فحص واقع التوفير للتقاعد: ما هو المدخر الذي يمتلكه الأمريكيون فعليًا وما الذي ينبغي أن يهدفوا إليه

يعاني الأمريكيون من فجوة واضحة بين طموحاتهم في التوفير للتقاعد والواقع. بينما يشارك أكثر من ثلثي الأسر ذات العمر العامل في خطط التقاعد، لا يملك ما يقرب من ثلثهم حساب 401(k) على الإطلاق — وغالبًا ما يذكرون ضغوط التضخم والأولويات المالية المنافسة مثل صناديق الطوارئ والديون ذات الفائدة العالية كأسباب لعدم المشاركة.

تزداد المشكلة سوءًا عند فحص ما يملكه الناس مقابل ما يتوقعونه. يكشف استطلاع GOBankingRates الجديد الذي شمل 1000 أمريكي يعملون ويبلغون من العمر 21 عامًا فما فوق عن اتجاهات مقلقة عبر كل جيل، مع تبعات محددة لمساهمتك في 401(k) لعام 2025 وما بعده.

الواقع حسب العمر: كم يدخر الأمريكيون فعلاً

تروي البيانات قصة تحذيرية. من بين الذين يدخرون بنشاط، 28% قد جمعوا بين 50,001 و100,000 دولار — وهو أكبر فئة فردية. لكن هذا يخفي تباينًا كبيرًا حسب الفئة العمرية.

العمالة الأصغر (الأعمار 21-34) تظهر الأمل الأكبر: 65% منهم ادخروا بين 25,000 و100,000 دولار، و22% منهم واثقون بالفعل من بلوغ علامة المليون بحلول التقاعد. ومع ذلك، لا يزال 20% من هذه الفئة لديهم 25,000 دولار أو أقل، و5% لا يملكون حساب 401$1 k( على الإطلاق.

المحترفون في منتصف مسار حياتهم )الأعمار 35-54( يعرضون صورة مختلطة. بين جيل الألفية الأكبر )35-43(، تتوزع الأرصدة بشكل نسبي، حيث حوالي 28% في نطاق 50,001-100,000 دولار — لكن بشكل مقلق، 10% لا يملكون حساب 401)k( على الإطلاق. يواجه جيل إكس أنماطًا مماثلة رغم أن لديهم وقتًا أكثر لتضخيم مدخراتهم، حيث 28% أيضًا يتركزون في فئة 50,001-100,000 دولار.

الذين يقتربون من التقاعد )الأعمار 55-64( يجب أن يكون لديهم وضوح بشأن أرقامهم النهائية، ومع ذلك لا يزال 28% منهم في نطاق 50,001-100,000 دولار، و8% لا يملكون حساب 401)k( على الإطلاق.

المتقاعدون )65+( يمثلون المجموعة الأكثر إثارة للقلق: 36% لديهم 50,000 دولار أو أقل في حساب 401)k(، و58% لديهم 100,000 دولار أو أقل، وفقط 8% يتجاوزون 500,000 دولار. يعتمد الكثير من أفراد هذه الفئة على المعاشات أو حسابات التقاعد الأخرى، لكن البيانات تشير إلى أن العديد لم يتمكنوا من جمع مدخرات كافية.

السؤال المليون دولار: هل يمكن للأمريكيين التقاعد بثروة؟

الثقة والواقع ينحرفان بشكل حاد هنا. بينما يعتقد 22% من جيل زد أنهم سيتقاعدون بمليون دولار أو أكثر، يذكر فقط 2% من جميع الأمريكيين أنهم يمتلكون حاليًا أكثر من مليون دولار في خطط 401)k$1 الخاصة بهم.

السوداوية واسعة الانتشار: يعتقد 38% من الأمريكيين أنه “مستحيل” التقاعد بمليون دولار في حساب 401$1 k(، ويزداد التشاؤم مع التقدم في العمر. بين من تتراوح أعمارهم بين 55-64، يعتبر حوالي نصف )47%$1 أن محفظة التقاعد بمليون دولار غير واقعية. ومع ذلك، يعتقد غالبية الأمريكيين (51%) أن الشخص من الطبقة المتوسطة يجب أن يمتلك أقل من 150,000 دولار بحلول سن 65 — مما يكشف عن فجوة هائلة في التوقعات.

