Saya baru-baru ini mendalami pertanyaan tentang Jaminan Sosial ini, dan jujur saja, keputusan antara mengklaim pada usia 62 versus 67 jauh lebih rumit daripada yang disadari kebanyakan orang.

Matematika dasarnya cukup sederhana. Anda bisa mulai mengklaim pada usia 62, yang merupakan usia paling awal. Tapi jika Anda menunggu sampai usia pensiun penuh Anda yaitu 67 (mengasumsikan Anda lahir pada tahun 1960 atau lebih baru), pembayaran bulanan akan jauh lebih tinggi. Hukuman untuk mengambil lebih awal cukup besar—kita berbicara tentang pengurangan 30% dari manfaat bulanan Anda. Itu bukan perubahan kecil.

Di sinilah yang menarik. Titik impas di mana manfaat seumur hidup dari klaim di usia 62 sama dengan yang akan Anda dapatkan jika menunggu sampai 67 terletak di antara usia 78 dan 79 tahun. Jadi jika Anda tidak yakin akan hidup selama itu, mengklaim lebih awal sebenarnya bisa lebih menguntungkan secara total dalam jumlah uang yang diterima. Tapi jika Anda memperkirakan umur yang lebih panjang, perhitungannya berbalik.

Tantangan sebenarnya adalah tidak ada yang tahu berapa lama mereka akan hidup. Saya menemukan sebuah studi tahun 2022 dari National Bureau of Economic Research yang menyatakan bahwa lebih dari 90% orang Amerika akan memaksimalkan manfaat seumur hidup mereka dengan menunggu lebih lama—sampai usia 70 tahun. Itu statistik yang cukup mengejutkan.

Ada juga pertimbangan praktis. Jika Anda membutuhkan uang sekarang dan tidak bisa pensiun tanpa Jaminan Sosial, yah, mungkin Anda tidak punya banyak pilihan. Tapi jika Anda bisa terus bekerja—bahkan paruh waktu—sementara menerima manfaat, itu mengubah segalanya. Hanya saja, jika Anda di bawah usia pensiun penuh, Jaminan Sosial akan menahan $1 dalam manfaat untuk setiap $2 yang Anda hasilkan di atas sekitar $23.400 per tahun. Batasnya lebih tinggi ($62.160) di tahun Anda mencapai usia pensiun penuh.

Kesehatan juga penting. Jika Anda memiliki masalah kesehatan yang signifikan atau riwayat keluarga yang menunjukkan umur yang lebih pendek, mengklaim di usia 62 masuk akal. Tapi jika Anda umumnya sehat dan keluarga Anda cenderung hidup panjang, menunggu menjadi pilihan yang lebih menarik.

Bagian yang membuat frustrasi? Sebenarnya tidak ada jawaban pasti yang cocok untuk semua orang. Bagi beberapa orang, mengklaim di usia 62 adalah langkah yang tepat. Bagi yang lain, menunggu sampai 67 atau bahkan 70 lebih baik. Administrasi Jaminan Sosial sendiri mengatakan hal terpenting adalah membuat keputusan yang berdasarkan informasi sesuai situasi spesifik Anda.

Saya rasa kuncinya adalah menghitung angka-angka sesuai kondisi Anda sendiri—kesehatan, keuangan, harapan hidup—dan kemudian memutuskan apa yang masuk akal. Mungkin lebih baik duduk dan memikirkan faktor-faktor ini daripada sekadar mengikuti usia paling awal yang memungkinkan.