لماذا قد يبدو دفع الإيجار باستخدام بطاقة الائتمان ذكياً (ولكنه عادةً ليس كذلك)

دفع الإيجار باستخدام بطاقة ائتمان ممكن من الناحية التقنية—لكن السؤال الحقيقي الذي ينبغي أن تطرحه هو هل ينبغي عليك ذلك فعلاً. بينما تتفوق بطاقات الائتمان في تمويل المشتريات اليومية بالمكافآت والحماية، فإن استخدام واحدة لتغطية أكبر نفقاتك الشهرية يتطلب تفكيرًا جديًا وحذرًا.

الواقع: ليس جميع الملاك يقبلون بطاقات الائتمان

الحاجز الأول بسيط: هل يقبل مالك العقار الخاص بك الدفع بواسطة بطاقة ائتمان؟ غالبًا ما يرفض الملاك المستقلون وشركات الإدارة الصغيرة ذلك بسبب رسوم معالجة التجار وتعقيدات التحصيل. فقط عمليات إدارة العقارات الأكبر عادةً ما تقدم هذا الخيار عبر أنظمتها للدفع الإلكتروني، غالبًا بجانب طرق تقليدية مثل الشيكات أو التحويل البنكي.

إليك المشكلة—عندما يقبل المالك بطاقة ائتمان، غالبًا لن يتحمل رسوم معالجة التاجر بنفسه. بدلاً من ذلك، قد يمرر التكلفة إليك مباشرة. هذا يعني أنه يجب عليك قراءة الشروط بعناية: يمكن للملاك قانونيًا إضافة 2% إلى 3% (أو أكثر في بعض الحالات) إلى فاتورتك الشهرية كرسوم معالجة.

التكلفة الخفية للراحة

لا تستهين بسرعة تراكم هذه الرسوم. فكر في سيناريو واقعي: إذا كان إيجارك الشهري 1600 دولار وفرض مالكك رسوم بطاقة ائتمان بنسبة 2.7%، فستدفع زيادة قدرها 43.20 دولار في ذلك الشهر. اضرب ذلك على مدار سنة، وستدفع تقريبًا $518 في الرسوم الصافية(—مال لا يعود عليك بأي فائدة.

بعض الولايات تفرض حدودًا قانونية )كولورادو تحدد الرسوم بنسبة 2% أو تكلفة معالجة التاجر الفعلية، أيهما أقل(، لكن عليك التحقق من لوائح منطقتك. حتى في الحالات التي يتم فيها الحد، تمثل هذه الرسوم أموالًا حقيقية تخرج من جيبك.

خدمات الطرف الثالث: حل جزئي

إذا رفض مالكك الدفع بواسطة بطاقة ائتمان، توفر منصات الدفع الخارجية حلاً وسطًا. مثل خدمات مثل بطاقة Bilt Mastercard تتيح لك دفع الإيجار بواسطة بطاقة ائتمان حتى لو لم يشارك المالك رسميًا. إليك كيف تعمل: أنت تدفع لـBilt، وهي تصدر شيكًا لملاكك نيابة عنك.

تتمتع بطاقة Bilt World Elite Mastercard بجاذبية خاصة لأنها لا تفرض رسوم سنوية وتكسب مكافآت على مدفوعات الإيجار—وهو شيء لا تفعله معظم البطاقات. كما يمكن الإبلاغ عن المدفوعات المنتظمة في الوقت المحدد لمكاتب الائتمان، مما قد يعزز من تقييمك الائتماني من خلال سجل دفع الإيجار.

لكن، لا تتقدم بطلب لـBilt )أو أي بطاقة$32 فقط من أجل دفع الإيجار. فكر فيما إذا كانت مكافآت البطاقة الأوسع—مثل الطعام، السفر، المشتريات اليومية—تتوافق مع نمط إنفاقك الفعلي. إذا لم تكن كذلك، فاستراتيجية مختلفة ستكون أكثر منطقية.

سؤال درجة الائتمان: تحرك بحذر شديد

هنا تصبح مسألة دفع الإيجار بواسطة بطاقة ائتمان محفوفة بالمخاطر حقًا. إذا سددت الرصيد بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر، فليس هناك ضرر جوهري على تقييمك الائتماني. بل قد تراه يتحسن، تمامًا كما مع الاستخدام المسؤول للبطاقات بشكل عام.

لكن المشاكل تظهر بسرعة عند الانحراف عن الكمال.

