Z世代とミレニアル世代はビジネスオーナー：銀行は準備できているか？

ストリーミングプラットフォームがあなたのお気に入りの番組を学習し、ソーシャルアプリがあなたの気分に合わせて適応する今日、ユーザーは単なる選択肢を求めているだけでなく、柔軟性を期待しています。何かがうまくいかない場合、彼らは切り替えたり、調整したり、次に進んだりします。この考え方は、即時のコントロールと絶え間ない選択を求めて育ったデジタルネイティブのZ世代やミレニアル世代の消費者に特に当てはまります。

Z世代が成人に近づくにつれ、組織はこれらのデジタルファーストの消費者と関わる方法を模索しています。多くの金融機関は苦戦していますが、これらの層はビジネスの未来を担っています。

Javelin Strategy & Researchのデジタルバンキングアナリスト、グレゴリー・マガナは、「ミレニアルおよびZ世代のビジネスオーナー：次世代を勝ち取るための5つの優先事項」レポートで、若年成人は親世代に効果的だった銀行ソリューションにあまり反応しないことを指摘しています。

代わりに、彼らは自分たちの消費者体験を反映したビジネスバンキングプラットフォームを求めています。便利でデジタルなソリューションに、パーソナライズとガイダンスを組み合わせて、今後の課題を乗り越えるための支援を望んでいます。

リスクと機会

こうしたソリューションを開発する主な理由は、金融機関が次の二世代のビジネスオーナーと関係を築く手段を提供することにあります。彼らの嗜好や行動をより理解するために、マガナはこれらの起業家の共通点を調査しました。

「彼らの本質的な部分では、Z世代とミレニアルのビジネスオーナーは、より多くの銀行商品を持ち、それらを複数の金融機関に分散させている傾向があります」とマガナは述べています。「平均して7.1口座を持ち、そのうちの多くは二次的な金融機関に分散しています。一方、年長のビジネスオーナーは口座数が少なく、主要な金融機関に集中させる傾向があります。」

特に小規模な金融機関は、市場シェアの縮小を目の当たりにしています。信用組合やニッチな金融機関は、教師や農家など特定の職業グループにサービスを提供しているため、リーチが限定的です。

しかし、小規模な金融機関にも、アプローチを現代化すれば、未来のビジネスオーナーと関わる機会があります。

「これはリスクと機会の両面を示しています。Z世代やミレニアルのビジネスオーナーは、より多くの商品を持ちたいと思っていますが、同時に二次的な金融機関も利用しています」とマガナは言います。「彼らの金融生活のどの部分をあなたと行っていないのか、また、他の金融機関に乗り換えるリスクがあるのかという疑問です。」

セルフサービスAI

若いビジネスオーナー向けにより適したバンキングプラットフォームを作るために、マガナは5つの重要な焦点領域を特定しました。最初は、多くのリーダーにとって最優先事項である人工知能（AI）です。

Z世代とミレニアルのビジネスオーナーは、AIに強い関心を示していますが、主に特定の機能に限定されています。

「私たちはビジネスオーナーに、『もし存在すれば、どのAIのユースケースを絶対に使いますか？』と尋ねました」とマガナは述べています。「予想通り、若いビジネスオーナーの方が年長者よりも興味が高いです。アプリ内の機能、アカウントの調査、企業に関する洞察、支払い行動、税務義務の理解などです。」

「ユースケースを通じて共通しているのは、不正取引の解決や新しいアカウントの調査、機能の発見など、多くがセルフサービス型の内容だということです」と彼は言います。

若いビジネスオーナーは、AIを主要なビジネス判断や顧客向けアプリケーションに使うことには慎重です。これは、技術がまだ進化中であり、誤りの可能性もあるためです。

これらの懸念により、多くの金融機関はAIを効果的に活用する方法に迷っています。

「AIの導入は課題となるでしょう」とマガナは述べています。「小規模な金融機関の場合、リソースが不足しているかもしれません。多くはベンダーに頼ることになるので、セルフサービスの機能発見やアプリのガイダンス、簡単な作業をより迅速かつ簡単にすることに集中すべきです。」

「AIが理解しやすく、透明性があることも重要です」と彼は続けます。「オプトインとオプトアウトが可能で、強制ではありません。社会全体でAIが過剰に推進されている中、ビジネスオーナーにとって選択肢とし、取り消し可能にすることが大切です。」

物流の課題を解消

次の3つの優先事項は、若いビジネスオーナーが直面する物流上の課題に対処します。

デジタル請求書は、Z世代やミレニアルリーダーの間で急速に普及しています。しかし、多くの電子請求書は受取人に見落とされがちです。銀行は、フォローアップやリマインダー機能を提供し、企業と顧客の連携を保つことで支援できます。

