退職の計画を立てる際、誰もが信じるべき経験則を持っているようです。10%を貯金し、4%を使い、年齢に応じて投資する—これらの簡単な公式は何十年も広まり、十分にシンプルに聞こえます。しかし、それらを盲目的に従うと、思っているよりも悪い結果になる可能性があります。なぜこれらの一般的な退職基準があなたの具体的な状況に合わないか、その理由をご説明します。## 10%貯金神話は現代の生活を考慮していないおそらく以前から耳にしたことがあるでしょう：給料の10%を退職資金として貯めるべきだと。昔はこの経験則は理にかなっていました。なぜなら、人々は年金や社会保障に頼ることができたからです。これらを組み合わせることで、基本的な支出を賄いながら貯蓄も増やせたのです。しかし、今ではその計算は通用しません。年金はほとんど消え、社会保障の購買力は低下し続けています。10%では多くの人にとって十分ではありません。パーセンテージに固執するのではなく、将来の支出を見積もって実際の退職費用を計算しましょう。その後、毎月どれだけ貯める必要があるか逆算します。最初は手間がかかりますが、後で不足するよりはずっと良いです。## 70-80%ルールはあなたの生活が変わらないことを前提にしているもう一つの一般的な経験則：退職後は退職前の収入の70-80%だけあれば十分だと。論理的には正しそうです—住宅ローンの支払いもなく、通勤もなく、子供を学校に送る必要もない。経済的に見れば勝ち組のように思えますね。しかし、必ずしもそうではありません。この一律のパーセンテージはあなたの個人的な計画を無視しています。長期旅行をしたいですか？それにはお金がかかります。予期しない健康問題に直面していますか？それもまたコストがかかります。実際には、多くの退職者は80%以上の収入を使うこともあります。あなたのライフスタイルに基づいた実際の支出パターンを考慮して、退職予算を立てましょう。一般的なパーセンテージに頼るのではなく。## 4%ルールは一律ではない退職計画で最も有名な経験則の一つがこの4%ルールです：最初の年に貯蓄の4%を引き出し、その後はインフレに合わせて調整します。理論上、これで30年間資金が持つはずです。しかし、問題は—人生はほとんど30年のシナリオに従わないことです。特に長生きした場合はなおさらです。そして、4%ルールは堅苦しい引き出しパターンを強制し、多くの人の実際の支出と合わないことがあります。退職初期は活動的で多く使うかもしれませんし、後年は家にいる時間が増え、支出が減ることもあります。より賢い方法は、あなたの予想される支出パターンに合わせて柔軟に引き出し計画を立てることです。活動的な時期には多く使い、後は少なく。これにより、あなたの現実に合ったコントロールを持つことができます。## 年齢に基づく投資ルールは時代遅れこちらは古い経験則ですが、ついにアップデートされつつあるルールです：100からあなたの年齢を引いた割合だけ株式に投資する。30歳なら70%株式、30%債券です。この推奨は、短命だった時代でも保守的でした。今や平均寿命が延びているため、むしろ控えめすぎると言えます。最新の指針は、110からあなたの年齢を引くことです。30歳なら80%株式、20%債券となります。これにより、長い退職期間にわたって成長のための資金をより多く確保できます。あなたの資産配分は年齢とともに徐々に債券へシフトすべきですが、その移行までの余裕はまだあります。より多くの資産形成の時間を持てるのです。## あなたの本当の経験則：すべてをパーソナライズするはい、これらの退職の経験則は多くの人を助けてきました。でも、それらは出発点に過ぎません。最良の退職計画は、あなたの実際のライフスタイル、健康状態、経済状況に合わせて作るものです。自分で数字を計算し、人生の変化に応じて仮定を調整し、もし公式があなたの目標に合わなければ逸脱することを躊躇しないでください。それこそが、守るべき本当の経験則です。
