaimana Anda ingin menjalani hidup. Alih-alih memaksa keuangan Anda ke dalam cetakan yang sudah ditentukan, luangkan waktu untuk memahami apa yang penting bagi Anda, lalu bangun strategi tabungan Anda berdasarkan kenyataan tersebut. Diri Anda di masa depan akan berterima kasih karena telah mengambil pendekatan yang personal daripada mengikuti aturan satu ukuran cocok untuk semua.