401(k) Проверка реальности: что американцы на самом деле откладывают к определенному возрасту

Только около двух третей американцев трудоспособного возраста активно участвуют в пенсионных планах, согласно данным Федеральной резервной системы. Остальная треть указывает на различные препятствия: инфляция, сжимающая семейные бюджеты, конкурирующие финансовые приоритеты, такие как создание аварийного фонда и погашение кредитных карт, а также просто недостаток средств каждый месяц для сбережений.

Среди тех, кто вносит взносы в 401(k), самая большая группа — 28% вкладчиков — сообщает о балансах от 50 001 до 100 000 долларов. Эти данные получены в результате опроса GOBankingRates, в котором приняли участие 1000 работающих американцев в возрасте 21 года и старше, проработавших на текущем месте работы не менее одного года.

Что удивительно, так это то, насколько мало возраст сам по себе предсказывает готовность к пенсии. Цифры рассказывают тревожную историю для всех демографических групп.

Разрыв сбережений между поколениями

Поколение Z и молодые миллениалы (возраст 21-34) показывают самый разнообразный диапазон сбережений: 65% имеют от 25 000 до 100 000 долларов, 20% — менее 25 000 долларов, 11% — от 100 001 до 500 000 долларов, и 5% вообще не имеют 401(k). Несмотря на их более короткий временной горизонт, они также самые оптимистичные — 22% ожидают иметь более $1 миллиона долларов к моменту выхода на пенсию.

Пожилые миллениалы (возраст 35-43) менее активны: 10% не имеют 401(k) по сравнению с более молодыми когортами. Те, у кого есть, показывают более широкий разброс: 19% имеют менее 25 000 долларов, 21% — от 25 001 до 50 000 долларов, 28% — от 50 001 до 100 000 долларов, 18% — от 100 001 до 500 000 долларов, и 5% — более 500 001 долларов.

Поколение X (возраст 45-54) показывает удивительно похожую картину на миллениалов, несмотря на большее количество накопленных лет: 17% имеют менее 25 000 долларов, 22% — от 25 001 до 50 000 долларов, 28% — от 50 001 до 100 000 долларов, и 26% — свыше 100 001 долларов.

Люди в возрасте 55-64 сталкиваются с тревожной реальностью на пороге выхода на пенсию: 19% имеют менее 25 000 долларов, 21% — от 25 001 до 50 000 долларов, и 28% — от 50 001 до 100 000 долларов — то есть 68% не достигли шестизначных сумм.

Американцы 65 и старше демонстрируют наиболее тревожную картину: 36% имеют 50 000 долларов или меньше, 58% — 100 000 долларов или меньше, и только 8% — более 500 001 долларов. Примечательно, что 19% вообще не имеют 401(k), возможно, полагаясь на пенсии или другие пенсионные инструменты.

Сколько на самом деле нужно иметь?

Разрыв между реальностью и готовностью становится очевиден при сравнении с экспертными ориентирами. Финансовые специалисты рекомендуют накапливать:

• В возрасте 30 лет: один годовой доход
• В возрасте 40 лет: три годовых дохода
• В возрасте 50 лет: шесть годовых доходов
• В возрасте 60 лет: восемь годовых доходов

К моменту выхода на пенсию эксперты советуют иметь как минимум 10-кратный размер вашего дохода до выхода на пенсию. Это позволяет жить примерно на 80% от вашего рабочего дохода — цель, которая максимизирует пенсионную безопасность.

Вопрос на миллион

Когда спрашивают о пенсионных планах на миллион долларов, американцы проявляют глубокий пессимизм. 38% считают, что «невозможно» выйти на пенсию с $1 миллионом долларов в 401$1 k(, и менее 2% в настоящее время сообщают о достижении этого порога.

Интересно, что поколение Z опровергает эту тенденцию: 22% верят, что достигнут семизначного баланса к моменту выхода на пенсию. Эта уверенность оправдана — 22-летний, инвестирующий последовательно до 67 лет, должен ежегодно вносить всего 2600 долларов )с доходностью 8%(. Тот, кто начнет в 32 года, потребуется вносить 5800 долларов ежегодно для достижения той же цели.

Реальность взносов

Понимание того, сколько вы можете внести в свой 401)k( — основа любой пенсионной стратегии. Однако лишь небольшая часть работников использует эту возможность по максимуму. В опросе обнаружена особая неопределенность у старших миллениалов — 35% считают, что достижение )миллиона — «невозможно», так же как и 42% представителей поколения X и 47% в возрасте 55-64 лет.

Тем не менее, финансовые консультанты подчеркивают, что дисциплина важнее возраста. Мэттью Клери, CFP из компании по управлению богатством, отмечает: «Самый важный фактор — это раннее и регулярное сбережение. Структурированный процесс накоплений и инвестиций действительно может привести к значительному богатству.»

Для тех, кто находится в пределах 10 лет до выхода на пенсию, консультация с финансовым советником становится критически важной. Специалист может пересмотреть текущие взносы, расходы и предполагаемые сроки, чтобы определить, нужны ли корректировки — и возможна ли еще корректировка курса.

Вердикт: большинство американцев недосбережены для пенсии, но траектория не зафиксирована. Начав рано, понимая лимиты взносов и сохраняя дисциплину, можно все еще сократить разрыв между текущими балансами и пенсионными целями.