これらの退職の「目安ルール」があなたを妨げているかもしれません—その理由はこちら
退職の計画を立てる際、誰もが信じるべき経験則を持っているようです。10%を貯金し、4%を使い、年齢に応じて投資する—これらの簡単な公式は何十年も広まり、十分にシンプルに聞こえます。しかし、それらを盲目的に従うと、思っているよりも悪い結果になる可能性があります。なぜこれらの一般的な退職基準があなたの具体的な状況に合わないか、その理由をご説明します。
10%貯金神話は現代の生活を考慮していない
おそらく以前から耳にしたことがあるでしょう：給料の10%を退職資金として貯めるべきだと。昔はこの経験則は理にかなっていました。なぜなら、人々は年金や社会保障に頼ることができたからです。これらを組み合わせることで、基本的な支出を賄いながら貯蓄も増やせたのです。
しかし、今ではその計算は通用しません。年金はほとんど消え、社会保障の購買力は低下し続けています。10%では多くの人にとって十分ではありません。パーセンテージに固執するのではなく、将来の支出を見積もって実際の退職費用を計算しましょう。その後、毎月どれだけ貯める必要があるか逆算します。最初は手間がかかりますが、後で不足するよりはずっと良いです。
70-80%ルールはあなたの生活が変わらないことを前提にしている
もう一つの一般的な経験則：退職後は退職前の収入の70-80%だけあれば十分だと。論理的には正しそうです—住宅ローンの支払いもなく、通勤もなく、子供を学校に送る必要もない。経済的に見れば勝ち組のように思えますね。
しかし、必ずしもそうではありません。この一律のパーセンテージはあなたの個人的な計画を無視しています。長期旅行をしたいですか？それにはお金がかかります。予期しない健康問題に直面していますか？それもまたコストがかかります。実際には、多くの退職者は80%以上の収入を使うこともあります。あなたのライフスタイルに基づいた実際の支出パターンを考慮して、退職予算を立てましょう。一般的なパーセンテージに頼るのではなく。
4%ルールは一律ではない
退職計画で最も有名な経験則の一つがこの4%ルールです：最初の年に貯蓄の4%を引き出し、その後はインフレに合わせて調整します。理論上、これで30年間資金が持つはずです。
しかし、問題は—人生はほとんど30年のシナリオに従わないことです。特に長生きした場合はなおさらです。そして、4%ルールは堅苦しい引き出しパターンを強制し、多くの人の実際の支出と合わないことがあります。退職初期は活動的で多く使うかもしれませんし、後年は家にいる時間が増え、支出が減ることもあります。
より賢い方法は、あなたの予想される支出パターンに合わせて柔軟に引き出し計画を立てることです。活動的な時期には多く使い、後は少なく。これにより、あなたの現実に合ったコントロールを持つことができます。
年齢に基づく投資ルールは時代遅れ
こちらは古い経験則ですが、ついにアップデートされつつあるルールです：100からあなたの年齢を引いた割合だけ株式に投資する。30歳なら70%株式、30%債券です。
この推奨は、短命だった時代でも保守的でした。今や平均寿命が延びているため、むしろ控えめすぎると言えます。最新の指針は、110からあなたの年齢を引くことです。30歳なら80%株式、20%債券となります。これにより、長い退職期間にわたって成長のための資金をより多く確保できます。
あなたの資産配分は年齢とともに徐々に債券へシフトすべきですが、その移行までの余裕はまだあります。より多くの資産形成の時間を持てるのです。
あなたの本当の経験則：すべてをパーソナライズする
はい、これらの退職の経験則は多くの人を助けてきました。でも、それらは出発点に過ぎません。最良の退職計画は、あなたの実際のライフスタイル、健康状態、経済状況に合わせて作るものです。自分で数字を計算し、人生の変化に応じて仮定を調整し、もし公式があなたの目標に合わなければ逸脱することを躊躇しないでください。それこそが、守るべき本当の経験則です。