ما يقوله الخبراء يجب أن تمتلكه فعلاً

يقدم المستشارون الماليون معايير ملموسة تتناقض مع ما ادخره معظم الأمريكيين:

ستيف سيكستون، الرئيس التنفيذي لمجموعة سيكستون للاستشارات، يوصي باستخدام مضاعفات الراتب كقاعدة عامة:

• في الثلاثينيات: 1x راتبك السنوي
• في الأربعينيات: 3x راتبك السنوي
• في الخمسينيات: 6x راتبك السنوي
• في الستينيات: 8x راتبك السنوي

هذه مجرد نقطة انطلاق — ستحتاج إلى مراعاة التضخم، والنفقات الطبية، والمعالين، ومصادر الدخل الأخرى.

ماثيو كليري، CFP في Sentinel Group، يتخذ موقفًا أكثر عدوانية: استهدف على الأقل 10 أضعاف دخلك قبل التقاعد بحلول الوقت الذي تتوقف فيه عن العمل. كما يوصي بالتخطيط للعيش على 80% من دخلك قبل التقاعد، وهو ما تشير إليه معظم توقعات التقاعد بأنه ممكن مع الادخار والاستثمار بشكل صحيح.

الفجوة واضحة: شخص في نطاق 50,001-100,000 دولار على الأرجح يبتعد كثيرًا عن هذه الأهداف.

طريق الوصول إلى (المليون: الأمر أكثر قابلية للتحقيق مما تظن

إليك ما يجعل الحساب مشجعًا. يؤكد كليري أن محفظة بقيمة مليون دولار ممكنة حقًا لمن يبدأ مبكرًا ويظل ملتزمًا.

الرياضيات مذهلة: شاب عمره 22 عامًا يخطط للتقاعد عند 67 ويحقق عائدًا سنويًا بنسبة 8% يحتاج إلى المساهمة فقط بـ 2,600 دولار سنويًا للوصول إلى مليون دولار. أما من يتأخر في البدء حتى عمر 32، فسيحتاج إلى 5,800 دولار سنويًا لتحقيق نفس الهدف — أكثر من ضعف المساهمة.

هذا يبرز أهمية فهم حد مساهمات 401)k$1 لعام 2025 وتعظيم المساهمات ضمن تلك الحدود. الحدود الأعلى تتيح استراتيجيات استدراك أكثر عدوانية، خاصة لمن هم في سن الخمسين وما فوق ويمكنهم إجراء مساهمات استدراكية.

نصائح كليري لمن يقتربون من التقاعد واضحة: استشر مخططًا ماليًا خلال 10 سنوات من تاريخ التقاعد المستهدف لمراجعة المدخرات، ومعدلات الإنفاق، وإجراء التعديلات اللازمة.

الخلاصة الأساسية: الوقت للعمل هو الآن

يكشف الاستطلاع أن جيل إكس الأكبر والأجيال الشابة من البومرز يجب أن يكون لديهم صورة واضحة عن جاهزيتهم للتقاعد الآن، ومع ذلك يظل الكثيرون غير متأكدين. التوقع الأكثر شيوعًا لهذه المجموعة يتراوح بين 100,001 و500,000 دولار، مع فقط 9% يتوقعون أن يتجاوزوا المليون.

أما بالنسبة للشباب، فالميزة هي الوقت نفسه. 22% من جيل زد الذين يعبرون عن ثقتهم في الوصول إلى مدخرات تقاعد تتجاوز المليون دولار لديهم ميزة النمو المركب في جانبهم — طالما حافظوا على مساهمات منتظمة ولم تدمرهم الانكماشات الاقتصادية.

سواء كنت تبدأ للتو أو في سنوات عملك الأخيرة، تشير البيانات إلى أن أفضل وقت لتحسين استراتيجيتك في 401(k) كان بالأمس. والوقت الثاني هو اليوم.

منهجية الاستطلاع: أجرت GOBankingRates استطلاعًا شمل 1000 أمريكي يعملون ويبلغون من العمر 21+ ويعملون في وظيفتهم الحالية لمدة سنة كاملة على الأقل بين 16-22 نوفمبر 2024. أجاب المشاركون على 14 سؤالًا تغطي أرصدة حسابات 401$1 k$1 الحالية، والتوقعات بشأن مدخرات التقاعد، ومبالغ المساهمات، ومستوى الثقة في الوصول إلى وضع المليونير.