キャッシュフロー分析も改善の余地がある分野です。広く普及している技術にもかかわらず、多くのビジネスオーナーは依然としてペンと紙やExcelシートに頼っています。請求支払い、ACH、送金サービスを通じてキャッシュフローの洞察やアラートをバンキング体験に組み込むことで、別途ツールを使う必要がなくなる可能性があります。

越境決済もまた、機会を秘めています。現在は利用者が少ないものの、国際的に事業を展開する若いビジネスオーナーは、年長層のほぼ2倍の割合で海外取引を行っています。銀行はこれらのプロセスを簡素化し、若い起業家のグローバルな野望を支援できます。

「商業銀行に関して言えば、越境決済は専任スタッフが必要な大きな仕組みになり得ます」とマガナは述べています。「小規模なビジネス、特に個人事業主の場合、大規模な機能を備えた越境決済ソリューションは難しいかもしれません。」

ソーシャルメディアの選択

若いビジネスオーナーの考え方を深く理解するために、Javelinの調査員はソーシャルメディアに目を向けました。特に、Redditは人間の洞察を共有するフォーラムとして注目されています。

r/smallbusinessのサブレディットを閲覧したところ、請求書やキャッシュフローの基本に関する質問は意外に少なく、代わりに適切なビジネスアカウントの選択に関する質問が多く見られました。これは、ビジネスバンキングの改善点を示しています。

「これは、金融機関がアカウント選択プロセスをより良くする必要があることを示しています」とマガナは述べています。「ビジネスアカウントの価値を説明し、ランディングページを情報豊富で使いやすくし、単なる金利表ではないことを確かめるべきです。」

「リテールバンキングでは、『自分に最適な銀行口座はどれか？』と尋ねると、『この口座は0.59％のAPY、あちらは0.65％、それぞれのコストはこれです』といった回答になりがちです」と彼は言います。「それはあまり役に立ちません。銀行口座を選ぶための具体的な助けにはなりません。」

これらの質問は、共通の課題を浮き彫りにしています。多くのZ世代やミレニアルの起業家は、ギグワークや副業から始めており、ビジネスと個人の財務が絡み合っています。技術に詳しいユーザーでも、アカウント選択に関して明確なガイダンスを求めることが多いです。

「これは、ウィザードを提供し、最初からアドバイザリー・フィデューシャリー関係を築く手助けをすることです」とマガナは述べています。「アカウント選びに迷っている見込み客に対しても、大きな前進です。次のミレニアルやZ世代のビジネスオーナーを獲得するには、今いる顧客を満足させることから始めるのも一つの方法です。これらのソーシャルメディア空間では、多くの口コミが広がっています。」

「時には、『XYZの金融機関は最悪で、できるだけ早く乗り換えたい』といった声もあります」と彼は言います。「これは、若いビジネスオーナーにとって見せたくない情報かもしれません。まず自分の環境を整え、口コミを通じて新たな顧客獲得を促進することが重要です。」

解約リスクの軽減

これらの関係を育むことは重要です。なぜなら、ビジネスオーナーはこれまで以上に多くの選択肢を持っているからです。伝統的な銀行だけでなく、フィンテック企業も次々とサービスを拡大しています。

「私たちはVenmoをリテール分野で見てきました」とマガナは述べています。「Venmoは友人と夕食後の支払いを済ませるのに最適ですが、『ここにお金を預けてデビットカードを使い、残高を使い切ることもできるし、クレジットカードも発行できる』といったサービスも提供しています。」

「若いビジネスオーナーがPayPalを使って送金し合うのは良いことですが、PayPalが彼らのビジネスバンクになりたいと言い出したらどうなるでしょうか？気づかないうちに顧客を失う可能性もあります」と彼は言います。

これらの5つの焦点領域を最適化することが、ビジネスバンキングの成功の鍵です。多くの若いビジネスオーナーはすでにSquareやQuickBooks、PayPalなどのサードパーティツールに頼っています。これらのツールが一つのニーズを満たすと、他のニーズも求めるようになり、包括的で現代的なバンキング体験の重要性が高まります。

「これらの若いビジネスオーナーの中には、自社内のツールを使っている人もいますが、サードパーティのサービス—PayPalやSquareなど—は支払いサービスには満足していますが、他の野望も持っています」とマガナは述べています。「クレジットカードを提供したり、ビジネス運営を支援したりもしたいのです。」

「これらのサービスは、若い顧客がこれらのテック企業と銀行口座を持つことで、解約リスクを高める可能性があり、それは脅威となります」と彼は締めくくります。