أولاً، يمثل الإيجار أكبر عملية دفع فردية يقوم بها معظم الناس على بطاقاتهم. هذا المعامل الشهري الكبير يمكن أن يرفع نسبة استخدام الائتمان—أي نسبة الائتمان المتاح التي تستخدمها فعليًا. ارتفاع نسبة الاستخدام يضر بتقييمك الائتماني، حتى لو كنت تدفع كل شيء في الوقت المحدد. وهو ثاني أهم عامل في تقييم الائتمان بعد سجل الدفع.

ثانيًا، إذا لم تتمكن من دفع الرصيد بالكامل على الفور، يبدأ تراكم الفوائد. فجأة، يصبح التزامك بالإيجار دينًا. تلك الرسوم بنسبة 2%-3% الآن تبدو تافهة مقارنة بمعدلات فائدة بطاقات الائتمان التي تتراوح بين 18%-25% أو أكثر. الحساب يصبح كارثيًا بشكل غير محتمل.

ثالثًا، والأهم: إذا كنت تفكر في دفع الإيجار بواسطة بطاقة ائتمان لأنك فعلاً لا تستطيع تحمل الإيجار غير ذلك، فأنت تضع المشكلة على الطريق. هذا هو السيناريو الأعلى خطورة. أنت لا تكسب مكافآت—بل تدخل في دين. وهذا مسار يؤدي إلى دوامة مالية، وليس إلى تحسين مالي.

متى قد ينجح الأمر فعلاً

دفع الإيجار بواسطة بطاقة ائتمان منطقي في حالتين بالضبط:

الأولى عندما تستخدمها حقًا لتحقيق أرباح من خلال استغلال المكافآت. لديك بطاقة جديدة مع مكافأة ترحيبية قوية تتطلب إنفاقًا أدنى لفتحها. دفع الإيجار الشهري يقربك من ذلك الحد. قيمة المكافأة الترحيبية تتجاوز ما ستدفعه من رسوم، ومعك السيولة لدفع الرصيد فورًا. هذا ممكن—لكن مؤقت ومحدد.

الثانية عندما تمتلك بطاقة تقدم فترة 0% APR تمهيدية. يمكنك نظريًا توزيع مدفوعات الإيجار على عدة أشهر بدون فوائد. لكن، هذه الاستراتيجية تحمل مخاطر جدية. حمل رصيد كبير لفترة طويلة يضر تقييمك الائتماني عبر نسبة الاستخدام. وأنت تراهن على أنك ستحقق الاستقرار المالي لتسديده قبل أن ترتفع نسبة الفائدة بشكل كبير.

النهج الأفضل

بالنسبة لمعظم الناس، تظل الاستراتيجية المثلى بسيطة: ادفع الإيجار بواسطة شيك أو تحويل بنكي ووجه جهودك نحو كسب المكافآت في أماكن أخرى. بطاقة استرداد نقدي تُستخدم بشكل استراتيجي للمصاريف اليومية تولد مكافآت بدون التعقيدات والمخاطر التي يفرضها دفع الإيجار بواسطة بطاقة ائتمان.

إذا كنت تكافح حقًا لتغطية الإيجار، استكشف البدائل أولاً: برامج المساعدة من الحكومة أو منظمات غير ربحية، الاقتراض من العائلة أو الأصدقاء، القروض الشخصية بفوائد أقل، أو حتى الانتقال إلى سكن أكثر تكلفة. هذه الخيارات أقل مخاطرة من الاعتماد على بطاقات الائتمان.

إذا كنت تريد بناء الائتمان أو كسب المكافآت، فإن الاستراتيجية الفائزة هي ببساطة: حافظ على رصيد منخفض أو صفري، ادفع كل فاتورة في وقتها، واستخدم بطاقات المكافآت بشكل استراتيجي للمشتريات التي تقوم بها بالفعل. لا حاجة لطرق مختصرة.

إجابات سريعة على الأسئلة الشائعة

هل يمكنك فعلاً دفع الإيجار بواسطة بطاقة ائتمان؟ نعم—لكن فقط إذا قبل المالك ذلك، أو استخدمت خدمة طرف ثالث مثل Bilt.

ما الرسوم التي تتوقعها؟ عادةً تتراوح رسوم المعالجة بين 2% و3%، رغم أن بعض الخدمات تفرض رسومًا مختلفة. على دفع إيجار بقيمة 1600 دولار، هذا $48 إلى شهريًا على الأقل.

هل يساعد ذلك في تحسين تقييمك الائتماني؟ فقط إذا دفعت الرصيد بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر. وإلا، فإن ارتفاع نسبة الاستخدام والديون المحتملة يضر تقييمك بشكل كبير.

هل هو قرار صحيح دائمًا؟ نادرًا. يُنصح به كملاذ أخير في حالات محددة مثل الحصول على مكافأة ترحيبية—وليس كاستراتيجية دفع إيجار منتظمة.