HIV陽性並尋求壽險？這是2024年實際可能做到的事情

多年來，作為一個HIV陽性者，獲得人壽保險曾經被認為是不可能的。保險公司將HIV診斷視為財務上的死刑判決，毫不猶豫地自動拒絕申請。但情況已經發生了巨大轉變。憑藉現代抗逆轉錄病毒療法(ART)，HIV感染者的預期壽命如今已與未感染病毒者相當。越來越多的保險公司終於開始跟上這一醫學現實，儘管獲得保障的道路仍遠非一帆風順。

為何保險公司開始說「是」

在1980年代，HIV首次出現時，AIDS診斷意味著大約只剩下一年生命。保險公司完全避免承擔這個風險。如今的治療環境已經完全不同。「HIV比1980年代首次發現時更為被理解，」加州專門幫助HIV陽性客戶獲得保單的壽險代理人Chris Abrams解釋道。現代藥物大多數情況下可以防止HIV進展為AIDS。

保險公司已經注意到這一轉變。Guardian Life最近開始接受HIV陽性申請人，Abrams也成功為HIV陽性客戶安排了美國國家保險公司（American National）、約翰·漢考克（John Hancock）和保德信（Prudential）的保單。Guardian的首席醫療主管Mark H. Lewy表示：「目前健康的HIV陽性個體可以申請整壽險和定期壽險。」這股勢頭是真實的——Abrams報告上週剛為一位HIV陽性客戶成功申請，儘管COVID-19曾暫時放慢了一些核保流程。

加州也通過立法推動變革。該州的新《平等保險HIV法》禁止人壽保險公司僅因HIV陽性測試結果而拒絕提供保障，這是一個重要的法律勝利。

但有條件：成本與嚴格的資格規則

好消息伴隨著一個重大限制。如果你符合資格，預計支付的費用將遠高於未感染HIV的人。根據明尼阿波利斯的壽險經紀公司Quotacy的CEO Jeremy Hallett，一份典型的定期壽險保單對HIV陽性申請人來說，可能是健康人士的約10倍。

保險公司還設置了嚴格的要求。Guardian Life要求申請人年齡在20到60歲之間，並且至少持續接受兩年的抗逆轉錄病毒療法。約翰·漢考克的要求更為嚴格：年齡範圍為30到65歲，且至少有五年的有效治療史。兩家公司都要求申請人持續接受HIV專科醫生的照護。任何有藥物濫用、靜脈注射毒品使用、肝炎或AIDS診斷史的人都會被自動拒絕。

即使符合所有這些條件，也不一定能獲得批准。Lambda Legal的法律顧問兼HIV項目主管Scott Schoettes指出，儘管申請人已經符合所有條件，但仍有人被拒絕。「如果一個人被拒絕，他們應該能夠要求知道被拒的原因，」他說——但透明度並不總是能得到保障。

當標準政策行不通：替代途徑

無法獲得標準的定期或整壽險保單？你並不孤單，仍有其他選擇。

由你的雇主提供的團體壽險通常是最簡單的途徑。大多數由雇主贊助的團體保單完全免除體檢，使HIV感染者也能申請。Hallett稱這些是「任何HIV陽性者的最佳機會」，並建議最大化利用雇主提供的團體保障——通常是年薪的一到三倍。

保證承保的壽險也是另一個備選方案。這些保單通常限制在45歲以上的人申請，且死亡給付(通常在$25,000或以下)。此外，還有等待期——在前兩年內，保險金不會支付。但解決方案是：這些保單是「可疊加的」，意味著你可以從多家保險公司購買，逐步累積你的總死亡給付。

未來展望：治療創新與法律變革

有兩個發展預示著HIV陽性投保者可能會有更多選擇。首先，FDA在一月批准了一種每月注射的HIV治療，提供了一個每日服藥的實質替代方案。由於保險公司目前要求多年證明的用藥依從性，每月一次的注射可能幫助更多人符合資格，因為它使持續治療更為可行。

第二，加州從2023年開始的政策轉變也具有重要意義——但仍不完整。該州現在禁止保險公司僅因HIV狀況而拒絕提供保障。然而，法律並未涉及價格歧視問題。Schoettes直言：「我讚賞這一為HIV陽性者提供人壽保險的舉措，但我們真正需要的是讓它在定價上不再具有歧視性。」

這場對話正朝著正確的方向前進，但HIV陽性者在壽險公平性方面仍有很長的路要走。